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我国科技保险落地现状、面临两方面问题提出三点建议

随着中国科技创新的快速发展，科技保险作为一种重要的风险管理工具，其推广和应用也日益受到关注。《中共中央关于进一步全面深化改革推进中国式现代化的决定》明确指出，要健全重大技术攻关风险分散机制，建立科技保险政策体系。科技保险的主要目的是通过分散技术攻关过程中的风险，保护企业的创新成果，促进技术进步。然而，基层梳理发现，科技保险在中国的实际落地和推广过程中，面临着保险风控定价难、政策工具激励少、企业投保意愿低等一系列困难和问题。

发展现状

制度设计

我国科技保险的发展起步于2006年，科技部与原中国保监会共同确立了“先试点、后推广”的发展思路。在政府部门、保险公司、科技公司的共同努力下，我国科技保险发展逐步形成了政府支持、市场运作的良性运营模式。近年来，各地方政府积极响应中央政策，从财政支持、基础设施等多方面支持科技保险发展。

产品种类

我国已初步形成覆盖科技研发应用全周期的科技保险体系，包括研发费用保险、研发保障保险、研发中断保险等产品保障科技型企业的研发工作；首台（套）重大技术装备保险、新材料首批次应用保险、软件首版次质量安全保险（“三首”保险）保障新技术的落地应用；专利执行保险、专利被侵权损失保险、商业秘密被侵权损失保险等产品保护创新技术的知识产权等。

业务规模

我国科技保险市场不断增长，以专利保险为例，从2011年相关工作启动至2022年底，我国已累计为超过2.8万家企业的4.6万余件知识产权提供逾1100亿元的风险保障。同时，越来越多的省份开始试点并推广科技保险。

面临困难问题

科技保险风控、定价较难，导致保险公司开发创新科技保险产品的主动性不足。

科技保险的相关风险较大且分散。一方面，创新性强的研发活动成本高但成功率低，以芯片行业为例，企业的研发费用占当期收入比重普遍较高。而不具备颠覆性的研发活动则往往由于不足以对现有同类产品实现替代，或存在同质化竞品而很难取得足够的回报。一旦研发创新失败或推广应用受阻，前期的高额投入就很难变现，导致较大的亏损。另一方面，各家科技型企业经营范围、创新方向差异较大，且相关技术和数据存在较高的行业壁垒，而传统保险企业既缺少对产业有深入了解的专业人才，也缺少充足的历史风险数据，往往难以进行准确定价。同时，保险公司一般需要为企业提供定制化的科技保险产品，实现大规模、低成本产品推广的难度较高。上述因素导致科技保险产品的风控、预期赔付成本较高，使得保险公司发展科技保险意愿不强。而保险公司为了覆盖成本又必须给予科技保险更高的定价，从而降低了科技型企业的投保意愿，最终限制了科技保险业务的增长。

政策工具不够丰富，未能充分激发科技保险市场活力

目前各地相继出台了对科技保险的税收优惠、财政补贴政策，但一方面该类政策会给地方财政带来压力，另一方面仅作用于科技型企业这一产品需求端，缺少对产品供给端保险公司的支持，对其创新保险产品的激励不足，也会导致科技型企业无法在市场上寻找到适合自己的保险产品，不利于科技保险长期发展。河南省科技厅的数据显示，2023年度全省仅14家企业申请科技保险，而截至2022年底河南省高新技术企业和科技型中小企业已突破3.2万家。同时，企业申请补贴的保险品种集中于责任险、产品质量保证保险、机器损坏险等常规险种，科技保险对研发过程的覆盖还远远不足。此外，各地方政府在政策层面缺乏对科技保险的支持，科技保险尤其是研发保险、“三首”保险与传统保险产品在参与主体、承保范围、监管管理等方面存在一定区别。科技保险具备一定政策属性，因此更需要各地方政府对险种范围、补贴政策、考核制度等进行规范，确保辖内各区域政策实施的统一，避免影响政策执行效果和工作效率。

为此，建议：

优化科技保险政策制度体系，推动市场平稳健康发展。政府部门和行业协会应当共同制定科技保险的事前、事中管理考核标准，引导保险公司加强合同签署后的监督、服务工作，避免不必要的损失。在基础设施建设方面，一些国家已有建立信息共享和技术评估体系的先进经验。欧洲专利局推出的“IPscore”专利价值评价系统，韩国知识产权局与LG人工智能研究所合作开发的以超大型AI模型为基础的专利审查系统，都能从创新水平、应用前景等多角度对专利的市场价值进行评估，为保险公司产品定价奠定了基础，也为保险公司开展科技保险业务提供重要的数据支持。未来我国也应当建立起实用、规范的科技型企业信息披露系统和技术价值评估系统，推动我国科技保险市场平稳健康发展。

推动保险公司深入科技产业，创新科技保险发展模式。当前科技型企业投保的品种多为责任险、财产损失险等传统险种，科技保险对科技型企业研发创新、落地应用、经营存续各环节风险的保障作用未能充分发挥。从保险公司的视角来看，应当根据现有业务的不足和科技型企业的