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人口环境对保险需求的影响

保险业是专门为人的生命、财产提供风险保障的特殊行业。保险

市场是由保险交易主体、客体和价格构成的，其中保险交易主体有：

保险的需求方即投保人，保险的供结方即保险人，还有保险中介。在

这三方当中保险的需求方占有着大量的比重，所以说投保人在保险市

场上占有着举足轻重的地位。与其说保险是投保人买来的不如说是推

销给客户的，因而人口环境及其变动对保险市场的需求有着整体性、

长远性、关键性的影响，因此研究保险需求市场，应特别关注人口环

境问题。

一、人口规模和增长速度对保险需求的影响

人口规模和增长速度是保险市场潜力形成的要素之一。人口规模

对保险需求特别是对人身保险需求的容量具有重要影响。在满足其他

条件的情况下，人口多且增长速度快，保险的需求容量就会大；反之，

人口少且增长速度慢，保险需求容量就会小。

我国的人口总规模仍然很大且目前仍有扩大趋势。与2000年11

月1日零时第五次全国人口普查(以下简称“五普”)相比，在不到10

年的时间内，总人口增加了6891万人。这一方面说明我国的保险市

场尚有大量的潜力未被挖掘，保险业还有巨大的发展空间；另一方面，

巨大的人口基数为保险业的发展提供了一个很好的基础，保险人在对

任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算时，都需要根据大数法

则，通过大样本量的观察和统计，得出损失概率，这是确定产品价格

的重要依据。而一定规模意义上的人口和时期是确定保险产品价格的

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基础条件。同时，较大的人口规模可以降低单项产品的价格，进一步

扩大市场的需求。

同时城镇人口规模在迅速扩大。与“五普”相比，城镇人口占比

上升了10.51个百分点，中国从上世纪开始实施的城镇化战略直接或

间接地将大批乡村人口转化为城镇居民，目前仍处于这一进程中。估

计再过10年，我国的城镇人口就将超过农村人口，我国将逐步由以

农业人口为主的国家变为一个以工商业劳动者为主的国家。此外，大

量的农民工涌入城市，参与城市化和工业化的发展，其直接的结果是

中国人对风险的处理态度将由自留变为转移，城镇化使人与人之间相

互影响加深，导致产生风险的因素增加，从而客观上会刺激对保险产

品的需求。

二、人口的地理分布对保险需求的影响

保险消费需求大小与人口的地理分布密切相关。原因是：人口密

集的地区往往是经济发达的地区，这样就容易形成保险的有效需求；

在形成有效保险需求后，人口密度的不同，影响着保险需求量的大小；

人们具体的保险需要、购买习惯和行为特点，不同地区的人群存在着

很大的差异，在保险市场“本土化”的建设中，应该关注人口地理分

布的问题。

我国幅员辽阔、经济发展不平衡，广东、上海为东部经济发达地

区的代表，这个地区人口多，因而保险需求量会相对大，而中西部地

区，经济欠发达，人口相对较少，目前保险需求也相对于东部地区小

得多，其保险业远落后于东部地区。

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我国当前保险市场的这种不平衡现象很值得保险界予以关注，这

些客观存在直接反映了保险需求量的多寡。保险决策部门应将此作为

制定市场开发战略的重要依据之一。

三、人口的构成对保险需求的影响

一般来说，人口构成包括自然构成和社会构成两个方面：前者指

性别构成、年龄构成等；后者指民族构成、城乡构成、职业构成、教

育程度等。不同构成的人群由于客观背景和主观意识的