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基于区块链技术的物联网智慧信贷

方案研究

河北金融学院杨韵洁

随着物联网和区块链技术的快速发展，其在金融领等进行集成，并具备网络通信功能，便于实现数据的硬

域的应用受到广泛关注。本文提出一种基于区块链技术件端上链。相比于传统的数据直接同步到某个应用，区

的物联网智慧信贷方案（以下简称“物联网智慧信贷方块链通信模组设计降低了数据被篡改的可能性。为了实

案”），以畜牧业的信贷场景为例，通过牛耳标、环境现数据的分布式存储与同步，以及对各应用的数据消

传感器等多种设备实现对商户牧场的数据采集，基于区费记录进行信息共享，该方案将应用层细分为基础应

块链模组实现数据可信上链、可靠传输、多方共享，并用层和行业应用层。基础应用层主要采用区块链中联

在应用层接入银行侧的物联网监管平台和用户侧的智慧盟链的设计，行业使用方分别部署各自的区块链节点，

畜牧应用。该方案为降低银行信贷管理风险、解决商户然后再对接自身的节点进行行业应用开发，以满足其

动产认证和融资困难等问题提供了可参考的方案。业务需求。

物联网智慧信贷方案通过层次化架构和业务解耦设

一、物联网智慧信贷方案的总体设计

计，为不同需求方提供了安全可信的数据服务。

传统的物联网方案通常由感知层、网络层和应用层一是通过区块链技术的应用和物联网数据分析，银

构成。感知层由各种传感器、探测器、智能设备等组成，行（贷款方）可以更加准确地评估借款方的信用状况和

用于监测和感知环境中标识物体的各种参数和状态。网风险等级，形成个性化的信贷方案，提高贷款效率和风

络层是物联网系统的中间层，负责将感知层采集到的数控能力，减少信贷欺诈等情况的发生。同时，基于持续

据信息传输到应用层，并将应用层下发的命令传输到感的物联网数据反馈，贷款方还能够长期跟进客户押品状

知层。应用层负责将网络层传输的数据进行处理和应用，况，从而提升贷后管理能力。

构建具体的物联网应用功能。二是基于多维度的物联网数据，中小企业（借款方）

物联网智慧信贷方案在传统的三层架构中引入了区能够更好地向贷款方提供自身资产证明，从而提高贷款

块链硬件模组和区块链平台（如图1所示）。其中，区申请通过率。同时，借款方可以基于物联网数据对自身

块链通信模组通过可配置设计与感知层的传感器、网关场景实现监控和远程控制，以提升企业管理能力。

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FINANCIALCOMPUTEROFCHINA

通信模组

（区块链）

氨气传感器

数字化发展

DevelopmentofDigitalization

图1物联网智慧信贷方案架构

三是该方案可提高监管机构的监管效率和监管透明1.感知层设计

度。区块链技术的不可篡改性可以有效加强对金融犯罪作为物联网应用中最接近物体的层次，感知层决定

和欺诈行为的监管，同时，可助力监管机构探索新的监了数据的来源和质量，数据的真实性、实时性、准确性

管模式和创新服务，促进金融行业的健康发展。对于上层应用有着重要意义。在感知层采用哪种设备，

四是通过联盟链的引入，不同的行业可以申请访问需要对具体场景的功能性需求和非功能性需求有明确的