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辽宁金融职业学院LiaoningFinanceVocationalCollegeFinanceDepartment项目四：客户风险评估（高职）4(2)客户风险评估--客户风险评价

情境请学生根据任务二的完成情况完撰写华北制药集团有限责任公司的信用评级报告（高职）4(2)客户风险评估--客户风险评价

3项目四：客户风险评估任务二:客户风险识别本单元是六个项目中的第四个项目的第二个子项目（高职）4(2)客户风险评估--客户风险评价

教学目标具有高度的热忱和强烈的事业心、责任感；具有严谨的工作态度；具备、敏锐的洞察能力和市场反馈能力。理解风险评价体系的内容能够对信贷风险评价能力目标知识目标素质目标（高职）4(2)客户风险评估--客户风险评价

情境请学生根据任务二的完成情况完撰写华北制药集团有限责任公司的信用评级报告（高职）4(2)客户风险评估--客户风险评价

对华北制药集团信用等级评级任务提出华药集团是我国最大的化学制药企业之一，1996年1月，华北制药厂正式改制为国有独资公司。截至2016年底，华药集团注册资本为20亿元，资产总额180亿元，职工2万余人，作为国家首批6家技术创新试点企业之一和国家“863”高新技术研究发展计划成果产业化基地，华药集团拥有一支4000余人的专业技术人员队伍，有5个主要产品获国家优质产品奖，40个产品在省级以上产品质量评选中获奖华药集团董事、总经理王丽，女，1960年出生，硕士学历，注册会计师，负责企业日常管理,20名高级管理人员中，具有学士及以上学历的占比85%。华药集团2016年销售额居国内第二，占国内医药商业销售总额的4.2%。2014～2016年华药集团在银行的信用等级分别为AAA级、AAA级、AA+级，无不良信用记录。（高职）4(2)客户风险评估--客户风险评价

四、机构客户风险的分析与识别三、集团法人客户风险的分析与识别一、个人客户风险的分析与识别二、公司客户风险的分析与识别五、客户存在的主要风险点（高职）4(2)客户风险评估--客户风险评价

客户风险分析与识别是依照客户的特点和账户属性，综合考虑地域、业务、行业、身份、资金规模、交易行为等因素判断客户发生风险的可能性，划分客户风险等级；在持续了解客户的前提下，根据风险等级对客户进行分级监督管理。风险可以存在，也可以化险，危机可能造成危害，也可能转变为机遇。客户面临的风险多种多样，且相互交织，因此，认真地加以识别，对其进行有的放矢的估计、评价和处理。才能将带来的伤害、损害或损失的可能降到最小。可见，开展客户风险分析与识别工作是防范、化解风险的重要环节。（高职）4(2)客户风险评估--客户风险评价

一、个人客户风险的分析与识别二、公司客户风险的分析与识别三、集团法人客户风险的分析四、机构客户风险的分析个人客户风险主要表现在客户自身作为债务人在信贷业务中的违约，或在表外业务中自行违约，或作为保证人为其他债务人或交易方提供担保过程中的违约。商业银行客户经理在对个人客户风险进行分析与识别时，应该从个人客户信贷产品与个人客户的基本信息两个角度进行分析。五、客户存在的主要风险点（高职）4(2)客户风险评估--客户风险评价

一、个人客户风险的分析与识别（一）个人客户风险的分析二、公司客户风险的分析与识别三、集团法人客户风险的分析四、机构客户风险的分析我国商业银行个人客户的个人信贷产品基本划分为1.个人住宅抵押贷款2.个人零售贷款。五、客户存在的主要风险点（高职）4(2)客户风险评估--客户风险评价

一、个人客户风险的分析与识别（一）个人客户风险的分析二、公司客户风险的分析与识别三、集团法人客户风险的分析四、机构客户风险的分析五、客户存在的主要风险点1.借款人的经济财务状况变动风险住房按揭贷款有不同的期，期限越长，借款人经济财务状况变化的可能性就越大。如果由于工作岗位、身体状况等因素导致借款人经济、财务状况出现不利变化而无法按期偿还按揭贷款，而借款人是以其住房作为抵押的，则商业银行的抵押权益在现行法律框架下难以实现，该笔贷款就可能成为不良贷款。2.个人零售贷款的风险个人零售贷款分为汽车消费贷款、信用卡消费贷款、助学贷款、留学贷款、助业贷款等。（1）客户的真实收入状况难以掌握，尤其是无固定职业者和自由职业者的收入状况；（2）借款人的偿债能力有可能不稳定（如职业不稳定，大学生就业困难等）；（3）贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致客户不愿履约；（4）抵押权益实现困难。对于助学、留学贷款，还应当要求学校、家长或有担保能力的第三方参与担保：对用于购买商品（如汽车）的贷款，金融客户应对经销商的信誉、实力、资格进行分析考察。（高职）4(2)客