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农商银行调研报告

农商银行调研报告

浙江泰隆商业银行原名泰隆城市信用社，是一家1993年成立

于浙江省台州市路桥区的纯民资金融机构。20xx年8月，它升格

为城市商业银行。

“整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝

中的肉’。”泰隆董事长王钧说。但有意思的是，这家“捡剩

菜”吃的民营金融机构活得还挺滋润。泰隆开业之初只有2间租

赁房、7名员工、100万注册资本金。20xx年，它税前总利润

1.32亿元、存、贷款业务均占到整个路桥区的20%以上，在当地

11家银行类金融机构中，位居第二。

台州市路桥区珠宝商陈云生是泰隆商业银行的老客户，10多

年前，他带着5000元的本钱做起了钟表生意。由于国有商业银行

很难贷款，他的第一笔钱是当地农村信用社贷款，后来看到泰隆

服务灵活、贷款到账速度快，就转到了泰隆。

“其实，我现在的生意也不大，每次贷款也就在三五十万左

右。不过刚开始时生意更小，家里的地没了，做钟表，贷个两三

万。我这样的客户，国有银行都不太愿意做的。”陈云生说。

像陈云生这样的小工商业者是泰隆商业银行的核心客户。泰

隆银行争取这批客户的方法是提供尽可能便捷的服务。“我们的

服务对象是小工商户，他们晚上9点收摊，我们营业到9点。而

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且，适应小工商户的特点，我们的贷款也‘短、频、快’，大部

分贷款不需要抵押，只需要提供保证人，贷款审批程序也简单，

新客户两三天，老客户只需要半天，有的甚至能够做到20分钟内

贷款打入账户。”泰隆董事长王钧说。

近3年来，泰隆银行年存、贷款增长速度达40.6%。目前，该

行半个工作日内的贷款审结率超过90%，拥有核心客户8000多

家。

扣准“声誉机制”做文章不良资产率不到0.83%

20xx年8月升格前，银监会派人对泰隆的资产进行了详尽的

核查。在这次被王钧称为“扒光了衣服”的核查中，泰隆银行的

不良资产率被认定不到0.83%。微小企业倒闭的风险极大。泰隆

用什么来控制风险?

对刘巧红的采访给记者留下了深刻的印象。当被问到为什么

不多贷点时，她说：借多了，人都会抖(怕还不起)。这句话里实

际上藏着泰隆得以成功的玄机。

“在路桥这边，一个人名声坏了，不仅会被人看不起，还可

能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。这种惩罚对失信者是最

大的惩罚。我们敢不要抵押，靠的就是这个。”泰隆银行风险总

监金轩宇说。

复旦大学金融研究院教授熊继洲则说，在中国农村，欠钱不

还这种恶行足以让一个人声败名裂。在一些交往频繁的紧密型群

体中这种“声誉机制”也能起到重大作用。

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浙江泰隆商业银行几乎100%的客户都是当地农民、下岗职工

或在路桥小商品市场从

事贸易的人，担保人则一般是他们在当地的熟人。正是因为

扣准了乡村中的这种“声誉机制”，泰隆才得以规避无担保贷款

的风险。

除了扣准“声誉机制”外，泰隆还有一个重要经验，就是贷

款实行“笔笔清”制度。20xx年9月，一个有100万元