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基于以电商平台为核心的互联网金融研究

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杨能源

摘要：如今在信息技术高速发展和移动互联网普遍运用的状态下，行业变革不断产生、新模式相继出现。传统的金融服务领域也在此背景下不断创新，迎接了发展的新机遇，互联网金融因此应运而生。以电商平台为核心的电商金融是互联网金融的主要形式，该模式在过去的几年里取得了一定的发展成效，但同时也暴露出一些问题。本文结合以电商平台为核心的互联网金融的产生和发展意义，分析其现存的主要模式种类，在此基础上揭示存在的问题并提出对策建议，以促进互联网金融在电商领域的良性发展。

关键词：电商平台;互联网金融;对策

随着现代信息技术的发展，人们的生活习惯随之改变，消费领域从线下转变为线上。由于消费者们消费能力的逐步提升，同时电子商务形式的购物有被广泛接受。消费者在网上交易过程中逐步适应并习惯于在线电子支付、消费信贷等模式。因此，互联网金融在电商平台中得到了快速的发展。与传统的金融模式相比，互联网金融对人类社会发展和生产实践的影响越来越深远，引起社会各界越来越广泛的关注。然而，在发展的过程中存在的一些问题同时暴露显现，如互联网金融风险频发、融资渠道有限、行业人才不足等现象。只有通过有效的对策来解决行业发展过程中存在的问题，才能为该行业今后的健康发展起到积极的推动作用。

一、以电商平台为核心的互联网金融的出现及其发展

近年来，电子商务行业在天猫、京东等专业网络平台的发展基础上又产生了更加多样的形式：直播带货、社区拼团等借助社交媒体使网络消费更加火爆。仅在2019年单纯参与微信小程序的电子商务用户就超过了2亿人次。庞大的网络消费人群使得以电商为基础的互联网金融的产生和发展具有更重要的研究价值。以下两方面总结出其产生和发展的优势和意义所在。

（一）为消费者带来更加便捷的消费体验

在新经济发展的形势下，人们告别传统的货币支付、刷卡支付的方式，使得消费支付的过程通过互联网在线上完成。随着如“支付宝”“微信支付”等移动支付、手机支付和互联网支付的相继出现，使“支付”变得越来越简单，随手便可以完成，节约了大量的时间成本和交易成本。高效便捷的生活方式是目前以80后和90后为代表的消费群体的主要选择。除此之外，在电子商务平台上的消费退款、代付等其他功能也都随着软件的不断升级相继出现。在互联网金融功能的广泛使用过程中，退款困难、代付难等线下传统支付形式的难题基本不存在。精准、高效、便捷使得以电商为核心的互联网金融方式被越来越多的人群接受，无论从人数还是年龄结构都出现了较大的跨度。

（二）为小微企业提供更广的融资机会

小微企业在我国国民经济中占有重要地位，在提供就业和缴纳税收等方面有着重要的支撑作用。但小微企业由于自身规模小，企业运营不确定性强，财务管理制度相对不健全等诸多不利因素，使商业银行这样的传统金融机构出于对金融风险的控制，将小微企业拒之门外，针对小微企业的放款金额和比例都有所限制[1]。除此之外，小规模企業要想通过资本市场发行股票和债券融资，由于严格的上市制度的约束，也很难实现融资目的。随着电商平台的交易次数激增，通过大数据的信息分析，有相关数据显示，在我国使用电子商务平台的数量激增，截止2019年底，小企业用户规模已经达到数千万，这部分小微企业难以通过银行等传统金融机构获取资金支持。它们主要依靠电商金融解决融资难问题，根据相关数据显示，截止2019年，阿里金融服务的对象已占到20%。互联网金融以其实效性为企业解决用钱难且急的困境。

二、以电商平台为核心的互联网金融的模式

（一）电子支付

在现代经济发展中，电子支付是通过计算机通讯或者计算机安全，用户和商业银行之间建立电子支付模式形成支付结算系统。以目前电子商务发展的状态，无论是传统的淘宝、京东、唯品会等网站平台还是新兴的直播带货、社区带货形式，都是通过电子支付。以“支付宝”为代表的支付方式，通过二维码的简单操作，可以实现实时到账。在目前的电子商务平台上，这是一种最典型的互联网金融形式。另外，我国电子商务的营商环境不断变化，从物流覆盖范围、供货产品种类等多方面不断改善。大到房子汽车，小到针头线脑生活中形形色色的产品在电子商务平台上应有尽有。逐步完善的电子商务运行环境，大大增加了消费者的参与度。因此，电子支付在整个以电商为核心的互联网金融发展中地位越来越重要。

（二）信用消费贷款

信用消费贷款主要包括两个方面：一是针对个人的消费者信贷，二是针对企业的中小企业信贷。针对消费者信贷而言，主要是根据消费者在电商平台的消费记录，平台通过数据给予消费额度的发放。主要代表为阿里巴巴旗下的“花呗”，这是类似于信用卡的消费额度，消费者可用此额度提前消费，在规定时间内还清欠款即可;“借呗”又是一种短期的消费类贷款，每月付息，期末还本的形式。这为短期具有资金需求的个人而言，提供