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案例题

1.投资连结保险

2007年8月6日，本某保险公司网站上申请投保了e理财投资连结保险，

保费10万元。2007年8月7日，保险合同生效，98500进入保单账户扣除10

万×1.5%=1500元初始费用。2007年8月17日，十天犹豫期后，通过买入积极

成长账户单位数参与投资增值。当日积极成长账户的单位价格为1.0483，9.85

万元可买入积极成长账户93961.6522个单位（类似投资基金买入基金份额）。

2007年9月7日，假设被保险人不幸身故，合同终止当日积极成长账户的

单位价格为1.1414，受益人可领取93961.6522×1.1414×105%=112610.22元；

2008年2月1日，假设投保人领取其全部保单账户价值，合同终止当日积极成

长账户价格为1.2331元，投保人可以领取93961.6522×1.2331-93961.6522×

1.2331×1%=114705.47元。2012年8月8日，假设投保人领取其全部保单账户

价值，合同终止。假设当日积极成长账户价格为2元，可领取93961.6522×

2=187923.30元。

保障范围：主险保障身故保险金为保单账户价值的105%；附加险部分，按

照收到重大疾病保险金给付申请之日本附加合同的保险金额向重大疾病保险金

受益人给付重大疾病保险金，本附加合同终止，主合同仍然有效，但主合同项下

保险责任可选部分的身故保险金额减少至0。

请结合案例，说明投资连结保险的特点？

2.万能保险

刚刚毕业步入社会的王先生，年收入6万元，他购买智盈人生终身寿险（万

能型），年期交保险费6000元，选择12万元的基本保险金额。随着时间的推进，

王先生要经历单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个重要的人生阶段，

王先生面临的保障、理财的需求将发生巨大的变化。他可以在压力最大的人生阶

段将基本保险金额提高到15万元至20万元；他连续每年按合同约定按时缴费。

因此，自第四保单年度起，王先生每年还可获得2%的当期应交期交保险费，作

为持续交费特别奖励；在经济比较拮据的时候，他可以缓交保费，甚至申请部分

领取现金价值，供应急资金需求。以中档结算利率来算，到60岁时王先生保单

价值约48万元，可作为退休金的补充，安享晚年生活，如不领取，到80岁的时

候保单价值将达到111万元。

请阐述该万能保险产品的主要特点，以及万能保险的收益保障措施。

3.分红保险

客户资料：张先生，35周岁，已婚，部门经理，年收入12万元。

客户需求：需要理财分红型保险，一定要具有投资价值，华夏终身寿险（分

红型）。

年缴保费：7174元。

案例分析：张先生工作繁忙，不可能老是盯住股市、债券之类的投资工具，

而基金具有专家理财，变现能力强，风险分散的优点，比较适合张先生的现实情

况。但由于启动资金数额有限，最好只购买两种产品，而不适合将资金铺得太开。

对于张先生选择的这款保险，分析如下：

身故保险金：若被保险人身故，按合同载明的保险金额给付身故保险金，同

时合同终止。

如张先生40岁时身故：支付35870元，身故保险金20万元，累积红利1792.98

元。

全残保险金：若被保险人全残，按合同载明的保险金额给付身故保险金，同

时合同终止。

如张先生40岁时全残：支付35870元，全残保险金20万，累计红利1792.98

元。

请结合案例分析分红保险的优缺点，以及分红保险的红利来源。

4.意外伤害保险

李某患高血压病已近20年时间，2004年8月他为自己购买了一份意外伤害

综合保险，同年12月的一天，李某突然死亡，医院出具的证明中注明死亡原因

为脑溢血突发。李某的家人拿着保单和医院的各种收据到保险公司要求理赔，被

保险公司拒绝后大吵大闹，任凭保险公司怎么解释，突发脑溢血不属于意外险的

理赔范围，但患者家属怎么都听不进去，对保险公司的拒赔始终无法理解。

请对李某家属的行为合理性进行分析。

5.团体保险

张某是某个边远地区来南京承包建筑工程的包工头，与他同时来的还有10

个同村老乡。由于距离家乡太远，他们难以参加家乡的各种居民社会保险。为了

避免自己的老乡因为意外