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浅析中小银行数字化转型发展

发布时间：2023-02-17T02:43:23.011Z来源：《中国教工》2022年第19期作者：赵鑫超施丁铭池明阔

[导读]加快中小银行数字化转型是建设数字经济的必然要求。

赵鑫超施丁铭池明阔

华北理工大学063210

摘要：加快中小银行数字化转型是建设数字经济的必然要求。近年来，我国数字经济快速发展，新冠疫情的爆发更是加速了中小银行

的数字化转型。银行数字化如今正在经历第三个转型阶段，本文从数据质量、经营管理及人才方面进行分析探究，并提出相对应的解决意

见，旨在为中小银行探索数字化转型提供参考。

关键词：金融科技；中小银行；数字转型；

从2015年开始，金融科技概念逐渐兴起，移动化、数字化、互联网化三大特点是其优势所在。2022年中国人民银行印发《金融科技发

展规划（2022—2025年）》，提出新时期金融科技发展指导意见，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。国

家和监管部门的大力推动，使得数字化转型进入快车道，也从根本上改变了商业银行的经营管理类理念和商业模式。

一．中小银行数字化转型现状

近年来，大数据、云计算、区块链等数字技术的不断成熟为我国经济发展注入了新动能，而互联网金融的发展则严重冲击了商业银行

的传统存贷款等业务，2021年全年有2805个银行网点停止营业。银行作为实现资金融通的中介机构，也必须跟上数字时代步伐，向数字

化、线上化、智能化转型，将金融科技全面渗透到金融机构的经营管理当中，在银行的产品、支付等方面业务中广泛引用。如今在全球疫

情防控常态化的大环境下，并且受制于大型国有银行、股份制银行服务下沉和市场资产质量下降的影响，有限的价格和客群空间被进一步

压缩，中小银行未来将面临严峻的挑战。

二．中小银行数字转型化的问题

（一）内部数据质量不高，外部数据源不足

中小银行由于数据库底层设计等原因，信息化程度较低，资料以纸质为主，效率低、成本高且数据可能存在残缺、失真等现象。2021

年银保监会对21家银行因数据质量问题进行罚处8760万。另外，数字化数据存在行业标准不统一的问题，其来源有银行自身业务积累的数

据，也有通过外部平台获得的数据，产生过程、质量和维护机制难以核实，进而造成由于数据之间不能有效整合而导致的数据孤岛问题。

在使用方面，数据库中数据的清洗、过滤和筛选整理也在一定程度上阻碍了银行的数字化改革。

（二）缺乏全局管理和统筹考虑

商业银行的数字化转型的本质是用新技术对银行的业务、流程等进行结构与重塑，这一过程需要商业银行有良好的前中后台数据架

构。虽然多数银行在意识到数字化重要性后，已经将其置于战略层面高位，但在实际落实的过程中依旧阻碍重重。例如由于中小银行中显

著的部门或条线分割状况，数字化转型容易被局限于某个部门、业务上，不利于全局性、系统性的推动数字化转型，不利于全行层面的资

源配置，容易造成浪费。

（三）金融科技复合人才缺乏

数字化转型是业务与科技的深度融合，目前对于二者兼顾的前沿复合型人才较为缺乏。据中国银行业协会发布的2022年度商业银行稳

健发展能力“陀螺”评价结果显示，全国性商业银行、城商行、城区农商行及县域农商行金融科技人员占比分别为6.08%、4.75%、3.00%、

2.87%，全国性商业银行、城商行、城区农商行进一步推进专业化金融科技队伍建设，金融科技人员占比呈现明显提高的趋势，但县域农商

行金融科技人员占比较去年呈现下降趋势。中小银行在金融科技、业务和流程数字化方面起步较晚，部分中小银行已经在奋力追赶同业先

进银行，但受制于区域、规模等条件问题，在人才市场上的招聘也并不顺利。

三．中小银行数字化转型的对策建议

（一）完善数字治理体系

整体来看，只有少数完善数据治理体系的中小银行在数据治理上表现较好，如北京银行、甘肃银行等。因此其他银行应尽快完善数字

治理架构，提高数据治理能力。首先是建立数据质量管控机制。中小银行对历史存量数据要追本溯源，完善纠正不良数据，避免后续因数

据质量问题而对后续发展做出错误规划判断。另外对新增数据要严格把控质量，从源头上确保数据的真实完整性，对使用数据，建立事前

评审、事后监控，事后预警的数据质量把控机制。建立健全数据标准体系，助力于整合不同来源，不同业务中的数据，避免数据孤岛问题

的出现，最大限度发挥数据的价值。

（二）全局考量，统筹数字化转型和资源分配

中小银行应尽快加强顶层设计，由上到下贯彻数字化理念，统一全体员工的理念与思想。加速以客户为中心的经营理念转变，充分发

挥自身优势，制定差异化竞争策略。成立