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家庭理财方案

家庭理财方案（一）

张先生今年35岁，目前担当一家企业的中层治理人员，尽管特别了

解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平常工作都很繁忙，始终没有抽

出时间来进展家庭理财，也不清晰怎样才能合理地规划自己的家庭财务。

随着股市开头回暖，看着四周的同事都在炒股、买基金，张先生也开头焦

急想要参加他们的行列。

第一步：设定理财目标

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可

以同时有几个理财目标，重要的是要依据预期实现时间的长短，把理财目

标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择适宜的投资工具，实

现不同的理财目标。

“比方对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储藏足够的首

付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长

期目标可能是为退疗养老做好预备。”理财专家举例说。

其次步：了解财务状况

张先生在选择投资工具时，可以先认真计算自己的收入和支出，对自

己目前的家庭财务状况有清楚的了解，并以此作为制定理财投资规划的根

底。

资产负债率可以为推断家庭财务状况供应参考。一般来说，家庭资产

包括流淌性资产（现金、活期存款等）、投资性资产（股票、债券、基金

等）、使用性资产（车、房屋等）。家庭负债则包括日常账单等短期负债和

购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当

家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭

收入和支出状况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中

日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进展调整。

第三步：评估风险承受力量

我们常常听到这样一句话：“股市有风险，入市需慎重。”事实上，不

仅仅是股市，只要是投资，就肯定会伴随着风险。

每个人的风险承受力量的凹凸也是家庭理财规划中需要考虑的重要

因素。理财专家建议，张先生应了解自己可承受的风险程度，选取适合的

投资工具。若风险承受力量较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，

如股票权证。若风险承受力量较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如

债券、保本基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险

承受力量也不尽一样，因此需要依据详细的状况调整投资策略。

理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年

轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到规划退休时，又会演化成

“资产保值”，而投资者的风险承受力量也会随着年龄增长由强变弱。

单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受力量一般强于已婚人士。

因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的

已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组

合。”理财专家说

另外，理财专家还特殊指出，在订立投资规划时，收入的多少和稳定

性也是影响风险承受力量的一个因素。假如张先生预期将来的家庭收入可

能下跌，则应当在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择投资工具

在制定理财规划时，客户可以根据理财目标实现时间和预期回报为自

己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用

途时，便可能由于投资工具的套现力量较低而蒙受损失。比方，张先生假

如规划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现力量较低的工具。

第五步：寻求专业人士帮忙

理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是许多投资者未必能对

自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这

样的投资者由于工作繁忙，无法紧跟市场变化。

事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专

业人士的帮忙。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先

生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推举投资方向，帮忙张先生轻松实

现家庭理财目标。

因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融网我建议人们在制定理

财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制

定理财目标，然后再制定相应的理财规划并选择适合自己的投资工具。

阅历内容仅供参考，假如您需解决详细问题（尤其法律、医学等领域），

建议您具体询问相关领域专业人士。

家庭理财方案（二）