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大学生信贷消费及风险防范研究

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摘?要：随着近些年互联网金融的迅速发展，大学生信贷以低息甚至是免利息、按月分期还款的独特优势快速走进了大学生的生活，然而过于便捷的服务也暗藏隐患，导致大学生由于借贷消费而引发的不良事件频频发生，引起社会各界的广泛关注。大学生信贷消费有利有弊，如何合理地看待校园信贷消费，树立正确的消费观，避免由信贷消费而产生的各种风险，并提出切实可行的防范措施是解决目前现状的有效途径。

关键词：超额利息;信贷消费;信贷消费风险

：F832.4?：A?：1008-4428（2019）11-0124-02

一、大学生信贷消费及其特点

大学生正在成长的重要时期，世界观、消费观、人生观正在形成中，他们处于不停地思考、选择和探索中，树立科学的消费观念、价值观是形成良好消费行为的基础。

（一）消费观念的转变

所谓消费观念是指消费主体利用可支配收入的理念与态度、对商品的价值追求取向，是消费者在计划或进行消费活动时对消费客体、消费方式、消费过程、消费趋势的总体认识评价与价值判断。消费观念的形成和变化与社会生产力发展的程度、社会文化的丰富进步程度相匹配。目前，我国已经步入了全面构建小康社会的新时代，人们的物质需求基本上得到了满足，生活水平大大提高，消费的观念也逐渐转变。大学生消费是社会消费的重要组成部分，因大学生消费具有独特的消费意识与特点，使得大学生消费对未来社会消费文化有着至关重要的影响。随着互联网技术的应用，智能手机的普及，各类信贷消费产品映入眼帘，转变了大学生的消费方式与消费理念。各大银行推出的信用卡就是大学生信贷消费的典型形式，各银行纷纷推出各种促销政策，“预知明天，圆梦今天”是银行的推销口号，吸引更多的大学生加入“刷卡大军”。同时，大学生生活用品层次明显提高，据有关调查统计，47%的大学生选择国际名牌洗发水，23%的大学生选择国内的品牌洗发水;37%的大学生注重对衣服款式的选择，24%的大学生要求风格独特，品味出众的服饰。大学生消费观的转变影响着大学生的消费倾向。新一代大学生无论在消费理念还是在消费方式、商品的价值追求上都发生了巨大转变。

（二）消费心理上追捧时尚潮流

大学生是年轻、朝气蓬勃的一代，对新鲜事物的好奇心，对时尚的追捧的个性特征成为线上信贷消费发展的有利因素。根据相关统计调查得知，大学生的吃喝和衣服穿着的费用已经占总支出的63%。大一的懵懂，大二的洋气，大三大四的时尚这似乎已经成为大学生成熟成长变化的一个缩影。大学生过度的追求外在形象，美甲、美容、美发，对高档服饰、化妆品的渴望与攀比，促使信贷成为满足其需求的重要途径。吉林长春某校的大学生尹某，因为想要购买奢侈化妆品，在“趣分期”申请了分期产品，因逾期，要交滞纳金，经过计算，原本借款本金6000元，如今却要还1.3万元，导致无力偿还，对其心理、生活、学业上构成了严重的压力。奢靡消费必将使自己的生活陷入经济危机，持续的不良消费习惯必将产生严重的资源浪费。

（三）大学生消费模式的转变

随着互联网技术的发展，智能手机在大学生中间的普及，微信、支付寶等线上支付平台的广泛使用已经悄然地改变了大学生们的消费模式。足不出校园，所需琳琅满目的商品便从全国各地汇集于校园，大学校园里多家快递服务公司每日繁忙的货物传送现状便是大学生线上消费的最好证明。据调查资料显示，72.4%的大学生的消费资本来自父母，而在被调查者中只有36.2%的学生认为够用，还有20.4%的学生认为完全不够用。互联网上各类具有诱惑力的信贷消费的宣传信息吸引了这部分学生的注意，信贷方利用大学生对新鲜事物具有强烈的好奇心和敏感度，但却缺少相应的消费自控能力和防范意识，给出不需要抵押物、出示相关的证件、线上操作简单易懂等便利条件，在大学生中间迅速拓展业务，同时，信贷方利用大学生生活集中、信息散播快的特点开展信贷消费的广泛宣传，借机扩大规模，使越来越多的大学生参与信贷消费。

二、大学生信贷消费的风险及原因

（一）信贷消费运作流程规范性不足

目前，在信贷消费的业务开拓中，由于信贷消费的机制不健全导致大学生在信贷操作过程中的规范程度不够。其重要的原因是：第一，信贷客户的信息统计系统太过片面，缺乏全面性、系统性，尚处于起步阶段，急需健全、完善。第二，缺少信贷消费的保险、保障机制，针对大学生们没有稳固的经济来源，如果缺乏信贷的保险和保障机制，会使金融结构的信贷风险增大。第三，信贷消费运作流程的手续缺乏规范性，使大学生借机贷款消费，却缺少还款能力，导致各种不良的后果，甚至悲剧发生。如：2016年上半年，南京市陈同学受诱惑驱使参与“刷单”购手机的活动，不料在成功分期购买手机后，自身无偿还能力，拒不分期付款并消失。

（二）信贷消费法律机制不健全

大学生群体是整个信贷消费系统中最为重要的构成部分之一，所