中国互联网保险发展报告.docx

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中国互联网保险发展报告（）

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一互联网保险及其优势

互联网保险是指保险机构运用互联网、移动通信、大数据等技术手段或技术工具，通过自营网络平台和第三方网络平台，销售保险产品、订立保险合同、提供保险服务，完成整个保险流程。保险机构开展互联网保险业务，应遵循安全性、增值性、稳健性和可持续性原则，加强风险管理，完善内部控制，确保信息安全、交易安全和资金安全，真正服务广大保险消费者。目前，互联网保险业务由中国保监会负责监管。

过去20年，中国的互联网保险经历了萌芽阶段（1997～2005年）、探索阶段（2006～2011年）、起步发展阶段（2012～2014年）和规范发展阶段（2015年至今）。2015年7月，中国保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》，该办法顺应了互联网保险的发展趋势，对规范市场成长、鼓励公平竞争、保护消费者权益、促进多样化发展等具有十分重要的作用。

与传统保险相比，互联网保险顺应经济发展的新常态，符合供给侧结构性改革的要求，有利于保险行业推进改革创新、转变发展方式、转换发展动能，推动中国保险行业持续健康发展。

具体而言，互联网保险有多方面优势。

第一，提升保险服务能力。互联网保险运用云计算、大数据等先进工具，提升保险行业在需求挖掘、产品设计、风险识别、市场拓展等方面的服务能力。随着互联网经济发展，更多的生活场景将呈现出数据化、数字化特征，为保险机构进行大数据分析提供了可能；保险机构通过对客户个性化、碎片化的需求进行低成本分析，可以实现精准定位，进而为这些需求提供有针对性的产品供给，扩大服务客户的范围。另外，互联网保险对原有保险产品进行优化和升级，比如以电子保单和线上全流程服务方式提供保险服务，可以有效提升保险行业的服务能力。

第二，优化消费客户体验。客户通过互联网可以实现更好的体验，获得便捷的投保、退保和理赔等服务。互联网保险在产品设计中特别强调消费客户的参与和互动，进而提升客户认知和客户体验；客户可以随时在线上购买保险产品，可以通过多种网络方式实现理赔。未来基于区块链技术的智能合约应用后，实现智能理赔将不是想象。互联网保险围绕客户体验开展服务创新，有利于解决保险行业条款晦涩、理赔困难等固有问题，让保险更加便利人民群众的生活，让保险更好地服务人民群众。

第三，提高机构经营效率。互联网保险产品具有简单、高频和长尾特性，业务流程为闭环经营，在多个方面实现了智能化，可以节省保险机构大量的运营成本和渠道成本。与此同时，互联网保险运用新技术，资源配置更优，信息更加公开透明，客户购买产品和享受服务更加便捷，有利于减少信息不对称造成的中间成本。总之，互联网保险充分利用互联网拓展市场、降低渠道成本和产品成本，提高机构盈利能力。

第四，促进金融普惠共享。互联网保险产品因价格低廉、简明易懂、获取简便，大大降低了客户认知和购买门槛，相应地扩大了保障人群的范围。互联网保险将风险管理嵌入各个应用场景中，打通了金融交易的全链条和全过程，降低了保险机构和保险客户的信用成本和交易风险，提升了金融共享性。

当然，在互联网保险快速发展过程中，各种金融风险也随之累积。不断爆发的网络安全事件，给互联网保险运营安全敲响了警钟，保险机构和监管部门必须高度重视网络安全风险。此外，许多开展互联网保险业务的保险公司与互联网金融平台合作，一些互联网金融平台涉及违法违纪行为，可能引发风险向保险领域的传递，进而损害互联网保险的社会信誉。互联网保险需要强大的数据技术、网络系统和人员技能来保障客户隐私和数据安全，为业务增信，现有的风控技术和管理经验亟须升级。

二国外互联网保险发展状况

2016年，全球互联网保险领域获得投资16.9亿美元，较2015年历史最高值26.7亿美元下降36.7%（见图1）。2011～2016年，全球互联网保险领域投资年复合增长率超过400%。在2014年以前，互联网保险发展较为平稳，2014年开始，OscarHealth、Zenefits、众安在线等公司相继获得大额投资，互联网保险进入爆发增长期。

图12011～2016年全球互联网保险投资状况

2016年全球互联网保险投资中，每三笔投资中有两笔投资于早期互联网保险公司（包括种子期或A轮）。2016年互联网保险早期投资额达到5.09亿美元，同比增长57%（见图2）。

图22011～2016年各季度全球互联网保险早期投资状况

从地域分布来看，2016年全球互联网保险投资中，59%投向了总部位于美国的企业。此外，德国占6%，英国和中国分别占5%，印度、法国和加拿大分别占3%（见图3）。

图32016年全球互联网保险投资地域分布

从细分领域来看，2016年全球互联网保险投资中，医疗健康保险领域最受青睐，