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金融机构非面对面业务客户身份识别的难点及建议

新形势下，随着网络经济的飞速发展和金融创新步伐的加快，移

动支付业务普及率日益提高，基于网络信息技术的非面对面形式的金

融创新产品不断涌现。这些金融产品给客户带来方便、快捷的金融服

务，但同时也增加了金融机构有效开展客户身份识别工作的难度，成

为当前洗钱风险的高发领域。

一、非面对面业务的基本概述与特征

（一）非面对面业务的概念

非面对面业务是指以电子化网络为依托，实现银行业务处理后台

化、服务虚拟化、客户自助化的新型业务模式，是金融机构利用电脑

和通讯技术创新的一种新型服务模式，是柜面业务的延伸和发展。如

银行业务中的网上银行、手机银行、电话银行，以及客户通过自助服

务方式完成金融交易等业务。

（二）非面对面业务的特征

非面对面业务的一个共同特点是客户不用到金融机构网点，而是

依托相应的服务终端设备如电脑、手机、电话、自助终端等办理业务，

将传统柜台业务通过非柜面形式办理，实质是虚拟的柜台。非面对面

业务相比传统银行柜台业务具有以下特征：

1.客户身份的匿名性和隐蔽性

非面对面业务过程中，客户主要通过密码、证书、动态口令、电

子签名等电子方式完成身份认证，无需经过机构工作人员的核实。交

易行为发生后，工作人员通过系统仅能查询交易的收付方、交易金额，

无法通过审查客户身份证件、签字、笔迹、印鉴等原件，全面、客观

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地对客户身份进行识别，难以确认交易操作人的真实身份及交易资金

的性质等，客户交易行为的真实性、合法性难以掌握。无形中增加了

银行在落实“了解你的客户”和“了解你的业务”等环节法律义务的

难度。

2.交易的便捷性和跨区域性

非面对面业务打破了传统柜台业务受理的地域、时间限制，能在

任何时间、任何地点为客户提供金融服务，交易对手可以是本地或其

他地方、本行或他行的账户。非面对面业务流转速度快、交易方式简

单等特点易被洗钱分子利用，在多地开办网银账户，通过直接网上银

行转账，实现账户资金的“频繁”活动，如“分散转入，集中转出”

或“集中转入，分散转出”等，跨区域性的转账方式，造成交易轨迹

模糊，金融机构不易追踪资金的转移路径。

3.身份识别对科技的高度依赖性

不法分子通过非面对面业务开展的犯罪活动可以分为两类：一类

是运用高科技手段攻破金融机构电子系统，另一类是窃取客户合法身

份信息进入电子银行系统。相对而言，金融机构电子系统安全性高，

难以攻破；不法分子主要通过木马、病毒等窃取系统登陆密码、交易

密码、证书等身份信息，获取进入系统的“钥匙”，使系统的各项安

全措施失去作用。电子银行犯罪是“身份”的犯罪，犯罪预防措施也

取决于客户身份的正确识别，而这些均高度依赖于金融科技的力量。

二、非面对面业务客户身份识别的难点与问题

非面对面的业务创新在为广大客户带来方便、快捷的同时，也给

金融机构有效识别客户身份、履行反洗钱义务带来了一定的难度。对

于客户身份识别，监管部门制定了《金融机构客户身份识别和客户身

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份资料及交易记录保存管理办法》等规章，金融机构也制定了与之配

套的内控制度，并且开发反洗钱监测分析系统进行风险等级分类以及

动态调整。但鉴于非面对面业务的特殊性，当前客户身份识别工作仍

存在困难和问题。

（一）“了解你的客户”难度增加

反洗钱客户身份识别强调要“尽职调查”、“勤勉尽责”，应针对

不同客户或交易，采取相应的身份识别措施，了解客户及其交易目的

和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。这一

措施的实施更多地依赖义务机构与客户面对面接触，实时了解业务办

理的情况。而非面对面业务脱离了义务机构的视线，其无法第一时间

了解客户交易的发生并确认交易的特殊与否，使得金融机构在落实

“了解你的客户”法律义务方面大打折扣。同时，由于客户无须亲至

柜面，机构与客户之间的有效联系减少，当客户有重大事项发生、重

要信息变更时，义务机构难以第一时间掌握，不利于开展客户身份的

重新识别及持续识别工作。

（二）现有相关法律法规滞后

1.现有反洗钱监管要求的部分内容在非柜面业务中不具备落实

的条件，造成监管政策实施的不对等。当前的反洗钱法律法规对客户

身份识别、客户身份资料及交易记录保