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2022初级银行从业《法律法规》高频考点速记5

考点13：利息与利率

一、概念

利息是指在信关系中债务人支付给债权人的报酬，也就是资金的价格。

利息率是一定时期内利息收入同本金之间的比率。

二、利息率的主要种类

一（）固定利率与浮动利率

1.固定利率

指在借贷业务发生时，由借贷双方商定的利率，在整个借贷合同期内，利率不因市场资金供求状况或其他因

素而变化。

2.浮动利率

指银行借贷业务发生时，由借贷双方共同商定并根据市场变化情况进行相应调整的利率。

二（）存款利率与贷款利率

1.存款利率

指客户在银行或其他金融机构存款所取得的利息与存款本金的比率。2.

贷款利率

指银行或其他金融机构发放贷款所收取的利息与贷款本金的比率。贷款利率的上下直接决定着金融机构的

利息收入和借款人的筹资本钱，影响着借贷双方的经济利益。

存贷利差是商业银行利润的重要来源，它在很大程度上决定着银行的经济效益，对信贷资金的供求状况和

货币流通也有重要影响。

三（）基准利率和根底利率

1.基准利率

由一个国家中央银行直接制定和调整、在整个利率体系中发挥根底性作的利率，在市场经济国家主要指

再贴现利率。

基准利率有两重含义：一是基准利率决定着一个国家的金融市场利率水平，是金融机构系统制定存款利率，

贷款利率、有价证券利率的依据;二是基准利率说明中央银行对于当期金融市场货币供求关系的总体判断，基

准利率的变化趋势引导着一个国家利率的总体变化方向。

我国目前基准利率：中国人民银行对商业银行的再贷款利率2.

贷款根底利率

指商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此根底上加减点生成。2022

年10月，贷款根底利率（LoanPrimeRate,LPR）集中报价和发布机制正式运行。三、

我国利率市场化新（增）

利率市场化是指在市场经济中，利率水平及其结构由经济主体自主决定的过程。

利率市场化形成机制至少应包括以下相互联系的组成局部：

一是市场基准利率体系

二是以中央银行政策利率为核心的利率调控机制

三是金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力。

一（）我国利率市场化进程（了解）

1993年XX的十四届三中全会《关于建立XX市场经济体制假设干问题的决定》和《国务院关于金融体

制改革的决定》提出了利率市场化改革的根本设想

1996年，中国民银行取消了拆借利率管制。

1996年和1998年，国债和政策性银行金融债券相继实现利率市场化发行。

1997年，债券回购利率实现了市场化。

2022年9月，外币贷款利率和300万美元以上大额外币存款利率放开。

2022年11月，小额外币存款利率下限放开。

2022年11月，1年期以上小额外币存款利率全部放开。

2022年10月，放开了民币存款利率下限，允许金融机构下浮存款利率。

2022年4月，银行间市场利率市场化。

2022年7月，全面放开金融机构贷款利率管制。

2022年3月1日，在上海自贸区已先行取消小额外币存款利率上限。

2022年5月11日，中国民银行在调整金融机构存贷款基准利率的同时，对金融机构存贷款利率浮动

区间也进行了调整，其中存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的L5倍。

截至目前，我国利率市场化改革稳步推进，金融部门向实体经济提供的融资中，包括股票市场、债券市

场、信托及租赁融资等非贷款类融资业务，以及银行体系贷款都已经实现了由市场主体自主定价。

二（）利率市场化对商业银行的影响及对策