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韩国储蓄银行爆发挤兑风潮需引起关注

风险警示-论文网

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论文摘要：今年以来，韩国多家储蓄银行因资产流动性不足被暂停营业，造成不少储户产生恐慌心理，从而出现挤兑风潮，需引起高度关注。本文介绍了韩国储蓄银行爆发挤兑风潮的基本情况，分析了韩国储蓄银行爆发挤兑风潮原因，归纳总结了韩国政府应对储蓄银行爆发挤兑风潮采取的主要措施，提出对我国银行业风险警示建议。

论文关键词：韩国,储蓄银行,挤兑风潮,风险警示

（一）韩国储蓄银行爆发挤兑风潮的基本情况

韩国的储蓄银行过度参与房地产项目融资，且近两年来韩国房地产市场持续低迷，导致部分银行资不抵债。

2011年1月，韩国金融服务委员会决定关闭拥有过多房贷资产的三和互惠储蓄银行，引发外界普遍担忧。韩国金融委员会2月17日宣布，韩国资产规模最大的储蓄银行——釜山储蓄银行及旗下的大田联合储蓄银行因资产流动性不足被勒令停业6个月。

2月19日，韩国又有4家银行因流动性不足被韩国金融委员会要求停业，引发韩国民众恐慌。釜山储蓄银行下属的中央釜山储蓄银行、全州储蓄银行、釜山第二储蓄银行以及韩国宝海集团下属的宝海储蓄银行等4家储蓄银行也被勒令停业。加上上个月中旬被勒令停业的三和储蓄银行在内，韩国目前已有7家储蓄银行被勒令停业。

资料显示，韩国目前共有105家储蓄银行。而按照彭博社的数据，截至2010年9月，这些储蓄银行总资产约占韩国金融机构总资产的3%。

韩国短期内多家储蓄银行停业，使业界担心可能会使其他储蓄银行遭遇挤兑风潮，若因此引起银行业资产流动性不足，将会有更多储蓄银行被停止营业。就在釜山储蓄银行和大田联合储蓄银行停业的消息传出后，釜山储蓄银行其他几家分行立即出现了挤兑风潮。资料显示，截至韩国当地时间2月21日下午4点，釜山区域的储蓄银行已有900亿韩元（1美元约合1110韩元）存款被提取，这比上个月三和储蓄银行被勒令停业时（三日内被取走300亿韩元）的情况恶劣得多。

二、韩国储蓄银行爆发挤兑风潮原因分析

（一）韩国房地产业受加息影响持续低迷，加剧了银行房贷资产的恶化。本次韩国多家储蓄银行被勒令停业，主要是因为韩国房地产市场近两年持续低迷，导致银行参与融资的房地产项目变成坏账。1997年亚洲金融危机之后，为了拉动经济增长，韩国政府放宽了公寓转让限制，这一措施拉动了韩国房地产业，但同时也助长了房地产投机。2008年全球金融危机爆发后，韩国经济大受打击，使参与房地产投资的储蓄银行业出现资金不足，从而导致其负债多于资产而被勒令停业。有资料显示，先前停业的大田联合储蓄银行去年年底资本充足率为负3.18%，低于韩国金融委员会设定的1%的下限。到2010年末，韩国房价与最高时相比，已下跌20%。而2010年来，韩国央行连续多次加息，加剧了银行房贷资产的恶化。韩国金融业2011年2月13日发布数据显示，截至2010年第三季度末，韩国家庭负债总额高达770万亿韩元，自2000年起韩国年平均家庭负债增长12％，其中，房屋抵押贷款达347万亿韩元，占总负债的48％，比2006年底上升9个百分点。

（二）韩国储蓄银行大量不良资产无法处置，而形成大量不良贷款。韩国的储蓄银行是贷款门槛较低的中小型银行，其借贷息率一般较大型银行高，主要向劳动阶层和信贷背景较差的公司贷款。2005年低息环境造成韩国房地产市场炽热，储蓄银行趁机大幅降低贷款门槛，进一步增加信贷，而形成大量不良贷款。2010年末，釜山储蓄银行由于形成大量不良资产，其资本充足率大幅降至5.13%，负债高于资本216亿韩元，其属分行大田储蓄银行资本充足率更降至-3.18%，负债高于资本323亿韩元。

（三）监管部门金融监督管理不到位，未能及时采取有效监管措施。韩国金融服务委员会对2005年以来韩国储蓄银行的过度扩张，并未有足够警惕和有效监管，直到2010年国内对房贷问题普遍担忧时，才被迫对银行进行压力测试和全面清查。而2011年初爆发挤兑危机时，未能及时采取有效措施并联合央行等机构缓解问题银行的流动性不足、消除储户疑虑。韩国央行行长2月11日还表示“因为负债总额的87%集中在60%的高收入家庭，且主要是住宅担保贷款，金融系统风险较小，不会演化成国家经济问题”，这是对金融风险隐患认识的严重不足。

三、韩国政府应对储蓄银行爆发挤兑风潮采取的措施

韩国金融委员会2月21日表示，将对国内储蓄银行业采取一系列支持性措施，包括增加资产流动性、购买不良贷款等，以帮助维护行业稳定。韩国金融委员会委员长金锡东当天在此轮风暴的中心——南部港口城市釜山与相关机构举行会议，讨论了援助国内储蓄银行业事宜，并在会后发表声明说，政府将采取一系列支持性措施，减少储户不便，稳定储蓄银行业务。

（一）向储户及中小企业提供贷款。为了满足储户紧急现金需求，政府将帮助在被勒令停业的储蓄银行拥有存款的储