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当前我国商业票据业务存在的问题和对策分析

商业票据作为一种便利的结算和融资工具，在国外发达国家的信用制度乃至经济金融发展过程中起到很大的支撑作用。我国票据市场在经过1998年至2000年的快速发展和2001年的规范整顿之后，逐渐进入良性、健康的发展轨道，有力地促进了国民经济的进一步发展。2002年票据承兑和贴现业务较上年有大幅增长，特别是转贴现业务量增长迅猛。截至2002年11月末，贴现和转贴现余额高达5400亿元，比年初的3000亿元增长了80％。同时，票据业务覆盖面进一步扩大，规范化管理进一步加强，再贴现业务已成为央行调控宏观经济不可缺少的重要手段。但是票据业务快速发展的同时，也面临着一些主要问题。

一、当前存在的主要问题：

（一）票据的信用基础薄弱。

票据的基础是信用。信用环境的好坏，直接关系到票据业务的发展。可以说，中国信用制度不健全和信用状况不佳是票据市场发展的最大障碍。而由于部分企业、个人和金融机构信用差，影响了部分票据的使用和流通，从而使市场对所有票据的信用产生怀疑，即使是信用好的企业签发的票据也难以被接受。“劣质信用驱逐优质信用”动摇了市场的信用基础。更有甚者，一些企业利用金融机构间信息不对称，套、骗银行信用，迫使银行在承兑、贴现等业务活动中采取保守原则，极大地阻碍了票据业务的发展。

（二）交易品种单一，交易主体少，信用风险集中在银行。

从商业票据交易品种上看,目前主要是银行承兑汇票,商业承兑汇票在票据市场交易中所占的比重较小,在票据市场中不容易被接受,企业仍主要是利用银行信用进行融资。这种单一的银行承兑汇票格局,不仅加大了商业银行的经营风险,也不利于引导企业扩大票据融资,不利于票据市场的进一步拓展。从商业票据交易主体上看,我国商业票据市场的参与者主要是一些大中型企业和国有商业银行、股份制商业银行,而众多的中小企业、中小商业银行和非银行金融机构参与该市场的程度十分有限，所占的市场份额很小。由于票据业务的发展完全依赖于银行信用，使商业银行成为票据风险的最终承担者，既不利于金融体系分散和降低风险，也不利于推动商业信用的票据化和扩大票据融资。

（三）我国票据业务经营模式相对落后，缺乏市场中介机构。

票据业务具有专业性强、涉及面广、风险集中、资金周转快等特点。因此，票据业务特别适合进行专业化经营。票据业务已较其他业务明显表现出了集中化的特点和趋势，但整体来看仍属于分散基础上的集中，即在涉及票源的承兑和贴现业务上，目前还是分散在商业银行的各级经营网点；从国外票据市场发展多年的经验看，中介机构的存在便于市场交易和管理，更重要的是有利于活跃市场、提高效率、

原则。因此，商业银行要进一步提高对票据业务重要性的认识，在防范票据风险的前提下，进一步转变经营观念，增强市场意识，使票据业务成为一个长期、稳定的利润增长点，广泛普及和宣传票据知识，使企业和银行认识到商业汇票不仅是结算工具，更是现代经济活动中不可缺少的支付工具、使用工具和汇兑工具，企业要充分发挥通过票据的签发、背书和转让来衔接企业的产销关系，降低企业资金占用水平，银行有关部门则要切实改变对企业资金供应方式的认识，提高票据承兑、贴现业务在业务经营中的比重。

（二）、金融机构联手培植商业信用，强化信用约束，为票据业务发展提供一个良好的环境。

要改变目前商业承兑汇票使用少的状况，必须在企业中树立起信用观念。以人行牵头，金融机构和信誉良好的企业参加，建立金融机构之间的定期通报制度，并将其纳入企业信贷登记系统，定期公布相关企业的信用评级制度，加大信用环境治理的力度和公开性，确保信用信息的公开、公正和透明。通过人行和各金融机构成立信用评定小组，采取荐、评价、公示和考核制度，并授予“金融机构重点支持签发商业承兑汇票资格企业”并定期考核、记录资信，以此激励企业信誉感的增强。在培植信誉过程中，一定要注重依托现代化手段消除“信息不对称”现象，使恶意逃废银行债务，有不良票据行为的企业，受到金融机构合力制裁。一旦信用有不良的纪录，便要给其生活及经营活动带来极大困难，没有信用他们寸步难行。同时对随意延压、无理拒付行为的承兑银行，要进行公开曝光，并依法给予处罚，直至暂停或取消其承兑资格。

（三）大胆创新，积极开发商业票据业务新品种。

自2002年来，我国票据业务创新初见端倪，先后出现了民生银行的票据贴现买方付息，招商银行的企业贴现回购、商业汇票保证、贷款协议回购等。另外，还有些商业银行正积极试办大额票据抵押分拆和融资租赁协议回购等各种金融资产票据化业务。可能预见一旦我国商业本票立法，票据创新必将成为金融业务中最活跃的金融工具。这也符合了票据业务历来是西方经济发达国家最具创新功能的金融工具一说。走创新之路提高竞争力，已成为各家商业银行开拓票据市场业务的“杀手锏”。