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浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对

策

摘要：2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。乘用车市场的

快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。汽车信贷市场的快速发展，也产

生了较大的风险暴露。

关键词：分期；风险；防控

2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。IMF预测2023年中

国GDP增速会是5.2%左右，超过2019-2022年间国内GDP增速3%的水平。“投

资”、“消费”和“出口”仍是经济增长的“三驾马车”。中国居民消费价格指

数(CPI)2023年02月份达到101，同比增长1个百分点。2023年2月，乘用车市

场零售136.4万辆，同比增长9%，较上月增长6%，其中新能源乘用车市场零售

43.8万辆，同比增长59%，较上月增长32%。乘用车市场的快速发展，带来了对

汽车信贷市场的强劲需求。同时，各地也纷纷出台新能源车的相关推介政策。

2023年广州市对新能源汽车给予补贴。成都市也加快打造全国重要的新能源汽车

研发制造基地的进程，到2025年产业规模突破1500亿元，产量达到25万辆。

汽车消费贷款发展背景

目前，金融市场上针对乘用车的消费贷款包括汽车消费贷款和信用卡汽车分

期，汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买自用汽车（不以营利为目的的

家用轿车或7座（含）以下商务车）的购车者发放的由中国人民银行统一规定人

民币担保贷款的一种新的贷款方式。信用卡分期购车是银行机构推出的一种由贷

款银行当地总行制定信用卡分期业务。持卡人的最高分期金额可以达到150万，

贷款期限60期。信用卡汽车分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不

同分期的手续费率各有不同。

对比汽车消费贷款和信用卡汽车分期融资条件，我们不难发现在手续简便、

客户黏度、贷款额度等方面信用卡分期业务更具有优势。汽车消费贷款要求借款

人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力，且具有稳定的职

业和偿还贷款本息的能力，并能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿

能力的第三人，一般为汽车金融或担保公司作为偿还贷款本息并承担连带责任的

保证人。客户结清贷款后，就再也没有其他相关的交易往来，往往为一次性业务

交易，客户黏度较低。信用卡汽车分期除了可以发展贷款业务，还可开通信用卡

所涵盖所有业务。客户结清贷款还可以继续享受贷款行信用卡的其他活动和业务。

各行信用卡汽车分期业务发展情况

当前银行业纷纷主动谋求零售转型，在“房住不炒”的监管导向下，个人住

房贷款或面临增长天花板，而汽车消费信贷作为仅次于个人住房贷款的优质资产，

正成为银行战略转型，零售业务加速布局的领域。目前，开展信用卡汽车分期业

务的有中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车贷通”业务、招商银行

“车购易”业务、民生银行“购车通”业务、中国工商银行牡丹卡分期购车业务。

随着业务的快速发展，暴露的风险也逐渐引起监管部门的重视。近期，中国裁判

文书网上的一份判决书显示，与中国银行抚顺分行签订协议的一家汽车销售公司，

通过伪造虚假购车合同、购车预付款收据等方式为他人在该行办理信用卡购车分

期贷款,并以收取高额手续费等从中获利，并给银行带来一定的损失。

信用卡分期业务的优势和劣势

通过研究各大银行信用卡分期业务和担保公司担保类汽车消费贷款，不难发

现，在开展信用卡汽车分期业务时，银行的主要优势在于1）低手续费，零利率。

较银行传统贷款业务和汽车金融机构贷款购车，信用卡分期购车业务只有手续费，

无利息支出；2）审批快速。在大数据的支持下，提交资料后，个别银行最快可

以在10多分钟完成审批授信流程；3）附加成本低。信用卡分期购车只缴纳部分

手续费，几乎等同现金购车。此外，汽车厂商和银行为了品牌推广，部分汽车分

期业务汽车总价还低于全款购车价格；4）专业能力强，资金足。银行资金充足，

随时可以放款，满足客户贷款的需要。此外，多数信用卡银行均有刷卡积分活动，

购车刷卡后还能在银行换取相应积分礼品，可以说是一举两得。信用卡分期业务

主要劣势则在于场景及客户渠道有限、局限于品牌，即每个有信用卡分期购车的

银行都有相应的合作品牌和车型等。以前分期购车业务的信用卡也是有一定额度

的，现在最高额度150万元，基本能满足客户的需要。

各大银行分期购车业务期数及收费标准

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