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人身保险社会保障

商业人身保险与社会保障体系的关系

社会保障制度与商业人身保险都是社

会保障体系中不可或缺的重要组成部分，都

对因生、老、病、死、残等人身风险而遭遇

不幸或困难的人给予经济上的帮助，二者并

行不悖、共同发展，既相互补充，又相互制

约、相互影响。

社会保障制度对人身保险发展的影响

社会保障制度是否健全与完善、其发展

水平的高低对人身保险的发展有很大的影

响，主要表现为：

社会保障的范围对人身保险的影响。社

会保障的覆盖面越窄，人身保险发展的空间

相对越大；反之亦然。因为在经济发展水平

一定的情况下，社会保障范围越小，即使社

会保障标准和待遇维持原有水平，用于社会

保障的总费用就越少。而社会保障费用和工

资均来源于消费基金，社会保障费用的减少

意味着工资部分的增多，即人均可支配收入

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相应增加，人们参加人身保险的能力也相应

增强。

社会保障的保障项目对人身保险的影

响。社会保障的保障项目越不齐全，人们对

人身保险的需求相对越大。因为在人们的保

障需求一定的情况下，社会保障的项目越少，

需要由人身保险进行保障的就越多，参加保

险的愿望和积极性就越高。同样，在社会经

济发展水平一定的情况下，社会保障项目越

少，用于社会保障的费用越少，人均可支配

收入相应增加，对保险的有效需求上升。

社会保障发展程度对人身保险的影响。

社会保障的发展程度是指社会保障的给付

标准。在社会经济发展水平一定和人们保障

需求一定时，社会保障发展程度越低，对人

身保险发展的促进作用越明显。

商业人身保险在社会保障体系中的作

用

随着经济社会的发展，商业保险与社会

保障制度的相互渗透和融合日益加深，商业

人身保险在建立和完善社会保障体系方面

发挥着越来越重要的作用，主要表现在以下

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几个方面：

将市场机制引入社会基本保险管理，可

以提高社会保障体系的运行效率。许多国家

都尝试在社会基本保险的运作，特别是基本

养老保险基金的管理中引入市场机制，主要

途径是在国家监督之下选择保险公司管理

基本养老保险基金，政府通过投资限制、绩

效评估等办法对其进行监管。保险公司尤其

是寿险公司由于其产品特征、资产结构、对

长期资本投资管理的丰富经验等，成为基金

经理人的首选目标。在美国，许多保险公司

都是公立养老保险计划的主要基金管理人。

实践证明，由保险公司或基金管理公司等私

营机构管理基本养老保险基金，运作效率比

政府有较大幅度提高，在确保基金安全性的

同时获得了较高的投资收益。

商业养老保险作为基本养老保险的补

充力量，可以提高社会保障的整体水平。补

充性养老保险计划被雇主视为增强企业凝

聚力和提高劳动生产率的重要手段。上个世

纪80年代以来，世界各国都在积极引导和

鼓励自愿性职业年金计划、企业养老金计划

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等各类补充性养老保险计划的发展，不断提

高社会保障的整体水平。保险公司在数理计