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银行新型农村金融机构试点工作座谈会汇报材料

一、新型农村金融机构试点有助于改进和加强农村金融服务

对新型农村金融机构试点政策的评价，应该立足于分析试点政策与农村金

融需求的适应性。

理论分析表明，农村金融需求具有明显的关系型、社区性、小额和便捷的

特征。大量的调查也证明了这些特征。

1.关系型借贷

农村地区的经济活动主要是由大量的个体农户和微小企业来组织的。农户

和微小企业的经济活动不会也不需要有完善的会计制度和持续的会计信息积

累。另外，贫困的农户和微小企业往往没有多少像样的资产可用以担保。惟有

与他们熟识的贷款人，经过长期的交往已经将他们信用状况积累于大脑的记忆

中，不需要通过会计信息去识别风险。而且，他们还要发生较为频繁的交往，

这有利于贷款人控制风险。因此，农户和微小企业对这种关系型信贷有着旺盛

的需求。

2.社区性借贷

农户聚居地域相对稳定，农村人口流动与城市人口流动相比规模小得多、

频率低得多，这使得农户与社区的关系更密切、对社区的依赖更明显。反过来，

农村社区对农民的影响要比城市社区对市民的影响大得多。因此，农村社区内

的借贷比社区间的借贷要多得多。

3.小额借贷

农户家庭所产生的借贷需求具有明显的小额性，这与农业作为弱质产业和

农户家庭经营规模的小型化有着直接的联系。但是，随着以产业升级为主的农

业和农村经济结构的调整，农户的单笔借贷需求开始出现金额扩大化的趋势。

4.便捷性借贷

农户和农村微小企业单笔借贷金额小，他们跟贷款人一样不愿意承担太多

利息以外的交易成本，因而追求贷款的便捷性。而且，农村微小企业的生产经

营活动也难以向大企业一样有详尽周密的计划，他们更善于捕捉偶然出现的、

稍纵即逝的小商机，因而也更看重贷款的便捷性——对高利率水平的承受能力

要强一些。

农村资金互助社、村镇银行和贷款公司这三类机构均属于地方性小金融机

构，不允许跨区域经营，具有明显的社区性特征。这一基本特征决定了它们将

不得不与所服务社区的成员建立密切的联系，基于对社区成员的深入、持续了

解而提供金融服务，具有关系型借贷和社区性借贷特征；他们的注册资本和营

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运资金规模有限，只有能力发放较小额度的贷款；与大中型银行相比，它们层

级很少，决策效率高，服务具有便捷性。

新型农村金融机构金融供给的特征与农村金融需求的特征相适应，因而试

点将有助于缓解农村金融供给不足的状况，有利于促进社会主义新农村建设。

二、对新型农村金融机构试点重点的认识

在这三类机构中，我认为试点的重点应该是农村资金互助社。因为农村资

金互助社属于最典型的社区金融组织，与农村金融服务的适应性最强。农村资

金互助社的社区特征表现在：

1.社区参与

《农村资金互助社管理暂行规定》第三条规定：“农村资金互助社实行社员

民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。”；第八条规定：“农村资

金互助社应在农村地区的乡（镇）和行政村以发起方式设立。”；第九条规定：

农村资金互助社的设立必须“有10名以上符合本规定社员条件的发起人。”；

第二十条规定：“单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社入股不得超过

其股金总额的10%，超过5%的应经银行业监督管理机构批准。”；第三十条规

定：“农村资金互助社社员大会由全体社员组成，是该社的权力机构。社员超

过150人的，可以由全体社员选举产生不少于51名的社员代表组成社员代表大

会，社员代表大会按照章程规定行使社员大会职权。”；第三十一条规定：“农

村资金互助社召开社员大会（社员代表大会），出席人数应当达到社员（社员

代表）总数三分之二以上。”这些制度为农村资金互助社的社区参与提供了充

分的保证。

2.社区服务

《农村资金互助社管理暂行规定》第二条规定：“农村资金互助社是经银行

业监管机构批准，由乡（镇）、行政村