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第五章复习思考题参考答案

1.简述征信国家信用立法的根本原那么有哪些。

征信国家信用立法最主要的是表达出保护人权和维护市场公平竞争两项根

本原那么。

〔1〕保护人权

在兴旺国家,个人隐私权问题作为人权问题的一局部,一直受到各国政府的

高度重视,群众对于个人隐私权问题也是非常敏感的。对于征信机构,提供企业和

个人的信用信息采集、查证调查、数据处理、数据存储和调查结果的传播等效劳,

其业务操作必须有法可依。综观各征信国家的信用管理相关法律,都必然设有限

制消费者个人数据的使用范围和限制数据自由传播的条款。

〔2〕维护市场公平竞争

维护市场公平竞争,包括对各类金融机构公平地开放信用工具、发放业务的

许可,使金融机构的业务特色由市场选择,而不由政府进行规划,使消费者个人获

得平等的授信时机,也就是维护个人在经济活动中具有平等的成功时机;在合理

保护个人隐私的情况下,在市场上全面开放企业和个人经济活动方面的征信信息,

使交易双方的信息对称,维护市场的公平交易。

维护市场公平竞争原那么的另一作用在于保证失信惩戒机制的运转。不管是

公众还是政府,却都不能容忍对任何经济失信记录的保护,一致认为保护企业和

个人的经济失信记录是对公众利益的侵犯,是一种对社会的犯罪行为。公平竞争

的原那么需要更多的保障消费者利益，在企业和消费者利益冲突时，信用法规更

多的保障消费者，因为企业有更多的资源和能力，保障自己的利益，因此法律向

消费者倾斜，那么更有利于市场的公平竞争。

在不违背两项根本原那么的前提下，信用立法中有时还会遵循一些其他辅助

原那么。比方：稳定经济和解决特殊社会问题。

2.美国信用管理立法中是如何保护消费者的？

美国信用管理法规中消费者保护的系列法律中，最重要首推?公平信用报告

法?。其次，还有?平等信用时机法?(ECOA)、?公平债务催收作业法?(FDCPA)、?

老实租借法?〔TILA〕、?公平信用结账法?〔FCBA〕、?信用修复机构法?〔Credit

RepairOrganizationAct〕。

〔1〕?公平信用报告法?于1971年4月开始实施(U.S.Congress,FCRA,1994)。

FCRA所标准的主体是“消费者报告机构〞和“消费者信用报告的使用者〞。

FCRA定义的消费者信用报告是指书面、口头或其他资料形式的报告,含有关于消

费者信用评价、信用状况、信用能力以及个人消费特点、性格、生活方式等内容。

FCRA保证消费者从信用局(CreditBureauorLocalRetailcreditbureau)能

够自由取得自己的根本数据,并且相当比例的授信机构是在以信用局对消费者信

用评价为授信依据的历史条件下建立的,它主要规定了消费者个人有了解资信报

告的权利和标准了消费者资信调查机构对于资信调查报告的传播范围。后者实际

上明确了消费者资信调查机构的经营方式。FCRA规定,消费者有权充分了解任何

一家信用局对自己信用状况的评价及依据,消费者具有对不实负面信息的申诉权

利。对于消费者资信调查机构,最重要的标准是限制了消费者资信调查报告使用

和传播的范围。法律规定,当事人有权取得自身的资信调查报告和复本,其他合法

使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合以下条件,否那么即使当事人同

意也属违法行为:①与信用交易有关;②为雇佣目的;③承做保险;④与合法业务

需要有关;⑤奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票。?公平信用报告法1996年

革新法?又增加了三个合法使用者:①依法催收债务的联邦政府有关部门;②出于

反间谍目的需要的联邦调查局(FBI);③经当事人本人同意,并以书面形式委托的

私人代表和机构。

对于消费者资信调查报告中的负面信息,法律规定在指定的年限后,可以在

资信调查机构的调查报告上删除负面信用信息。例如,破产记录保存年限为10年,

偷漏税和刑事诉讼记录保存7年。法律规定,凡以欺骗手段取得他人个人资信调

查报告的,将被处以一年以下徒刑,同时处以5000美元的罚款。该项法律条款的

细节内容由联邦贸易委员会(FTC)做出解释。

〔2〕?平等信用时机法?于1975年10月开始生效(U.S.Congress,ECOA,1994)。

该法适用于一切向消费者授信或安排消费者申请信用销售的政府机构、商家和个

人。该法并不要求授信机构不顾事实地放贷,而是在对信用申请人进行调查和数

据分析的根底上做出合理的授信,但不得因申