小微企业信贷融资难调研报告建议对策.pdf

小微企业信贷融资难调研报告建议对策

小微企业信贷融资难调研报告建议对策

小微企业“融资难、融资贵”一直是困扰企业发展的一个问题，

随着近几年普惠金融政策推出，小微企业“融资贵”的问题得到了一

定程度的解决，尤其是在X防控形势下出台的普惠金融政策，一方面

小微企业贷款年利率降到X%以下，部分金融机构推出的抵押e贷年降

到X.X%，低于银行大额存单、理财和保险部分产品收益率；另一方面，

随着定向降准政策落地，金融机构信贷资金总量增加，为小微企业融

资提供了更加宽松的政策环境。但是，在当前降息、降准利好政策下，

小微企业“融资难、融资贵”的问题是否真的很好解决了？

一、小微企业“融资难”还不同程度地存在。

小微企业融资分内源和外源融资。内源融资主要指小微企业经营

过程中资本的原始积累和经营利润资本化。外源融资主要指企业向外

部经济主体筹募资金，包括发行股票或债券、银行贷款及其他借款。

“融资难、融资贵”主要发生在企业外源融资过程中。从当前小微企

业新增贷款情况看，“融资贵”的问题已经得到了较好解决，主要问

题是“融资难”，小微企业“融资难”主要表现在五个方面：

X、贷款门槛偏高。以国有银行某一级支行为例，该银行机构位于

地级市城区，目前办理的小微企业贷款主要以纳税e贷和抵押e贷为

主，这两款贷款满足了部分小微企业融资需求，但是对一些刚成立不

久，不符合纳税e贷条件，也没有房产抵押的小微企业，贷款仍较困

难。该行纳税e贷从X年推出，运行近一年时间；抵押e贷X年初刚

刚上线。截至X年X月X日，该行普惠金融小微企业贷款余额X万元，

占贷款总量的X.X%，占法人贷款余额的X.X%，较年初增加X万元，

该项业务发展位居系统内前列，但是，与国家和上级行普惠金融要求，

与小为企业自身发展融资需求相比，发展速度仍不是很快，原因是多

方面的，主要原因是真正符合条件的企业较少。要想办理纳税e贷，

首先是税务部门评定的A、B级企业，在符合准入条件的企业里，还有

很多企业由于负债过高、贷款银行家数多、股东占比不合理、企业或

法人信用不良等原因，无法成功贷款，能够申请出来的贷款的企业屈

指可数。抵押e贷贷款条件相对宽松，但在抵押房产的要求上还是较

严格，要求必须是企业股东或股东直系亲属的住房才能抵押，将企业

一些关系人、商用房和别墅、公寓房产抵押排除在外，使符合贷款条

件的企业减少。

X、信贷手续相对繁杂。虽然纳税e贷、抵押e贷都是网上贷款，

纳税e贷手续相对简单，但是抵押e贷办理起来较复杂，从资料收集

整治，到贷款发放，而且还要办理房产登记，尤其是异地房产和多套

房产，办理的过程较为复杂。

X、贷款额度低。纳税e贷贷款最高不超过X万元，很多小微企业

贷款都在几万到几十万之间，能够达到X万元的寥寥无几。抵押e贷

贷款额度X万元以下，但是因抵押房产仅限于居民住宅，以济宁市房

产价值测算，一套住房抵押只能贷出几十万元贷款，多套住宅抵押超

过X万元的也很少。

X、增加信用难度较大。企业一旦确定了纳税e贷或抵押e贷额度，

再想增加信用额度难度较大，抵押e贷可以增加股东，追加抵押房产，

增加信贷额度，但是股东增加也给企业管理带来了难度。

二、小微企业融资难原因分析。

形成小微企业“融资难”问题有融资交易双方的原因，也有所处

环境的原因。

X、可抵押物较少。很多企业，尤其是创业型新企业都缺少抵押物，

即使属于新兴产业或国家重点战略支持产业的小微企业，虽然科研能

力强、具有核心知识产权，企业经营状况良好，但是由于企业轻资产

特点，现有评价体系很难准确价值评估，无法通过知识产权抵质押获

得信贷，同样面临“融资难”问题。

X、小微企业经营波动较大。小微企业普遍存在资本缺乏、资产规

模小、持续经营能力弱等问题。当市场出现变化时，抗风险能力较差。

小微企业的高风险在客观上导致其融资的难度和