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大额贷款贷前调查中存在的问题与对策

为提高贷前调查质量，确保贷款决策准确性、科学性，有效防范

贷款风险。笔者最近通过对部分基层信用社上报贷款材料的剖析，发

现部分基层社在信贷管理中存在贷前调查不实，影响了管理部门的正

确决策。

一、主要问题

1、上报材料不全。目前部分基层社上报贷款申请材料还没有完全

按照要求进行规范，普遍存在上报材料不全的现象，如有的没有调查

报告，有的没有责任认定书，有的甚至没有借款申请。特别是有关具

有法律效力的材料上报不全。如：借款人、保证人的董事会决议、公

司章程、抵(质)押物清单及权属证明等。

2、上报材料的内容不完整，数据反映不准确。具体表现为：

有关表格数据、内容填写不全，表与表之间反映的数据不一致，

申贷材料上的有关印章、签字不全。特别是借款担保合同填写不完整，

更改条款未加章。

3、对借款人提供的有关资料审查不严。有的基层社将借款人提供

的无效证件、虚假财务报表上报联社。主要表现在：一是忽视企业资

本发生变化，营业执照上注册资金与资产负债表上实收资本不一致。

二是企业上报表反映销售收入不真实，形成开票和不开票“两本帐”。

4、调查报告的内容不详实，质量不高。部分基层社的调查报告只

是简单地将企业财务报表上的数据罗列出来，没有对有关数据及企业

的现金流量等加以分析。有的调查报告内容空洞，对申请借款的理由、

借款人的偿债能力及还款来源、担保的有效性和担保能力没有进行认

真的分析。有的调查报告调查意见不明确，出现调查报告和其他材料

上的意见不一致。有的调查报告“角色”错位，片面为贷户强调贷款

理由，调查内容缺乏真实性。

5、贷前调查不深入，集体审批走形式。有的贷前调查只局限于表

面形式，看看报表、听听介绍，不看帐，不下车间，对借款人的资产

负债、经营情况没有进行认真的审查，对借款人资金来源与占用的变

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化情况没有进行关联性分析。甚至有些贷款根本就没有深入企业调查，

坐在办公室里写调查报告。部分社对集体审批的贷款仍未实行集体会

办制度，对贷款发放的可行性没有经过审贷小组讨论研究，审贷小组

成员的签字流于形式，甚至出现非审贷小组成员也在集体审批记录表

上签字现象。

6、对贷款的保证措施掌握不严。有的贷款没有对保证人的担保资

格、担保能力进行审查，部分社贷款户之间互保的现象严重，还有的

抵押贷款存在抵押物估价过高的现象，对贷款额度不加分析和确定，

而是用足抵押物的估价进行放贷，对抵押物的变现能力、变现价值不

进行分析。部分社没有按照加速折旧的方法对其抵押设备计提折旧，

确定评估价值，而是按照设备购买价值或企业帐面价值确定评估价值，

特别是特殊行业的易损设备。

二、原因分析

随着信贷管理机制的逐步健全，对贷前调查质量的要求越来越高，

但通过对部分社上报申贷材料的审查来看仍参差不齐，不应出现的问

题更是屡见不鲜，分析原因有以下几点：

1、思想认识不到位，防范意识不强。有的信贷人员认为现在实行

客户经理制，贷款投放有指标，只有降低条件，才能赢得客户，上报

审批的贷款反正有联社把关，基层只是初步调查，贷与不贷还是有联

社决定，形成了小额贷款风险有个人负责，大额贷款风险由集体负责，

个人责任不大的错误概念。由于思想认识上的偏差，导致了部分社风

险防范意识的淡薄，将贷款投放与风险防范的相互统一变成了相互对

立，有悖于贷款风