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不良贷款的形成原因与处置措施

不良贷款的形成原因与处置措施

滕飞

摘要：不良贷款问题已越来越严重，随着社会的发展，越来越多国民在进行创业

或者购房时选择贷款的方式。文章由不良贷款的概念入手，论述了不良贷款形成原因

以及处置措施。

关键词：不良贷款;形成原因；处置措施

随着社会的进步，“贷款”一词慢慢的走进人民大众的视野，人们对贷款的态

度从一开始的排斥到后来的接受。贷款在带给人们利益的同时，也被某些信用观念薄

弱的借贷人加以利用，逾期归还或者干脆不还。造成了不良贷款的出现。不良贷款不

仅给银行带来损失也给国家的经济带来冲击。

一、不良贷款的概念

随着社会的发展，贷款现已成人们日常消费常用到的付款方式。在一般家庭里，

像是购买房子和车，不管有没有存款，大都选择用贷款的方式来完成支付。贷款给人

们带来便利的同时，一些不法分子，利用贷款这一方式，首先借用银行的钱来满足自

己的购买欲望，却拒不还钱，造成不良贷款。不良贷款是指出现违约的贷款，即非正

常贷款或有问题的贷款。当借款人在三个月以上没有还本付息，所贷之款便会被银行

称为不良贷款。自1995年以来，我国的信贷资金基本上是粗放式经营，越来越多的

贷款问题浮出水面，逐渐已经变成了专业银行转型的威胁，因此，正确处理好不良贷

款是保证银行转型和经济发展的关键。

不良贷款分三种类型，分别是逾期贷款，呆滞贷款和呆账贷款。这三种类型里面，

逾期贷款比较好理解，简言之就是贷款到期后不能如期归还的贷款。呆滞贷款是指贷

款到期两年后或者以上的和生产经营的项U已经停上或者已经停建的贷款。与呆滞贷

款不同的是，呆账贷款是指借贷人出现意外情况，不能正常还款的贷款。国家商业银

行根据借贷人的实际还款能力和进行还款的质量进行分类,分别出了五个等级，将贷款

的风险程度划分为正常、关注、次级、可疑、损失。在这五种类别中，次级贷款、可

疑贷款和损失贷款被称为是不良贷款。

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二、不良贷款形成的原因

在我国人民的思想那个观念中，许多人认为银行的钱是国家的，这一观念也是我

国不良贷款产生的思想根源。事实上，国家银行中，大部分的资金是来自人民在银行

中的储蓄存款，一般占银行总拥有金额的60%o银行的实质作用其实是一个“资金

池”，他将人民的钱集中储存起来，作为债务人;他乂当作债权人，把已有的资金借给

需要的借款的人。因此，对于“银行的钱是国家的”这一观念是错误的。

不良贷款形成的原因主要有以下儿个方面，它大体上可以分为主要原因、客观原

因和重要外因。

（―）主要原因

第一、银行的经营管理水平不高，防范意识不强。出现不良贷款问题，绝大多数

原因是因为银行在经营管理方面出现了漏洞。山于银行体制方面出现漏洞，一些领导

班子或者管理人员，在处理贷款的时候没有一个合理的标准，在信贷的管理上，存在

着看重管理，重视规模，重视增量，但是在信贷的管理，质量和存量上比较轻视，导

致一些原本不符合银行规定的贷款，在银行人员的漠视下，成功的办理。某些银行管

理人员，在审批贷款的时候，对于银行的某些硬性规定，采取放松措施，比如说办理

借款手续时没有确定是否为本人操作，审查贷款时没有对每一个细节都追根溯源。管

理人员对贷款的检查和催收都很放松，忽视了贷款风险的重要性。在借款的过程中，

关于借贷人资格的审查也存在漏洞，对借贷人身份的消极检查，导致后期可能会出现

不良贷款的儿率大大增强。部分借贷人的借款手续出现问题，个人信誉也有不良记录，

担保人的担保能力也出现超保等现象。因此，银行的经营管理水平不高，防范意识不

强是导致不良贷款形成的主要原因。

第二、银行对于借贷人的资格审查不到位。银行的工作人员在进行对借贷人的资

格审查时，出现调查不深，对借贷人的资产和负债情况分析有误，调查的方式单一，

“三查制度”流于形式，在对贷款人进行资格审查时，进行的不够全面彻底，调查小

组也未能起到督查作用，审查小组审批时未按照严格的程序，审查记录未存档，审查

意见不明确。在借贷人贷款后，银行丄作人员对后续的追踪审查敷衍了事，导致贷款

挪用，债务转移等情况出现时，银行方面也不能及时了解并采取措施。

第三、银行管理制度存在漏洞。银行在人员调遣方面做的并不