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我国中小商业银行互联网金融发展现状、问题及建议

近年来，互联网金融在我国发展迅猛，其凭借交易便捷、

交易成本低廉、年化收益率较高等优势，掀起了金融脱媒的

浪潮，倒逼着传统金融机构的转型与变革。而中小商业银行

近几年在改革和市场的共同驱动下，得到了较快的发展，成

为我国金融业一股重要的新生力量。而面对互联网金融的迅

猛发展，我国中小商业银行将面临前所未有的挑战。本文梳

理了我国互联网金融和中小商业银行的发展历程，对我国互

联网金融和中小商业银行的发展现状进行了深入总结,详细

分析了互联网金融发展对我国中小商业银行产生的影响,在

此基础上提出了我国中小商业银行互联网金融发展策略,促

使我国中小商业银行充分利用互联网金融的优势获得更好、

更快的发展。

一、我国互联网金融发展现状

从1990年起，网络保险、网络证券还有网络银行的出

现标志我们国家互联网金融的兴起，至此我们国家的互联网

金融开始走上正轨。从那以后由于互联网现代科技的不断进

步而由此出现的搜索引擎、移动支付、社交网络等各式新型

的网络平台，再加上金融也在不断地创新，互联网与金融的

接轨使得网络信用贷款、第三方支付、整合销售金融产品等

新的互联网形式得到了进一步的发展。以“余额宝”为例，

自2013年6月天弘基金与支付宝合作推出余额宝以来，仅

仅5个月的时间，其规模迅速突破到1000亿元，让天弘基

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金迅速摆脱年年亏损，到资产规模挺进了国内前十，见证了

互联网金融变革带来的巨大威力。余额宝的成功吸引了大批

的互联网巨头、电商企业也加入到互联网理财产品的开发和

销售中,腾讯推出微信理财通、苏宁推出零钱宝、百度推出

“百赚”等。为了应对互联网企业的挑战,各大银行也纷纷

推出自己的网上理财产品,如平安盈、民生如意宝、等互联

网理财正成为我国互联网金融发展的重要标志。随着互联网

金融的纵深发展，互联网金融产品及发展模式不断丰富，互

联网金融业态从互联网支付发展到网络借贷、股权众筹融

资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消

费金融等多种业态，涵盖了传统金融业务的网络化、第三方

支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务

平台等六种模式。对中国商业银行来说，以网络银行、手机

银行、电商平台、直销银行和线上线下联动产品为特点的互

联网金融产品已逐步形成，部分银行机构已经形成了自己独

特的互联网金融特色及战略定位。2015年4月18日，深圳

前海微众银行正式对外营业，成为国内首家互联网民营银

行。

根据速途研究院调研国内外互联网金融化市场相关数据

得出,在整个互联网金融化市场中,第三方支付占据了绝大

部分的份额,占比达到76.3%。第三方支付已经成为网上购

物、在线缴费、线下收单等小额支付结算领域的主要渠道。

一般来说国家越发达,对金融产品的重视度越高,网购等在

线支付比例也就越高,第三方支付的交易额也越高。网络融

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资的P2P小额贷款排在第二位,占比为11.2%。阿里小贷是目

前国内最著名的网络贷款模式实例，P2P公司作为中介，主

要提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款管理等服务。

网络融资的众筹模式排在第三位,占比为9.8%。众筹是一种

新型的互