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互联网金融对商业银行风险承担的影响研究

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冉海钢

摘要：当前，互联网金融已经纳入了国民经济发展计划之中。商业银行作为传统金融的主体，需要抓住互联网金融发展所带来的机遇，进行升级改造。因此，本文认为，通过互联网技术与商业银行的结合，颠覆商业银行发展的旧模式，可以使商业银行以数据为核心，以互联网技术为动力，打造金融领域新的支撑点。

关键词：互联网金融商业银行风险承担影响

如今，互联网金融的发展已经成为了一种趋势。以支付宝为首的第三方网络支付平台于2003年兴起，并于十年后推出了余额宝工具，当前的互联网金融正以惊人的速度扩张。根据相关统计数据，在2016年，中国互联网支付交易规模达到41.7万亿元，比去年同期增长42.3%。2017年余额宝的天弘基金规模达到1.58万亿，增长速度之快令人吃惊，在公共资金管理领域，其规模已经位居第一[1]。因此，商业银行不仅要面对“互联网+”模式带来的挑战，还要应对互联网金融企业的蓬勃发展所形成的激烈竞争局面，商业银行的基本业务和利润率也不断受到威胁。商业银行的操作风险不断上升，进一步带来了不良贷款风险和破产风险。在此背景下，有必要结合互联网金融的实际状况来探讨商业银行的风险承担，理清网络金融与商业银行风险的关系，有助于防范不必要的风险，进而稳定国内的金融市场。

一、互联网金融的相关内容阐述

互联网金融最早在2012年被推出，虽然商业银行正在不断发展，但是互联网金融已成为社会发展的趋势。它给人们的生活带来了诸多便利，也给商业银行的发展带来了巨大的发展机遇。它的发展可以实现用户信息的互惠，在交易过程中，它更好地保证了交易过程中的公平性，使支付过程更加快捷便利。

互联网金融具有以下三个方面的典型特征：首先，它能够保证信息使用的公平性，在交易过程中，通过网络平台获取一定的信息资源，可以对双方的资本状况进行了解，保证交易的公平进行[2]。其次，它具有多种功能，可以在线完成支付过程，使得购物过程中的支付工作更加方便，可以直接在线完成，给人们的生活带来了极大的便利。最后，它可以实现资源的独立配置，在相关的技术平台上，使用者可以获取相关的交易记录，了解交易情况，对自己所掌握的资源进行合理分配，可以提高资金的利用效率。

二、互联网金融对商业银行风险行为的影响

（一）互联网金融发展水平与商业银行风险

一般来说，互联网金融具有数据量大、方式多样方便等特点，这些特点吸引了大量的存款，并将其从商业银行之中转到了网络虚拟存储平台，同时，第三方支付平台的出现也使得银行的支付功能使用率开始下降，这些情况对商业银行的经营产生了巨大的影响[3]。在传统的经营模式下，银行利润的大部分来源于存贷差异，如今受到互联网金融的影响，这种利润来源急剧下降，降低了商业银行在市场中的地位，其自身原有的获利能力也出现了下降。在这种情况下，为了提高商业银行的盈利能力，相关的银行主体往往会选择关注一些高风险的项目。如果商业银行想要赚取高额利润，就会出现以下状况：商业银行的盈利能力越差，风险就越大，其中具体需要面对的风险主要包括两个方面，首先是不良贷款风险，其次是破产风险。互联网金融间接增加了贷款利率，如果出现了贷款利率上升的状况，那么商业银行的逆向选择情况将会增加。

（二）网络化水平与商业银行风险

进入网络时代以来，商业银行原有的商业模式也不得不增加了网络因素，使得传统的金融服务形式发生了彻底的变化。因此，为了跟上实际环境的改变，商业银行也纷纷开办了一些在线移动银行以及各种形式的电子银行，以拓展自己的业务领域，以便在新的经营环境下不断提高自己的竞争力量。当前，商业银行这种与网络发展积极结合的方式也逐步走向成熟，形成了线下办理和在线业务并存的局面。由于商业银行的物理网络比较庞大，在互联网上仍然占据着一定的优势，这对于商业银行业务的发展，以及进一步提高自身的获利能力而言非常有用。

因此，不少商业银行已经彻底改变了传统的服务形式，使业务形式变得更加多样化。在一些业务的办理过程中，由于信息不相符等问题一直存在，银行方面很难清楚掌握储户信息，增加了不良贷款的风险。但是，因为互联网建设水平的不断提高，商业银行在挖掘和积累储户数据方面得到了很大的提升。商业银行通过在线资料的收集，以及对离线储户进行实地调查，两种方式相互配合，原本存在缺陷的信用体系得以补充，保证了贷款发放的质量，减少了自身的坏账问题。

三、互联网金融对商业银行风险承担的实证研究

受固有模式的影响，商业银行在传统发展模式之下很多业务领域无法及时进行改变，业务效率也得不到提升。但是，互联网金融的兴起，使得一系列高效的网上支付方式应运而生，其中最典型的就是支付宝[4]。从实际使用效率来看，支付宝具有巨大的推动作用，它可以突破原有的账务结算模式，适应了越来越讲求效率和便捷度的发展形势。