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保险分析报告一

一、人寿保险状况概析

所谓人寿保险是指以人的生命为保险标的，以生、死为保险事故的一

种人身保险。

随着国民生产总值的逐年提升我国城乡居民对人寿保险的关注越来

越普遍，越来越密切。

到底什么是人寿保险呢？

寿保可以理解为当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付

保险金。

最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济

负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生

存的人，保险公司也会给付约定的保险金。

人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险

业务。

对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，

我们叫做人身危险。

从社会角度来分析，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人

患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人

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身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质

帮助，人寿保险就属于这种方法。

它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保

障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为城乡居民家庭构筑

心理的防线，构建创造和谐的生活空间。

人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人

们所理解、接受和钟爱。

人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问

题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一

代人做准备。

这样当意外发生时，居民的生活才有经济保障，可以老有所依，病有

所仗。

我国人寿保险事业发展到今天，种类与机制已经越来越健全，包括定

期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险、养老保险和健康

保险等，如果将其按风险收益结构细化，还可将人寿保险划分成风险保障

型人寿保险和投资理财型人寿保险。

尽管人寿保险在众多保险业务中占了很大的比重，但相对发展稚嫩的

中国保险市场，在竞争日趋激烈的同时，也给寿保也带来了各方面的阻力。

二、寿险存在的风险

一从行业自身角度来分析，人寿保险存在以下四点突出风险

、现金流风险

即由新业务大量减少和大量保单退保造成的风险。

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由于资产和负债的长期特性，这类风险对寿险公司的影响远大于非寿

险公司。

年，部分寿险产品大量退保，而新增保费增长缓慢，潜在现金流

风险正在加大。

2、投资风险

《保险法》颁布以前，我国保险公司的投资活动非常混乱。

保险公司大量投资于三产、房地产、拆借，结果造成大量呆账、逾期

贷款。

1995年以后这类投资活动得到抑制，但受资本市场发展滞后等因素影

响，保险公司无论是委托证券公司或其他机构理财，还是设立资产管理公

司理财都面临很大的投资风险。

近两年来股票市场一路下行，证券业风险已经波及保险资产。

2004年10月中央银行上调利率前后，国债等债券收益率大幅下降，

而2004年保险公司持有债券比重已达到总资产的38％，投资风险显然还

在加大。