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网络金融消费的法律保护研究

摘要：20世纪60年代末以来，名为“互联网”的计算机网络慢慢步入世界舞台，英文简称

“Internet”。如今，在政治层面积极引导经济转型和促进消费的倡导下，我国网络消费市场发展迅

速。除传统网络消费产品外，近年来以互联网为载体的新型消费产品创新不断。网络消费的出现给我们提供了便利，同时也拷问着诚信和网络的安全性。

关键词：网络安全；网络金融消费；消费者权益保护法

人生而消费，由生至死，漫漫生命不过一场消费的战场。世界五彩缤纷，生活简单复杂，消费总是一场没有硝烟的旅行。50年前，我们独立做主；40年前，我们改革开放；30年前，我们与世界接轨；20年前，网络消费萌芽新生；今天，我们站在世界的一隅，用消费创造属于我们的乐园。网络消费是时尚，是前程，是渗到骨髓里的血液。同时，也是危险的源泉，是欠缺法律完全规范的地方。

一、网络金融消费的现状

21世纪这个大的生活圈，人们对网络的依赖性远远超过人们的预期，这样没有硝烟的消费，把我们的视线逐渐移到了网络消费上来，越来越多的人投入网络中，越来越多的人享受网络带来的乐趣，无论在国内还是国外，这种消费方式都深受大众喜爱。在互联网金融行业，2013年，这一概念进入人们的视野，互联网对传统经济的影响逐步渗透到传统金融行业，并且全面覆盖支付结算、信贷融资、货币流通、销售渠道等多个细分领域。根据互联网金融领域的不同业态模式，将其概括为支付结算、网络融资、虚拟货币、渠道业务及信息服务共五大类。其中，网络融资的形态是市场广泛关注的重点领域，包括P2P小额信贷、电商小贷、众筹融资等多种形式。2013年中国互联网金融实现爆发，多种商业模式百花齐放。从国外消费金融发展的经验来看，美国消费金融市场参与主体众多，业务范围较广，消费金融公司根据市场需求不断创新产品，并依托自身庞大的分支机构广泛地服务于客户；欧洲消费金融公司则借助于商品经销商和零售商网络来实现业务扩张；日本的消费金融在亚洲发展较早，但源于民间借贷的消费金融市场长期缺乏政府引导，造成一系列社会问题。在回顾国外消费金融的发展历程时，我们应当取其精华、去其糟粕，学习国外成功经验，也总结一些失败的教训，更好地服务于我国消费金融市场的发展。从国内消费金融发展的历程来看，在网络消费这个层面上，国内与国外并没有表现出特别巨大的差异。国内的网络消费发展的势头迅猛，后劲十足。网络消费分布在社会生活中的各个方面，但是在相关的监管方面做得并不到位。以数量求生存的方式并不能从网络消费的大军中脱颖而出。

二、网络金融消费带来的消费者权益保护问题

本文主要讨论了网络金融消费在网络安全和消费者权益保护两个方面带来的问题。作为一个消费者如何在网络普及化的今天保护好自己的利益，国家应当如何规范网络经营者的经营行为是网络世界与现实世界的衔接，关乎几亿网民的生活。

（一）网络金融消费信息保护难

掌握信息就是掌握时代的脉搏。在信息时代的大环境下，信息的价值也越发明显。虽然我们现在网络购物已经习惯了方便、省时、快捷的网上支付，但是我们似乎屏蔽了网络消费带来的不安。2016年十大网络数据泄露事件，触目惊心。这一年是大数据产业真正火爆的一年，全球大数据市场规模高达453亿美元，但是这一年包括微软、亚马逊、谷歌在内的众多互联网巨头纷纷迎来了由信息泄露带来的惨重损失。Gemalto在2016年曝出的数据显示：2016年上半年的数据泄露总数增长了15%。在全球范围内，2016年上半年已曝光的数据泄露事件高达974起，数据泄露记录总数超过了5.54亿条之多。如此多的数据泄露严重影响了网络金融消费的安全性，侵犯了“用户隐私”。

（二）消费者知情权保护难

在网络金融消费中，各种消费的样式多样，多是一些虚拟化的产品。即使存在实物化的商品，

我们在咨询实物信息时，也不能得到店家的真实回答。只能通过产品的简介以及有关的数字来了解物品的基本情况，进而选择自己喜爱的实物，造成自己在不了解物品的情况下买了自己喜爱的实物。这种信息的不对称并不是一个和谐社会应该有的状态。

（三）管理规范性欠佳

管理不规范分为主动管理不规范与被动管理不规范。主动管理不规范最常见的就是管理员滥用职权，以权谋私，将社会上的不良风气注入网络，导致网络宣传过于夸大，实际效果低于网络宣传，给网络金融造成负面影响，从而影响整个网络金融消费模块。更有甚者管理员私下受贿，帮助别人博取眼球，赚取更大的利益。被动管理不规范主要是法律对网络的规范管理没有系统化的法治规范，行为者对于自己的行为没有清晰的认识，陷入主动管理与被动管理愈发欠缺规范性的恶性循环之中。

（四）网络自身的