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产险公司开拓短期人身险研究

提要:新修订的《保险法》已于2003年1月1日起开始实施了，新《保险

法》对财产保险公司的经营范围作了重大修改，即财产保险公司经核准可以经营短

期健康险业务和意外伤害保险业务，这一规定无疑是产险公司经营范围上的重大突

破，必将赋予产险公司更大的机会，那么产险公司将如何应对这一全新的市场机会

呢？本文就此进行了探讨和。

一、产险公司经营短期人身险业务的外部环境

（一）环境分析

我国新《保险法）已从法律上赋予了产险公司经营短期人身险业务的权利，因

此产险公司经营短期人身险业务已不存在法律上的障碍，但目前尚存在一些规则和

制度方面的准人限制，因为只有经保险监管部门核准后方可经营该项业务，而保监

会核准保险公司经营该项业务无疑会从公司规模、偿付能力、经营、相关业务经验

等方面综合考虑。相对而言，人保等大公司由于规模大，经营历史长，特别是过去

未分业时都曾有过长期经营寿险业务的经验，他们相对地更易于获得保监会的核

准。

（二）需求环境分析

目前，在我国人身险的寿险（含年金险），健康险，意外险三大险中，后两

者目前所占市场分额还相当小。以2002年为例，在全年2275亿元的人身险保费收

入中，意外险和健康险收入分别只有79亿元和122亿元，只占人身险收入的3.5

％和5.2％，但这也正说明它们有相当广阔的发展空间。事实上，在国外的人寿保

险中，寿险、年金险、健康险（含意外险）三大块大致呈“三三制”结构，而目前

我国健康险和意外险份额合计不到10％，可见发展潜力巨大。

在我国寿险市场中，今后最具发展潜力的将是健康险，近年来多项保险市场调

查都显示，我国城乡居民已将商业医疗保险作为首选，其比例已超过养老险、意险

外和寿险。而在产险公司可以经营的意外险方面，居民对意外伤害保险的需求仍然

十分旺盛。只是由于其本身低保费高保障的特性使其所占份额不太高，但由于意外

险较易于控制风险，赔付率较低，近几年大致只有30％左右，因此产险公司涉足

意外险业务将为自己找到又一个利润增长点。

（三）竞争环境分析

短期人身险业务是寿险公司的主要业务之一，如果产险公司再进入这一市场，

那将意味着它将与其它数十家保险公司进行激烈的竞争，但是，分析一个市场的竞

争环境绝不应只看竞争主体的多少，而更应当看重市场容量和市场饱和度。如上所

述，在短期人身险业务方面，尤其是个人业务方面，目前的市场容量还相当大，远

未达到饱和，特别是其中的健康险业务，更是潜力无限，市场广阔。因此，从某种

程度上说，经营该项业务的产险公司与其说是与其它产寿险公司竞争，不如说是向

自己挑战，即如何开发出合适产品去占领远未饱和的市场。

二、产险公司经营短期人身险业务的优劣势分析

（一）优势分析

1.客户资源优势

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产险公司在经营财产保险的业务活动中，与方方面面的单位和个人建立了广泛

的关系，形成了一笔巨大的客户资源，这是其它寿险公司所难以企及的。在个人险

业务方面，投保家财险和车险的用户，在相当大程度上都可能成为产险公司短期人

身险业务的潜在客户，特别是拥有私家车的家庭将会越来越多，那么产险公司的这

类潜在个人保源将会越来越多。在团体险业务方面，产险公司的保源优势更加明

显，产险公司可挟其为经办财产险业务的便利和良好关系而更易于争取到团体短期

人身险业务。

2.综合服务优势

一个单位给自己的财产上了保险后，可能还要考虑如何解决由于职