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深度：中小银行数据治理的实践路径思考

摘要：

近年来中小银行面临激烈的市场竞争与严监管的环境，纷纷开启

了数字化转型之路谋求发展，在数字化转型过程中，离不开数据的作

用，包括了数据的获取、沉淀、运用、洞察及价值实现。数据治理越

来越受到银行、监管机构乃至国家层面的重视，数据价值的转化也受

到了银行高管层的普遍认可。然而在数据治理的实践中，很多中小银

行由于自身发展历史较短、资金投入有限等原因，各方面发展尚未成

熟，往往面临着数据分散、有数难用、挖掘不深的困境，对于数据治

理如何开展仍存在诸多的困惑，数据治理的落地也面临着众多的困难

与挑战。本文从中小银行视角出发，对数据治理工作的探索方向和实

践路径提出几点思考。

随着社会信息化水平的不断提高，日益肥沃的数据土壤同时催生

出了诸如大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术，数据和技

术的相互交融促进，共同推进了整个社会向更便捷、更高效、更融合

的未来发展。作为我国金融业中重要力量之一的中小城商银行，对数

据这一重要的生产要素不断加强管理和运营，使其成为自身数字化转

型的核心竞争力，一方面立足本地特色，在日常金融经营业务中下大

力谋发展、创新意；另一方面也纷纷开启适合自生的数字化转型之路，

积极挖掘数据与拥抱新兴技术，与重点业务场景相融合共促进。如何

从一个个独立的“数据孤岛”系统中将数据提取、如何按照统一的标

准和格式对数据进行梳理规范、面对信息系统的升级如何进行数据的

迁移和清理等种种数据需求，势必需要对数据进行综合统一的治理，

使得内外部数据能标准一致、完整可用和互联互通，将其价值最大化。

笔者认为，中小银行只有清晰数据管理目标和思路，结合自身现状立

足发展实际，找准适合自身的切入点和实践路径，求真务实、聚焦重

点，一步一个脚印在数据治理道路上扎实推进。

一

中小银行数据治理的意义与价值

从中小银行自身发展来看，近年来中小银行为应对激烈的市场竞

争与逐趋严的监管环境，努力谋求转型发展的突破口，积极将ABCDI

（人工智能、区块链、云计算、大数据、互联技术）为代表的新兴技

术，与客户服务、业务受理、信贷流程、运营管理、风险管理和经营

决策等银行核心业务进行融合；同时彻底颠覆传统银行的思维模式与

运营模式，应势而变，更加注重协同化服务、场景驱动式开发以及平

台生态构建。在数字化转型过程中，离不开数据的作用，包括了数据

的获取、沉淀、运用和洞察，最终实现数据的价值，切实推动中小银

行数字化转型发展。而我们在这里谈的数据价值主要是两个实现阶段，

首先追求的就是数据带来的风险管理价值，以解决中小银行的“生存”

问题；进而才是将数据价值运用到支撑经营决策和优化营销服务的

“发展”阶段，推动中小银行从高速度向高质量发展的转变。

从监管层面上来看，为引导银行业金融机构加强数据治理，中国

银保监会于2018年5月发布了《银行业金融机构数据治理指引》，明

确了数据治理架构、数据管理、数据质量控制、数据价值实现等的工

作要求，通过将数据治理与监管评级挂钩的方式，督促银行业金融机

构提高对数据治理工作的重视。在2019年6月的G20大阪峰会上，

数据治理也已成为在全球各国领导层面进行讨论的中心议题，其背景

和目的都旨在推动建立新的国际数据监管体系。2020年《中共中央国

务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》指出“加

快培育数据要素市场”，数据被作为与土地、劳动力、资本、技术并

列的五种生产要素之一。

不难看出，数据治理越来越受到银行、监管机构乃至国家层面的

重视，数据价值的转化也受到了银行高管层的普遍认可。但在实践中，

很多中小银行对于数据治理如何开展仍存在诸多的困惑，数据治理的

落地也面临着众多的困难与挑战。

二

中小银行数据治理面临的难点

根据中小银行金融科技发展研究报告显示，中小银行的数据治理

基本处于萌芽期，91%的中小银行仍尚未开展有效的数据治理工作。

大部分中小银行目前仍处于搭建企业级数据基础规范的初步阶段，基

础数据质量较差、采集困难，无法实现数据的互联互通，并且数据应

用场景仍十分狭窄。在数据治理与协同上短板明显，也成为了中小银

行当前数字化转型发展的痛点与难点。

从银行内各部门视角来看，也都面临着不同的数据管理问题：

对业务部门来说，作为主要的业务数据输入端，扮演着重要的数

据