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反洗钱工作问题分析及对策建议

随着保险业洗钱活动频率的日趋增高和洗钱规模的不断扩大，保

险业已然成为我国反洗钱工作的重点领域，通过保险业进行洗钱的方

式呈多样化、隐蔽化、专业化趋势。保险洗钱危害极大，不但会影响

保险公司自身的长远健康发展，还直接为其上游犯罪提供了资金通道

和便利，无形中助长纵容了违法犯罪行为的发生，会对国家金融秩序

和社会秩序产生多重的负面影响。因此，防范和打击保险洗钱行为是

当前反洗钱工作的重点之一。虽然保险业已经被正式纳入反洗钱工作

范畴，但在实际工作中，保险机构存在着片面重视保险主业发展，忽

视反洗钱工作，人民银行对保险业的监管要求与保险行业自身要求存

在偏差，反洗钱工作成效不佳等情况，所以说保险业反洗钱工作亟待

加强。

一、目前保险业反洗钱工作存在的主要问题

（一）反洗钱内控制度和操作规程还不够健全完善。

具体表现为反洗钱内控制度和操作规程与日常业务办理相脱节，

造成了反洗钱工作制度不能有效落实，反洗钱义务履行不够到位；没

有根据反洗钱工作要求对现行的有关规章制度和业务系统进行修订，

妨碍了反洗钱工作开展，如客户身份资料与业务人员相分离，业务系

统的交易记录保存时间短，一些交易记录保存不全等；各机构网点主

要依据各项业务规定对客户身份进行识别，而未按照反洗钱客户身份

识别制度对各项业务的相关规定进行修订和完善，造成了部分客户身

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份基本信息的缺失；未建立以客户为中心的客户身份识别档案，分属

于不同部门的客户身份信息资料缺乏相互之间的核对、印证，为一些

不法分子利用金融机构进行洗钱活动留下了可乘之机；未建立客户身

份信息登记制度，一旦业务人员离职或岗位变动，就会失去很多重要

情况和线索；客户身份信息不能得到有效利用，因客户身份信息资料

由专人管理，并在一定时间后上交上级单位，一线业务人员不能方便

地调用客户身份信息，严重影响反洗钱工作开展；对客户身份证件的

核实缺乏有效措施，目前的客户身份识别制度，大多没有规定在什么

情况下采取什么措施对客户身份证件进行核实，很难确保客户身份信

息的真实性和有效性，甚至存在客户身份证件失效后仍继续办理业务

现象。

（二）保险从业人员素质较低，缺乏开展反洗钱工作的主动性。

保险机构的业务人员作为反洗钱工作中客户身份识别基础工作

的第一道关口，在开展业务的过程中，没有履行客户身份尽职调查义

务。目前，保险机构从业人员准入门槛较低，素质参差不齐，缺少反

洗钱工作系统培训和学习，对反洗钱相关法律法规了解很少，又缺乏

必要的业务技能，不能较好的履行反洗钱职责。同时，保险业实行个

人所得和业绩挂钩的激励机制，使保险业务人员为了促成保险业务，

在有限的市场中争取到更多的份额，追求最大利润，很少考虑投保人

的资金性质和来源，甚至认为反洗钱工作可能引起客户流失，导致反

洗钱工作积极性不高。

（三）保险业反洗钱宣传培训力度不够，缺乏畅销机制。

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正是因为投保客户对于保险机构反洗钱工作不理解，更加说明保

险业反洗钱宣传力度不够，普通群众对反洗钱工作的基本知识及职责

不了解，对反洗钱法律法规及相关制度认知匮乏，没有形成主动配合

保险机构反洗钱工作的觉悟和意识，未形成全民防范洗钱犯罪，打击

洗钱活动的氛围。

二、针对保险业反洗钱工作的对策建议

（一）端正认识，树立正确的反洗钱工作