互联网+时代的金融风险与安全防范.docx

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“互联网+”时代的金融风险与安全防范

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2015年是中国互联网金融发展不寻常的一年。这一年“互联网+普惠金融”列入国家“互联网+”行动计划；这一年政府工作报告肯定“互联网金融异军突起”，再次强调要“促进互联网金融健康发展”；这一年李克强总理视察了首家互联网银行，明确表示政府要让互联网金融企业有“‘舒适度’，不再被绑住手脚”。伴随政策东风，这一年金融创新在中国已成必然，互联网金融的创新形态在各细分领域都呈裂变式增长状态；这一年点融网完成2.07亿美元C轮融资，中国P2P行业引起世人瞩目；这一年首单社保基金入资蚂蚁金服，开了养老金入市互联网金融的先河。同样也是这一年，互联网金融开始面临成长的迷茫，各种金融乱象丛生，以e租宝为代表的P2P非法集资和诸多“平台跑路事件”开始暴露出监管不足的问题。基于互联网金融生态开始恶化的趋势，这一年央行向8家机构发放个人征信牌照，个人征信业务准备工作正式开启；这一年最高法院发布规定明确P2P网贷平台责任，互联网金融的法治建设拉开帷幕；这一年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等相应的管理政策和管理制度密集出台，标志着互联网金融的业态将从野蛮生长逐步走向规范有序；这一年的年尾，“互联网金融”被写入《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中，互联网金融迎来一个良好的发展环境。

一互联网金融成为“互联网+”时代的最大热点

“互联网金融”概念源自中国本土。在信息化和金融业较为发达的欧美等国，两者的结合早已顺势完成，传统银行的网络化程度相对完善，尽管网络金融在模式和规模上也有新的发展，但其对传统金融行业的影响有限，所以并没有形成一个明显的标志性特征。

相对而言，中国传统金融市场还不成熟，金融创新则显得更大胆、更快速。谁也没料到2013年6月17日阿里巴巴推出的“余额宝”产品，会在中国金融史上创造多个历史纪录：产品上线6天，用户数突破100万，上线18天，累计用户数达到251.56万，转入资金66.01亿元。三个月后，“余额宝”客户数飙升到1200万户，资金规模突破500亿元大关，令全球金融界震惊。随后“如意宝”“活期宝”“现金宝”“添金宝”等众多“宝宝”类产品相继问世，拉开了中国互联网金融的大幕。随着P2P、众筹、网络小额信贷等互联网金融模式的不断出新，一时间，互联网金融成了全社会共同关注的一个社会现实。

互联网金融能在中国快速崛起，并寄予承担“互联网+”时代急先锋的期许，有其合乎逻辑的背景。综合来看是各级政府的政策推动，互联网技术渗透培育的海量用户，移动互联网技术步入成熟期，创新环境的触发，用户感知体验的口碑相传，以及传统银行业的主动融合等多重因素合力助推的结果。

（一）政府政策推动持续有力，互联网金融异军突起

1.国家层面，奠定对互联网金融鼓励呵护的基调

2015年年初，李克强总理在十二届全国人大三次会议上的《政府工作报告》中多次提到互联网金融，明确指出“互联网金融异军突起”，并提出要“促进互联网金融健康发展”，再次表明了中央支持互联网金融的鲜明态度。2015年年末，中央经济工作会议再次提出“降低融资成本，创新金融支持方式”，鼓励互联网金融创新成为这一届政府的政策导向。回顾近年来特别是2015年国家层面出台的涉及互联网金融的各项政策措施，以及高层领导人的重要讲话，呈现三个鲜明的特点：一是国家对互联网金融的态度是积极的，“鼓励”成了各项相关政策中的热词。二是国家对互联网金融寄予厚望，在“互联网+”行动计划、“大众创业、万众创新”等大政策中，政府都把鼓励互联网金融行业发展作为一个关键要素提及。三是随着时间的推进，政府的政策中已开始释放出规范行业发展的要求，“健康发展”成为主旋律。

2.地方政府层面，以鼓励和倾斜支持当地相关行业的发展

互联网金融普遍受地方政府关注，先后出台相应的支持政策。虽然各地出台的政策在力度和具体的细则上存在一些差异，但大多在“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则下，持宽松和包容的态度。综观地方政策大致有以下特征：一是出台地方法规，规范市场行为。如浙江是民间借贷最活跃的地区之一，2015年年初出台的《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》是首个地方法规，《办法》重点明确了P2P应遵循的主要原则。二是从互联网金融的产业链和技术环节进行支持。如上海市设立战略性新兴产业发展专项资金等予以重点支持；贵阳市、深圳市等还专门设立了“互联网金融创新奖”；南京市对重点项目和示范企业除给予资金补贴外，还实行“一企一策”。此外，地方政府还普遍对有特色的互联网金融产业基地制定有针对性的政策措施，除各种落户奖励、办公用房补贴外还专设财政贡献补贴、小微服务奖励等。三是政策创新，在工商注册