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银行结算账户合规发展和风险防范的思考

金融企业作为典型的数据“密集型”行业，庞大的银行账户

数据赋予其核心竞争力，但在传统的获客方式和业务模式下，极

易造成个人信息违规采集、泄露及滥用等法律风险，与《个人信

息保护法》有关要求不相适应。对此，本文通过分析银行账户数

据特点及潜藏风险，为银行账户业务合规发展和风险防范提出针

对性对策建议。

一、个人信息保护视角下银行账户数据的特点

(一)涉众广泛，存量账户数据庞大。近年来，随着信息技术

应用的发展，金融企业产生和收集的个人信息爆发式增长，截至

2021年末，我国共开立个人银行账户135.81亿户，同比

8.99%，人均持卡量高达6.55张，涉众广泛。按照《金融机构客

户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求，客

户身份资料及交易记录保存时间不少于５年，巨大的存量账户数

据加重金融企业信息保障责任。

（二）衍生价值大，全链条监管风险增大。金融企业账户信

息作为核心商业价值要素，具有巨大衍生应用价值。信贷、收单、

支付等与账户相关的衍生服务以及基于账户衍生的金融账户形

式各异，增加了个人信息流转的链条。随着新兴科技的发展，账

户数据交互扩展至跨机构、跨行业甚至跨境等复杂场景，任何一

环出现薄弱环节，都存在信息泄露风险。

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（三）业务场景复杂，敏感信息保护难度大。金融企业涉及

的业务之多、范围之广、关系之复杂是其他行业无法比拟的，客

户账户信息及线上场景中常用的生物识别均属《个人信息保护

法》所规定的敏感信息。法律规定信息处理者只有在具有特定目

的和充分必要性，并采取严格保护措施的情形下才可进行处理，

对金融企业现行的系统建设、业务流程及内控提出了更高要求。

二、法律框架下当前银行账户管理潜在的法律风险

（一）传统开户方式暗藏侵权式营销。一是批量代理开卡业

务欠规范。随着各项社保、惠农政策的实施，批量开卡业务量陡

增。部分金融企业擅自简化手续，在未核实客户开户意愿并履行

告知义务的情况下，违规办理业务导致“被开户”“隐私泄露”

等负面舆情频发，造成较大声誉风险。二是《个人信息保护法》

明确限定处理敏感个人信息须征得“单独同意”。但目前开户多

采用格式条款、一揽子协议统一授权为主，未单独告知协议内容

及收费标准。三是开卡诱导或捆绑搭售一定程度上存在。当前多

数金融企业在开户时，不同程度上存在诱导客户下载手机银行、

推销捆绑理财、默认勾选增值业务等情况，侵犯了客户的决定权。

（二）协助执行公权与保护私权难以平衡。一是基层人行协

助司法查询权限自2009年起上收，在当前司法查询量激增的情

况下，一定程度上影响了有权机关办理效率。二是金融企业在核

实司法查询人员身份信息时缺乏有效渠道，存在较大风险隐患。

三是协助司法查冻扣是一项高风险业务，实践中，律师、单位内

设纪检部门、基层派出所等不具备查询权限的部门均有协查需

求，部分行因培训学习不到位，违规查询易引发法律风险。

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（三）与外部机构间信息保护权责未厘清。一是外包业务不

规范。随着同业竞争加剧，金融业务外包呈快速发展态势。以信

用