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现代经济信息

持续深化医保卡个人账户改革新建议

——功能回归、效率优化，助力提升医疗保障水平

张滇南京大学中国太平洋人寿保险股份有限公司常州分公司

摘要：允许闲置和富余的医保个人账户购买商业健康保险，发挥地方政府的行政组织优势和商业保险的专业管理优势，在合作与共赢

的基础上做实医保个人账户，有效实现个人账户积累和医疗风险管理功能。对此，本文对医保个人账户购买商业健康保险从政策层面与实

践经验进行了分析。

关键词：医保卡个人账户；商业健康保险；重大疾病

中图分类号：F840.684文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)019-0054-02

引言和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障

中国改革开放30多年来，多层次的中国特色医疗保障体系正之外的需求。该《意见》明确了以社会保险的主体地位下，建立商

在深化构建。无论西方发达国家或是发展中国家，社会保障和商业业保险作为社会保险的补充。

保险一般是两套系统。当下中国正在进行新一轮医疗保障体系改(二)发展需求

革，其中将社会保障与商业保险结合起来，开展大病和医疗补充保在现有的社会医疗保险制度下，医疗费用的支出主要为住院医

险，是持续深化医改的重大创新，探索出的一条富有中国特色、卓疗所产生的费用，因此医保统筹基金承担了大部分的报销支出，由

有成效的新路径，形成解决国际性难题的中国方案。此造成的结果是个人账户在不断沉淀资金的同时，统筹基金却出现

一、现行医保卡个人账户制度了支付危机，而两者之间没有有效的桥梁进行平衡，降低了整个医

1998年，国务院于颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险疗保险基金的使用效率。

制度的决定》，个人账户制度作为城镇职工基本医疗保险体系的组随着现代医疗技术的发展，疾病的治愈率愈来愈高，治愈疾病

成部分正式确立。所需花费也愈来愈多，当个人面临不在基本医保范围内的医疗费用

(一)医保卡个人账户的用途和高于统筹账户支付限额的医疗费用均需要参保职工自付时，个人

个人账户通常被用来支付参保人的特定医疗费用，包括定点账户往往不能承担起全额支付的作用，尤其对于一些需要支付重大

医疗机构发生的门诊费用；定点零售药店的购药支出；定点医院住疾病或高额治疗费用的参保职工而言，个人账户形同虚设。

院、门诊特定项目基本医疗费用中，统筹基金起付标准以下的费因此，如何盘活日渐庞大的个人账户存量资金，提高医保基金

用；超过起付标准以上应由个人负担的费用。运行绩效，是现行社会医疗保险制度急需平衡的问题，而个人账户

(二)医保卡个人账户的局限性购买商业医疗保险，正是平衡该问题的有效途径。通过购买商业保

从确立个人账户的初衷来看，是希望通过个人积累功能来预筹险，使得个人账户资金通过商业保险的形式重新整合，相当于在个

未来的医疗费用，但从目前状况来看，由于贫富差距的不同以及个人账户与统筹基金之间架起一座桥梁，起到放大个人账户资金，降

体上的差异，不同个体之间的个人账户的积累能力不同，尤其是中低统筹基金支付风险的功能，为社会保险所不能覆盖的区域起到补

低收入的人群，缴费基数相对较低，仅定期支出的购药费用，就使充作用。

得个人账户结余资金难以积累，对于未来老年时的医疗费用支出压(三)政策支持

力起不到任何缓解作用。同时个人账户的私人属性，表明了它不具2011年人社部发布《关于普遍开展城镇居民基本医疗保险门

备分散风险的功能，起不到社会保障的互助共济性，因此产生另一诊统筹有关问题的意见》。《意见》提出：“有条件的地区可以调整

种“穷人越穷，富人越富”