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区块链技术驱动养殖业保险发展研究

一、区块链：养殖业保险底层技术的可能重塑者

区块链技术在保险行业最显著的应用，表现在分权的去中心化条

件下，分布式的数据结构可以完整记录整个保险交易过程，不需要中

Y或第三方的背书就能形成一个智能化的保险合同[1]。此智能合同允

许自动识别被保险人、保险人和受益人。未来，区块链+保险将在减

少信息不对称、提升消费者信任度、助力保险脱媒“”等方面解决保险

行业长久以来经营的痛点[2]。区块链技术去中心化的特征结合人工智

能、云技术在保险承保与理赔中将最先得以实践，并在某些小场景应

用中率先落地。区块链技术的最大突破表现在全新的认证和交易模式，

区别于传统的中心化数据存储技术，区块链具有无核心、无欺诈性、

不可更改和全自动运行的特征。这些特征将打破现有机制下保险业发

展的诸多瓶颈，推动包括在农业养殖保险等多个领域的保险应用创新。

如表1所示，区块链技术的上述特征未来在养殖业保险的多个领域都

将发挥显著作用。随着该技术的不断成熟，区块链+农业保险将进一

步惠及整个大农业，标的将扩大到种植业，并从单一的保险保障延伸

至普惠金融方面[3]。区块链技术与养殖业保险的契合度极高，结合人

工智能、物联网等技术，将从根本上重塑我国养殖业保险经营的新路

径。养殖业作为一个高风险行业，对风险保障有着迫切需求。区块链

的应用将为农户和保险公司提供全流程的牲畜养殖数据（记录牲畜从

种苗到出栏，再流向市场的所有信息）。保险公司通过这些数据将能

够精准实现对农户资产和承保风险系数的评估，有效降低风控成本，

增强保险公司和养殖户之间的互信度。目前，包括中国人保财险、众

安保险、安华农业保险在内的多家保险公司已经先行开始试点区块链

技术在养殖业中的应用，随着区块链技术的逐渐成熟，不难预料区块

链技术将对养殖业保险的发展产生极大变革。

二、区块链+养殖业保险业务的嵌合分析

（一）中国养殖业保险发展历程及现状养殖业保险是新中国成立

以来最早开设的农业险种，发展历程异常曲折。早在20世纪50年代

初，中国人民保险公司就已经开展生猪疫病死亡保险。在随后的几十

年，养殖业保险发展步伐十分缓慢，前期仅有中国人保和中华联合（原

XXX生产兵团保险公司）两家保险公司开展养殖业保险业务，且承保

对象主要面向大型养殖企业和XXX、XXX、XXX等传统牧区，承保标

的以牛、羊、生猪等大型牲畜为主。养殖业保险的市场供给远远不能

满足庞大的养殖市场风险规避的需求[4]。进入21世纪后，国家连续

出台中Y一“号文件”，投入巨资支持三“农”，其中农业保险作为支农

惠农政策的重要方向开始得到了大力发展。20XX年，中Y在XXX、XXX、

XXX等省区先行开展养殖业保险试点，数个保险公司成立专业农业保

险业务部积极开展养殖业保险业务，由中Y财政对养殖户进行大比例

的保费补贴，以鼓励养殖户参保。截至20XX年，全国所有省市、自

治区均已实现了养殖业保险覆盖，养殖户的保险需求基本得到了满足，

国家政策支持下的养殖业保险运行机制已经建立，并在实践中不断完

善，我国养殖业保险总体在不断完善发展，已经成为农业保险的核心

业务。据中国市场调研在线发布的《20XX年中国农业保险现状调研

及市场前景走势分析报告》显示，我国目前已是世界第二大养殖业保

险市场，养殖业保险已覆盖全国所有省份，超过3000万户养殖农户

参加了养殖业保险[5]。随着城市化水平、居民消费水平提升，未来十

年我国养殖产品需求量仍将保持快速增长，预计到20XX年我国养殖

业产值将占农业总产值的52%。如此庞大的养殖量将给养殖业保险市

场带来巨大发展机遇。然而经营成本高、操作流程复杂、风险管控技

术薄弱、保费收入主要依赖政F补贴等问题，仍阻碍着养殖业保险的

深度发展。如表2所示，从20XX年到20XX年十年间，我国农业保费

收入从110.7亿元增至479.0亿元，年均增速达到15%，养殖业保险

原保费收入从70.1亿元增至310.2亿元，风险保障从1126亿元扩大

到2.16万亿元，已经成为保障农业生产的重要力量。按照政F引导、

市场化运作的模式，如何引入科技因素，进一步推动农业保险在农、

林、牧、渔各个领域的深度应用，切实提高农业防灾抗灾能力、保障

市场供给、增加农民收入、助力三“农”建设，将成为未来农业保险发

展的着力点。

（二）中国区块