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基于蚂蚁花呗被约谈整改及大学生超前

消费现象的分析

一．案例概述

2021年4月12日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门

再次联合约谈蚂蚁集团。

作为蚂蚁集团消费金融的支柱产品，“花呗”和“借呗”的规模大约在1.3

万亿左右，在整个消费贷市场上占比太高，这是监管必须要掌握“借呗”和“花

呗”情况的最直接原因。而就在我们身边，在大学生中使用“花呗”和“借呗”

的情况就屡见不鲜，而大学生还处在一个心智不完全成熟并且经济不完全独立的

情况，而针对大学生这样的特殊群体，花呗借呗给予的额度更是超出一般信用卡

的额度，所以这就会导致许多大学生超前消费行为的出现，在新闻中也屡见不鲜。

在互联网上也有大学生吐槽，自己因为花呗逾期2万，催收电话打到学校，随后

被记过处分

二．案例分析

用户在消费时，可以使用花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

调查现代年轻人的花呗使用情况，近80%的消费者都开通了花呗，但是，大多数

已经在社会上工作的人都能理性消费，相对奢侈的，自控能力较差的，反而是还

在念书的大学生群体。现在有越来越多的大学生，正在被花呗、白条等网贷平台

一步步的毁掉。

分析其原因，要从两方面分析，一是从大学生个人来说，我们需要应用到行

为金融学中的心理账户，社交互动以及自我控制这三方面解释大学生超前消费的

这一不理性行为，而对于被监管的花呗借呗来说，我认为他们提供的产品为消费

者提供了超前消费的外部环境，从而使得一些自控力不高的消费者因为外部的影

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响从而造成从而养成了超前消费的不良习惯，这体现了外部环境对消费者的自我

控制与决策的影响

（一）从大学生个人来说

当下,许多尚未实现财务自由的大学生逐渐养成了超前消费的习惯。超前消

费背景下大学生的超前消费不仅是欲望刺激下的盲目行为，而且是有一定理性动

机的。可以用以下三种原因来分析解释大学生超前消费行为

（1）心理账户

超前消费固然是与经济学“理性人”假设相冲突，但是却可以通过心理账户

“非替代性”和“心理预算”的特征来解释其动机。

古典经济学中，一直有“理性人”的假设，即人总是理性的，可以为利益最

大化而做出最佳决策。这显然是与现实不符的，因此西蒙和赫伯特提出了“有限

理性”模型，认为人们更多地是根据条件做出满意度最大化的决策。“心理账户”

指人们进行决策，特别是经济决策时，会根据财富来源、储蓄、估值等的不同，

从心理上将财富加以区别记录、分类、认知，并对不同账户的财富做出不同决策

的过程。

根据心理预算的概念，可以得出人们喜欢“到期即付”的消费方式，因为这

可以将购买的痛苦（购买活动的成本）与消费的喜悦（购买活动的收益）最好地

匹配起来。按照心理预算理论，为了使得到的乐趣最大化，人们倾向于先付出，

后收款。所以花呗与借呗就很好的满足了在心理预算中的需要，将通过分期付款

的方式将购买的痛苦与消费的喜悦最好地匹配起来，所以使众多消费者都养成了

超前消费的习惯

（2）社交互动，从众与媒体

1.从众效应

社交圈子就是一个小的社会环境，处于同一个社交圈的同类人，往往他们的

生活习惯兴趣爱好都是相似的。社交规范指同类人聚集成一个群体，这种群体会

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将其热衷的信念发展成为社交规范，成为这个群体的行为准则，大家共