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数字金融对商业银行风险承担的影响研

究

摘要：后疫情时代，商业银行应意识到自身所承担的重要使命，要在恢复实

体经济方面不断提高信贷投放的力度，并给予重点领域的发展给予极大的支持，

资产规模上升带来的不仅仅是信用风险的增加还有业务多元化和金融科技创新的

市场、操作等风险叠加。随着市场经济的持续发展，银行所面临的市场竞争也越

发严峻，金融产品推陈出新，如何确保监管底线下的资本充足率要求，如何平衡

好风险与收益的关系显得更为重要和迫切。数字金融的出现，促进商业银行不断

进行改革创新，增加经济效益和风险管理能力，抑制了商业银行的高风险承担行

为。以下从两个角度分别分析了数字金融对商业银行风险承担的影响机制和作用

机制，以供参考。

关键词：数字金融；商业银行；风险承担

引言

在数字金融的作用下，我国商业银行通过扩张业务版图，提高服务水平、增

强业务时效性，促进了收入的增加；数字金融还有效减少了商业银行的营运成本、

管理成本和业务成本，从而降低了商业银行的总成本。因此，数字金融从收入和

成本角度提升了商业银行的经济效益，最终降低了其风险承担。

1商业银行面临的风险挑战

1.1宏观经济风险

经济新常态下，“三条红线”“两个集中”等房地产调控政策对大型房企的

经营现金流产生了较大影响。在这种情况下，碧桂园、华夏幸福、恒大等房企陷

入资金流断裂、项目停工等经营困境，这些增加了商业银行的房地产开发贷款风

险。此外，宏观经济政策变化也增加了商业银行的经营风险。从营业收入看，存

贷利差是影响商业银行营业收入的重要因素，并进一步影响着商业银行的风险抵

补能力。

1.2授信对象风险

我国商业银行以信贷业务为主要业务，中国工商银行、中国农业银行、中国

银行、中国建设银行等商业银行的信贷业务收入在总营收中占比普遍超过70%，

在这种情况下，信贷风险成为商业银行经营风险的主要表现形式。然而在经营管

理中，商业银行与授信对象之间存在明显的信息不对称问题，商业银行无法准确

了解授信对象的道德水准、还款能力、经营风险等，不可避免地产生了商业银行

信贷风险问题。此外，商业银行信用管理风险不仅体现在对公业务上，还体现在

信用卡业务、房贷、车贷等业务上。比如，在全球经济增速放缓的大背景下，消

费者收入水平下滑，还贷能力有所下降，从而提高了商业银行面临信用卡逾期、

房贷逾期和车贷逾期等情况的可能性，这些也增加了商业银行的经营风险。

1.3内部管理风险

首先，经营战略、信贷投放等内部管理问题是影响商业银行风险管理的重要

因素。以某商业银行为例，近年来某商业银行分行依托集团公司的金融平台，实

施了以个人贷款为主的零售银行战略，加大了信用卡、住房贷等个人业务的信贷

投放力度，但在经济增速放缓、收入增速下滑的大背景下，个人信贷业务的不良

率提升，这增加了分行的信贷资产风险。其次，部分商业银行面临授信等级制度

不完善、授信客户调查机制不健全、信贷风险评估不科学、机构内设不合理等内

部管理问题，这些都增加了商业银行的经营风险。同时，许多商业银行的风险管

理考核和问责机制不完善；信贷风险管理与员工的薪酬福利、职务晋升等挂钩不

够。在这种情况下，信贷部门往往只关注部门绩效考核、信贷投放总额等，在信

用卡发放、住房贷投放等方面忽视授信对象的信用情况，容易滋生风险隐患。

2数字金融对商业银行风险承担的影响机制和作用机制

2.1数字金融改变商业银行经营效益

首先，商业银行收入的多少主要受业务办理规模、服务质量水平和业务办理

效率三方面的影响。而数字金融正是从这三个方面影响商业银行的收入水平的。

一是数字金融的推广促进商业银行业务版图不断扩大，线上业务也发展得越来越

成熟，其线上平台不断开拓新的领域，覆盖越来越多的金融业务，由此吸引更多

的客户群，增强了其市场竞争力，提升了商业银行在金融市场中的地位。商业银

行通过改革创新提高其办理高额大额业务的效率，其长尾市场得到进一步延伸，

收入也有了一定程度的增加。二是数字金融广受客户喜爱和好评的一大原因就是

数字金融办理业务速度快，时效性强，商业银行应该重视这一方面的改革。通过

学习数字金融，客户与银行之间的交流速度提升，银行为客户处理业务的速度提

升，客户排队时间减少，由此提高了商业银行业务办理的时效性。商业银行还持

续地提升其信息共享能力，以提高银行处理线上业务的公平度和透明度。三是数

字金融有利于商业银行服务水平的优化。通过数