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第一章人身风险与风险管理

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教学目标:

1、掌握人身风险的主要种类。

2、掌握人身风险的管理步骤。

3、熟悉确定寿险保额的方法。

4、了解个人/家庭生命周期理论下得寿险需

求规律。

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第一节人身风险

一、人身风险分析

风险是指引致损失事件发生的可能性。

〔一〕死亡风险

心理损失

家庭收入减少

主要收入来源者的死亡风险是家庭面对的首先要

解决的风险。

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〔二〕健康风险

疾病风险收入减少

残疾风险医疗费用

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〔三〕退休养老风险

“活得太长〞也是风险，60岁退休后我们还得考

虑：养老生活费用和医疗护理本钱。

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〔四〕生育风险

生育本身风险：失去正常收入来源、医疗保健费

用支出、生命或肌体伤残

子女成长风险：夭折、先天性疾病、重大疾病及

各种意外风险。

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二、人身风险的特征

〔一〕人身风险必须是偶然的或不可预料的

1、风险发生与否不可预料

2、风险必然发生，但发生的时间和损失程度不

可预料

〔二〕人身风险事故的发生具有分散性

我国的人身保险通常不将地震列为免除责任，但

在日本地震却是人身保险的免责条款

〔三〕人身风险具有变动性和稳定性

在一定时期内，从个体上看人身风险具有变动性，

从总体上看人身风险具有稳定性。

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第二节人身风险管理

一、个人/家庭风险管理

〔一〕个人/家庭风险管理目标

个人/家庭风险管理目标是最大限度地满足个人

或家庭的效用，即以较小本钱获得尽可能大的平安

保障。

损前目标：在损失发生前，比较各种风险处理

工具，并进行全面、细致的财务分析，谋求最经济、

合理的处置方式，实现以最小的本钱，获得最大的

平安保障。

损后目标：采取及时有效措施予以抢救和补救，

防止损失的扩大和蔓延，将已出现的损失后果降到

最低限度。

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〔二〕个人/家庭风险管理的流程

1、风险识别

2、风险评估

3、制定风险管理方案

〔1〕控制型风险管理技术：风险回避、损失预防、

损失抑制

〔2〕财务型风险管理技术：风险自留、财务型非保

险转移风险、保险

4、实施、监控和修订风险管理方案

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二、人身保险规划

〔一〕生命周期理论下得人寿保险需求分析

1、单身期——单身阶段

时间：从参加工作至结婚，一般为2~5年

2、家庭形成期——新婚阶段或“满巢〞阶段I

时间：从结婚到新生儿诞生，一般为1~5年

3、家庭成长期——“满巢〞阶段II

时间：从小孩出生到小孩参加工作，一般为18~22年

4、家庭成熟期——“空巢〞阶段

时间：子女参加工作到家长退休为止，一般为15年左

右

5、退休期——丧偶独居阶段

时间：退休以后

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2、收入置换法

〔1〕寿险保额换算法：

保险需求〔保额〕=一个人目前的年收入*推荐倍数

〔2〕“双十定律〞

保额应为家庭年收入的十倍或总保费支出为家庭年

收入的10%

〔3〕7——7法

一个标准家庭〔三口之家〕

寿险保额=被保险人当前年收入*7*70%

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3、家庭需求法

家庭需求发是根据家庭的主要收入来源者死亡后，

家庭为恢复或维持原有的生活