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互联网背景下农村普惠金融发展中问题研究

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许敏李欣源高芦荟

【摘要】普惠金融作为一种解决个人和小微企业等弱势金融群体的资金需求的融资筹措方式，在扩大金融服务范围，促进我国各地经济均衡发展和财富均衡分配方面有着重要的意义。互联网作为信息革命的产物，与金融的结合大大提高金融信息的传播速度，简化了金融交易流程，在促进金融向农村偏远地区的普及方面，有着重要的意义。此外，互联网普惠金融在普及过程中也暴露出部分借款人抵押物不足，履约信用差，出借双方信息不对称，网络安全风险等问题，如何解决这些问题对促进普惠金融的健康发展有着重要意义。

【关键词】普惠金融资金分配互联网

一、引言

（一）互联网普惠金融发展背景

我国改革开放四十年来，国家经济状况发生了翻天覆地的变化，我国一跃成为世界第二大经济体，在国际经济环境中担任重要的角色。然而我国经济快速发展的同时，各地区经济水平发展不平衡，城乡经济发展差距过大的问题愈加凸显。农村地区由于产业单一，资源利用率不足，缺少劳动力等原因，经济水平长时间缓慢增长，与城市发展差距逐渐加大。金融作为经济发展的血液，对促进农村地区产业发展和转型有着重要的意义。但是农村地区普遍存在着金融机构网点设置不足，农民、小微企业贷款缺少抵押物，涉农类贷款违约风险大，农民贷款难等问题。农村地区资金需求长时间难以得到满足，经济发展长期滞后。

（二）发展互联网普惠金融的意义

普惠金融作为一种整合社会资金再分配的资金融通方式，与互联网的结合大大简化了传统金融借款流程，促进金融服务向农村偏远地区传播，依托互联网与个人征信系统信息的结合，实现个人征信信息的共享，方便了金融机构对个人征信情况的判断。此外互联网金融可以实现全国范围内资金的供给，拓宽了资金的来源，增加了金融中介的资金充足率，实现更广范围内的金融普及，对促进金融向农村偏远地区弱势金融群体的普及，有着重要的意义。

二、互联网背景下农村普惠金融发展现状

（一）民营银行担起普惠金融重任

与国有银行和股份银行发展战略不同，民营银行的目标客户定位放在了小微企业和个人。以微众银行、网商银行、新网银行为代表的互联网民营银行，瞄准了我国普惠金融市场的缺口，从创立之初就以普惠金融作为其发展的起点和重心，纷纷推出针对小微企业的企业贷和针对个人的消费贷。

此外，与传统商业银行相比，互联网民营银行依靠自身技术优势，利用云计算和大数据，通过算法和建模的优化实现对借款人信用资质快速审核，从而可以实现快速信用评级，发放对应的借款额度，实现科学信用判断，在满足消费者借贷需求的同时也降低了自身的信贷风险。其中以腾讯控股的前海微众银行和阿里旗下的网商银行依靠自身商业生态圈内已有的用户快速完成用户引流，实现短期内用户的快速增加，稳坐互联网银行的前两把交椅。

（二）互联网金融平台积极参与普惠金融

互联网金融即p2p（peertopeer）个人对个人的金融，其本质为互联网金融中介，通过撮合借款方和贷款方的信贷交易，赚取利差和服务费。以普惠金融为重点业务的互金平台的代表有投哪网，翼龙贷，你我贷等等，其服务对象定位与民营银行相同，也瞄准了普惠金融这一潜在的巨大消费市场，利用互联网优势实现借贷双方快速的撮合，降低了借款门槛，提高放贷效率。

三、互联网背景农村普惠金融发展中存在的问题

（一）网络风险问题

互联网民营银行和互联网金融平台都是依托互联网进行发展，然而互联网本身就存在巨大的网络信息安全和隐患，并且由于互联网具备传播范围广，传播速度快，网络病毒更新频率高，破坏性大等特点。一旦出现网络安全漏洞，平台将会被快速攻击，并且问题将会迅速蔓延，造成用户信息泄露和巨大的财产损失。

（二）信用风险

互联网金融的信用风险主要為借款人的信用风险，由于中国人民银行的征信系统对外界是完全封闭的，互联网金融平台按照其自身的征信标准对借款人进行征信检测时，其测评结果的规范性和准确性往往达不到国家征信标准，这就为贷款人违约埋下安全隐患。此外，各个平台的征信判断标准不同，各个平台之间的存在严重的信息不对称，平台之间的征信信息无法对接，进一步增加了对借款人信用判断难度。

（三）国家监管不足

我国互联网金融起步较晚，针对互联网金融平台的相关的法律规定不够健全，针对农村普惠金融的监管规定给更是缺失。这就导致互联网金融平台资质参差不齐，鱼龙混杂，部分平台借着互联网普惠金融噱头实行“庞氏骗局”一方面给借人许诺高额回报，另一方面通过互利网技术制造虚假标的产品，再通过拆东墙补西墙的操作达到骗取借款人资金的目的。从个人投资者角度来说，个人投资者往往缺少专业金融知识，其面对高利率投资回报时往往就忽略了高额利率下隐藏的风险损失。2018我国互联网金融平台频频暴雷，造成投资者的巨额损失，更有一些不良平台借此时机，直接跑路。截止到2019年5月