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保险业提高防灾防损能力的意义和途径

邵增兵

发布时间:2010-07-19

6月中旬以来，我国南方地区连续遭遇强降雨过程，导致严重的洪涝灾害。据相关数据显示，仅7月1日至13日，灾害已造成浙江、安徽、福建、江西、湖北、湖南、重庆、四川、贵州、云南10省（市）2858.5万人受灾，因灾死亡107人；农作物受灾面积1899.1千公顷。因灾直接经济损失197.5亿元。

近年来，受全球气候变化的影响，我国各种自然灾害也进入频发期。这就给保险业的防灾防损能力提出了新的要求和课题。

风险管理的手段分为控制型和财务型两大类。控制型风险管理手段，即采取控制技术，避免和消除风险，或减少风险因素危害的方法，包括避免风险、预防风险、分散风险、抑制风险4种。财务型风险管理手段，即以提供基金的方式，减低发生损失的成本的主要方法。对于险企来讲，这二者缺一不可，应该有效利用这两种风险管理手段，为客户提供综合风险管理服务。但是，近些年来，保险企业大多重视前者，忽视后者。具体讲，就是突出承保、理赔等经济补偿方面的工作，忽视了对灾害事故预防、控制和减轻方面的风险管理工作，险企对防灾防损工作的重视程度普遍不够。一旦灾害和事故发生就会给保险企业带来巨大的经济损失，甚至导致经营困难。对于基础相对较弱的我国保险业来讲，笔者认为，有效利用控制型风险管理手段，加强防灾防损工作，显得格外重要。

提高防灾防损能力的意义

加强防灾防损工作，对于我国保险业和险企经营发展具有十分重要的现实意义，主要包括以下几个方面：

防灾防损是保险社会管理职能的重要内容

保监会主席吴定富曾指出，“保险企业应充分发挥其社会管理功能：包括社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理，达到减少社会损失，保障人民生命财产的目的。”

保险企业由于其业务的特殊性，承担了比一般企业多一层的社会责任，就是要帮助投保企业进行风险管理，达到保护社会财产和人民生命安全的目的。利用自身拥有的风险管理方面的专业人才和方法，以及对客户安全情况的详细了解，开展防灾防损工作，将灾害事故发生频率和损失程度降到最低，这是对社会整体财富的管理和保护，也是发挥保险社会管理职能的重要方式，同时，通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动做好各项预防工作，从而提高整个社会风险管理意识和水平。

防灾防损是险企有效益发展的重要保障

加强防灾防损工作对险企自身经营发展来讲也有十分重要的意义。保险企业最大的经营成本是赔付成本，赔付率的高低直接关系到险企的经营效益，而这一指标的高低，很大程度上取决于保险标的出险率，因此，通过加强防灾防损工作，降低保险标的出险率和损失程度是险企实现经营效益的重要保障。因降低出险率而减少的赔款损失，会直接转变成险企的经营利润，从这个角度讲，加强防灾防损也是提高险企经营效益的一条捷径。国外很多保险企业很重视通过充分发挥防灾防损功能，来减少保险标的的出险率。美国有一家名为FM(FactoryMutual)的防灾科研咨询机构，拥有2000多名技术和科研人员，并拥有全球最大的火灾试验馆和设备齐全的检测中心。按照美国3大保险公司的规定，投保企业只有通过FM的标准，才可在3大保险公司投保，享受低费率、高赔付的好处。通过这种方式，保险公司就可以在最大程度上减少经营风险，保证企业经营利润。

防灾防损是拓展客户服务的重要领域

随着保险业的发展，客户对服务的要求越来越高，出险后保质保量的赔偿，只是体现了保险公司对合同的诚信履行，拓展和增值服务才是一家保险公司品牌和价值的体现。因此，保险公司要从单纯的卖产品，向提供综合风险管理服务转化。加强防灾防损工作，正是为客户提供拓展服务的重要领域。防范于未然，是客户和保险公司共同的追求，即使有保险公司的足额赔付，客户也不希望发生事故或遭受灾害，如果保险公司能在出险前协助客户预防损失发生，出险后帮助客户减少损失程度，将会大大提高险企客户服务水平，从而赢得客户，赢得市场。

提高防灾防损能力的途径

防灾防损工作应该贯穿于保险经营的始终，笔者认为，加强防灾防损工作，提高险企防灾防损能力，主要做好3个阶段的工作：一是承保前风险评估。通过风险评估对保险标的风险状况进行全面了解，对于存在严重隐患的标的，要求被保险人整改后方可承保，从而有效降低标的危险程度，确保风险可控。二是保期内防灾检查。在保期内定期开展防灾防损检查，建立防灾档案，为客户提供安全提示和自然灾害预警，协助和督促客户整改隐患，完善防灾设施和制度。三是出险后协助施救。客户