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银行违规贷款剖析

一、贷款新规执行不到位

（一）违规表现形式

一是面谈面签制度落实不到位；个人贷款未严格执行面谈制

度，未能有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借

款人的信用状况和还款能力，确保贷款的真实性，把握借款人交

易真实、借款用途真实、还款意愿；

二是流动资金贷款对流动资金进行测算；

三是贷款用途不明确，具体；

三是未严格执行按条件支付，未在合同中约定支付方式；

四是尽职调查未尽职，调查不能涵盖借款人的真实借款用途、

借款人的生产经营状况、还款来源等；

五是支付审核岗未履行职责；

六是贷款的全流程管理过程中忽视了贷后管理这个重要环节

或重视程度弱于贷款调查，贷后管理责任不明确。

（二）违规的危害

一是因未严格落实面谈和面签，导致无法真实记录借款人陈

述的基本情况，贷款人不能因借款人由于不诚信申贷而有充分的

证据主张权利；

二是因没准确测算借款人的资金需求而导致贷款金额过大或

过小不能正常满足借款人的实际资金需求，无法确定相匹配的还

款期限，导致贷款风险增加；

三是因用途不明确导致无法准确判断贷款支付方式和对象，

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增加了资金被挪用的可能性；

四是未全面真实对贷款进行调查，导致贷款因调查不实而导

致风险。

（三）违规的相关处罚规定

《个人贷款管理暂行办法》第四十一条规定：办理个人贷款

业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款

人有下列情形之一的，中国银行业监督委员会可以采取《中华人

民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：

1、贷款调查、审查未尽职的；

2、未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；

3、支付管理不符合办法要求的。

（四）我行目前的处罚标准

贷款新规执行不到位的对直接责任人分别按20元/笔扣绩效

工资。其处罚标准远远低于法规所处理的标准。

（五）如何做到合规

严格按照贷款申请、受理与调查、风险评估、贷款审批、合

同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收和处置的程序进

行办理，严格遵守全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、

实贷实付、贷后管理、罚则约束七大原则，特别是在个人贷款的

面谈面签制度的落实，（对于个人消费贷款，主要分析借款人家庭

收入和每期还款金额占收入的比例是否超过50%。对于个人经营

类贷款，主要分析借款人的资金实力/经营能力以及经营项目产生

的现金流是否能够偿还贷款）。流动资金贷款中流动资金的测算、

固定资产贷款对项目情况的全面了解、项目融资贷款中建设期和

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经营期风险控制，支付环节中受托支付和自主支付界限划分（《固

定资产贷款管理暂行办法》第二十五条规定：“单笔金额超过项目

总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款

人受托支付方式。”

《中国银监会办公厅关于严格执行（固定资产贷款管理暂行

办法）、（流动资金贷款管理暂行办法）和（项目融资业务指引）

的通知》：“对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付

金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。”

《流动资金贷款管理暂行办法》第二十五条规定：“贷款人应

根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素

和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付

的金额标准”。第二十六条规定：“具有以下情形之一的流动资金

贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：（一）与借款人新建立

信贷业务关系且借款人信用状况一般；（二）支付对象明确且单笔

支付金额较大；（三）贷款人认定的其他情形。”

《个人贷款管理暂行办法》第三十条规定：“个人贷款资金应

当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但本办法第

三十三条规定的情形除外。”第三十三条：“有下列情形之一的个

人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款

人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；