银行信贷管理制度.pdfVIP

银行信贷管理制度

第一章总则

第一条：为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，

提高信贷资产质量，本制度根据国家有关法律法规和XXX的

实际情况制定。

第二条：本制度是XXX信贷业务经营管理的基本准则，

是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。

第三条：本行信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家

区域产业政策，服务“三农”、服务社区、服务小微企业，促进

区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持审贷分离原则；坚持

安全性、流动性、效益性统一的原则；坚持自主经营原则。

第四条：本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类

信用，包括表内信贷业务和表外信贷业务。

第五条：本制度所称信贷人员是指本行从事信贷业务经营

和管理的人员。本制度所称支行是指有权（授权）办理和经营

本行信贷业务的各支行。

第二章组织架构与管理要求

第六条：本行主要负责制定各类信贷管理制度和办法，指

导本行辖区内各支行依法合规开展业务；加强对信贷业务的监

测和检查监督；提供信贷管理信息平台和人员业务培训等服务，

接受各支行的信贷业务咨询。

第七条：本行内设机构包括董事会及其专门委员会、监事

会和经营管理层。

一）董事会及其专门委员会：主要职责是批准信贷工作制

度、风险管理战略、目标计划，定期检查、评价执行情况；决

定授权、奖惩等重大事项。董事会下设风险管理和关联交易控

制委员会等专门委员会，加强信贷管理。董事长对信贷业务审

批有“一票否决权”，没有“一票通过权”。

二）监事会：主要职责是全面了解本行的信贷业务经营管

理状况；监督董事会和经营管理层制定、执行信贷管理制度；

监督经营管理层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经

营管理失职行为进行责任追究。

三）经营管理层：主要职责是制订、执行信贷管理制度，

制定、完善信贷管理操作规程；完成董事会批准的信贷管理目

标任务。本行按照“审贷分离”、“横向平行制约”原则，设置信

贷业务前中后台部门。

1）前台部门：主要负责信贷业务的受理与调查评估、信

贷客户的拓展和维护、信贷业务日常管理、组织存款、营运资

金等工作。

客户经理是银行中负责贷款审批决策的人员。不同级别的

客户经理有不同的审批决策权。特级客户经理可以审批300万

元以下的贷款，一级客户经理可以审批200万元以下的贷款，

二级客户经理可以审批100万元以下的贷款，三级客户经理可

以审批50万元以下的贷款。见客户经理没有独立贷款审批决

策权，但可以办理10万元至500万元的报批贷款。客户经理

的职责是管理和催收责任贷款、完成不良贷款净压缩和收息任

务、保证诉讼时效、建立和完善信贷档案、完成XXX、支行

交办的其他任务。

银行对客户信用等级进行评定。评定方法应采用定量与定

性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法，客

户信用等级分三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、

CCC、CC、C级。必要时可委托外部评级机构完成。

银行对客户进行统一授信。根据客户不同的信用等级、资

产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度。授信方式分

为内部授信和公开授信两种。客户在一定时期和核定的公开授

信额度内，可便捷使用本行信用。客户授信包括表内和表外授

信，授信余额总数不能超过本行资本净额的50%。对单一客

户贷款集中度不高于10%。

质押率的确定：各种押品的质押率有不同的限制。存单的

质押率不得超过面值的90%；保险单的质押率不得超过现金

价值的90%；本票、支票、汇票的质押率不得超过票面金额

的85%；股权、债券的质押率不得超过市值的70%；运单、

仓单、提单的质押率不得超过评估价值的85%；应收账款的

质押率不得超过帐面价值的70%；收费权的质押率不得超过

借款期内收费收入的70%；版权、专利权、商标权的质押率

不得超过评估价值的50%；其他动产的质押率不得超过评估

价值的70%。具体比例请参照《湖南省农村信用社押品分类、

最高抵（质）押率和重估频率表》附表。

按贷款性质分为自营贷款和委托贷款。自营贷款是指本行

以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，本行承担风险并收回

本息。委托贷款是指政府部门、企事业单位及个人等委托人提

供资金，本行（即受托人）根据委托人