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政府干预的理论依据[政府干预农村经济保障

的依据]

摘要。社会保障也是一个公共物品，它是一整套由政府举办

的，对那些因为失去劳动能力或者失去工作机会而导致生活上面

临困难的人民群众，提供经济上帮助的保障计划，“社会保险”

只是这个保障计划中的一部分。

关键词：政府；干预；经济；保障；依据

现在，“社会保障”都成为社会上一个流行名词了，农村也

掀起了建立农村社会保障制度的高潮。其实，社会保障也是一个

公共物品，它是一整套由政府举办的，对那些因为失去劳动能力

或者失去工作机会而导致生活上面临困难的人民群众，提供经济

上帮助的保障计划，“社会保险”只是这个保障计划中的一部分。

一、传统社会保障面临挑战

千百年来，“养儿防老”是由我国传统文化所形成的风俗习

惯，它与“土地养老”一起，构成了最原始的经济保障方式，尤

其在我国广大农村中根深蒂固。但是农民朋友自己也能发现，最

近二三十年来，随着社会和经济的发展，传统的养老方式正面临

着严峻挑战，“养儿防老”、“土地养老”的观念也要随经济的发

展而不断更新。

二、商业保险先天不足

政府要参与经济保障的外部性、公共物品以及信息不完全和

不对称，其实这三个方面都是“市场失灵”的表现。所谓市场失

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灵，就是市场本身不能有效地配置资源，具体到我们现在要讨论

的经济保障，就是商业保险，这一市场经济的产物，具有以下先

天不足，从而需要政府干预。

1.信息不对称

商业保险市场存在着严重的信息不对称，投保人肯定比保险

公司更了解自己的身体状况，也就是说投保人处在信息的优势方，

而保险公司处在劣势方，这样便不可避免地会出现逆向选择和道

德风险。因为，保险公司为了在收取保费和支付赔偿间获得经济

利润，就必须按平均风险水平收取保费，一旦这样做，像处在平

均风险水平之下的人会认为购买这种保险不值，因为他们不太可

能突发重病，因此会退出保险计划而选择其他自我防范方式，这

又会使得保险公司为维持对样高风险人群的经济赔偿，保持商业

利润而不得不再次提高保费，这样的结果只会造成更多低风险的

人不参加保险计划。这样，商业保险计划中只留下了风险极高的

人群，不仅不能给社会上大多数人提供保险，而且从长期来看，

商业保险也将难以维持。至于道德风险，则是如果投保人参加了

人身意外伤害险，他会因为知道一旦自己发生了意外造成损失，

将会得到保险公司的赔偿，因此他会比没参加保险前放松警惕，

这样就加大了保险事故发生的可能性。

由于信息不对称造成的逆向选择和道德风险，使得商业保险

市场不能向社会大部分面临危险的人提供充分的保险，而且也很

难持续地对那些高风险人群提供保险。但政府干预下的社会保险

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制度因为具有强制性，个人不能自由选择，缴纳的保费也是明文

规定，因此切断了保费与个人风险之间的关系。

2.无法解决个人储蓄不足

对绝大多数人而言，都是在年轻的时候努力工作好好赚钱，

年老的时候会由于健康下降而失去工作的能力，因此从人的一生

来看，一辈子都得花钱，可只有前面大半辈子是能赚钱的。祖辈

们都会时常教育我们，“有了钱要攒着，以后用得着的”。但也不

难发现，我们身边不少人并没有祖辈那样有足够的“远见”，他

们“今朝有酒今朝醉”，并没有为来日不能赚钱的那段日子好好

打算，年老时，既没有足够的储蓄，又因为年轻时没动力参与商

业保险而缺乏老年生活保障。在这种情况下，政府就很有必要举

办强制性的养老社会保险，使每个人都加入其中，从而缓解社会

老年人生活困难的问题。

3.难以抵御系统性风险

这里所说的系统性风险主要是整个经济的系统性风险，如通

货膨胀的风险。通货膨胀，在我们平时的生活中就表现为物价水

平的整体上涨，老百姓手中的钞票不能买到像以前一样多的东西

了，也就是钞票不值钱了。

商业保险公司的运作主要是通过收取保费，集中保人的分散

资金建立保险基金，并对其进行投资运作，使得这部分基金不但

能满日后对投保人的赔偿支付，而且保险公司还能从中获得经济

利润。对于一个数额大的保险基金来说，