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【城市商业银行风险管理存在的问题及管理策略】

商业银行风险管理策略

2021年末我国银行业金融机构总资产113.3万亿元，同比增长

18.9%，总负债106.1万亿元，同比增长18.6%；而同期城市商业银行

总资产9.98万亿元，增长27.1%，总负债达9.32万亿元，增长26.5%，

增速均高于行业平均水平。城市商业银行总资产在银行业金融机构中

的占比已从2021年的8.2%提升至8.8%。可见，城市商业银行的发展

对金融体系的稳定和发展具有越来越重要的作用。但是与大型商业银

行的风险管理相比较，城市商业银行在风险暴露与防范上均具有着自

身的特点和不足。

一、我国城市商业银行风险管理中存在的问题

(一)资本充足率水平逐年下降，资本补充能力不足。2021年末全

国城商行平均资本充足率13.57%，资本充足率水平地域差异大。珠三

角、西部和环渤海地区城商行资本充足率处于最高水平，东北地区处

于中游水平，长三角和中部地区资本充足率稍低。城商行的规模扩张

是建立在资本充足基础上的，但随着信贷规模的激增和跨区域步伐的

加快，城商行的资产规模迅速扩张，导致资本消耗过快,系统性资本

短缺、资本补充渠道较窄等问题凸显，资本补充能否顺利进行将直接

影响城商行的业务发展。

(二)风险管理文化落后，风险管理意识不强。我国城商行均由城

市信用社改制成立的，前期的粗放式经营导致风险管理没有作为风险

文化根植于员工心中，全面风险管理理念还没有完全形成；风险管理

侧重于后台管理，未能将其作为信贷决策、授信限额控制等工作的工

具；片面地将风险等同为违规、案件和损失，将风险管理简单地理解

为控制；经营机构认为风险管理制约着业务的开拓和发展，仅注重信

用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、法律风险等认识不到

位，全面风险管理尚无从谈及。

(三)风险承担主体不明确。在西方发达的银行制度下，董事会明

确地承担起了银行经营管理中的各种风险，而我国《股份制商业银行

公司治理指引》中并没有明确规定风险承担的主体。这导致了国家宏

观层对金融风险非常重视，而城商行自身对金融风险管理意识淡薄，

缺乏紧迫感和积极性。

(四)内控体制不健全，风险管理组织结构不完善，尚未形成独立

的风险管理部门和管理体系。大多数城市商业银行都没建立起现代意

义上的、独立的风险管理部门，未完全配备专职从事全面风险管理的

风险经理；无论是内部稽核部门还是以信用风险管理为主的授信管理

部门或以利率等市场风险管理为主的资金营运部门，都没有能力承担

起独立的、权威性的、能够有效管理银行各种风险的风险管理职责。

二、改善我国城市商业银行风险管理的策略

(一)建立全面风险管理的观念，建立独立的风险管理组织。首先，

城市行业银行要确保风险管理能够涵盖所有业务和环节，要对不同类

别的风险进行识别和归类，对不同的风险采取相应的防范措施；设立

专门岗位进行负责和管理，树立和培育全员参与、全过程和全方位管

理的风险管控意识。其次，在完善的公司治理结构基础上，建立相互

独立的、垂直的风险管理组织框架。

(二)调整经营结构、改善资产质量，提高盈利水平，提升资本充

足率。首先，增加盈利是城市商业银行提高资本充足率的基本途径。

城市商业银行要加大市场营销力度，多渠道运用资金，加强风险管理

和控制，不断扩大盈利空间；要抓住国家扩大内需、促进经济增长的

契机，按照国家扩大对基建项目和中小企业的融资指引，实现贷款组

合的多元化；要寻求差异化定价能力的突破，并逐步拓展中间业务渠

道，扩大手续费及佣金等非利息收入的比重，提高盈利水平。其次，

提高资产质量是提高资本充足率的有效途径。城市商业银行应不断提

高信贷管理水平，清收盘活不良资产，努力改善资产质量，以减小核

销或冲减呆账的压力。最后，增资扩股和发行次级债是目前城市商业

银行提高资本充足率的主要方式。城市商业银行应当研究增资扩股的

可能性，通过改制或公开上市等方式，引入境内外战略投资者和民营

资本来补充资本金。

(三)正确平衡风险与创新的关系。首先，要充分认识金融创新的

两面性。金融创新产品既能分散风险，也能放大风险。因此，在推动

金融创新时要严控风险，密切关注金融创新产品在市场上的发展情况。

其次，金融创新要服务于实体经济。进行金融创新过程中，应以服务

实体经济、服务中小企业为原则。应避免金融创新开发的新产品脱离

实体经济成为服务于金融业自身的自娱自乐和自我服务