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典型80后家庭理财案例分析

刚刚完婚的张先生夫妇，张先生29岁，IT工程师，月收入8000元，

张太太27岁，护士，月收入3500元，综合计算，家庭年收入接近14万

元。小家庭目前房贷40万元，月还款2500元。结婚时亲朋好友随礼除去

婚礼费用支出，尚有10万元结余，这是夫妻两人目前最大的一笔资金。

张先生夫妇计划未来一年要小宝宝。考虑到未来宝宝出生后支出的增加，

夫妻二人想进行一些理财投资，使资产得以保值增值，满足孩子未来的抚

养费用、赡养父母以及两人养老所需资金，减轻未来生活压力。张先生夫

妇的理财需求该如何来实现?三位理财师从不同角度提出了解决方案。

专家支招一：以储蓄为基础尝试多种投资

我国很多新婚家庭都像张先生的家庭一样，收入基本以工作收入为主，

面临高额的房价，不得不采取贷款的方式满足自己的安家需求。其实我们

分析一下张先生一家的情况，张先生还是一位比较成功的“打工一族”，

每月8000元的收入在天津相对较高，太太的工作稳定，符合天津人的追

求安逸的特点，也可以为平时工作压力大的丈夫分担压力，追求更高的平

台。目前家庭月收入11500元，减去房贷的2500元，外加生活的必然开

支，我们以相对较高的3000元计算，另外还剩下6000元，如何更好地分

配这6000元，还有10万元的储蓄，是当下理财重点所在。

案例分析：

先来分析张先生一家所面临的“问题”：由于张先生为家庭主要经济

支柱，且IT行业工作压力大，时间不稳定，普遍存在健康隐患，一旦身

体出现严重健康问题可能会给家庭带来较大影响，因此要做好预防及规划，

保险必不可少;马上面临培育后代，要给孩子存“奶粉钱”、“尿布钱”、

上学等开支，加起来会是一个不小的开支，因此他们想早理财的想法非常

正确;随着家里老人年龄的不断增加，面对突发的疾病，对于资金的流动

性要求增高;做好自我的养老规划，不能等退休时完全依靠社保养老;随着

孩子年龄的增加，可能面临换房的问题……

解决方案：

首要树立正确的理财观念，杜绝风险发生时所引起的不良后果。家庭

最坏的情况就是因意外或疾病，夫妻双方全部或部分失去了获得收入的能

力，哪怕是短期内，都会给家庭带来很大的难题。张先生作为家庭的经济

支柱，一份兼顾意外、大病及投资类的保险应该是首先要选择的，目前市

面上这种类型的保险年缴费大约在6000到10000元不等，保险所提供的

10万的重大疾病外加5万的意外保障足以应对大多数风险。对于张太太

而言，一份纯保障意外及大病的保险就可以了。这类保险市面价格一般年

缴费在1000元左右。这样算下来，张先生夫妇每年花在保险上的钱大概

在7000至10000元左右，折合每月700至900元

其次要以储蓄为基础，尝试多种投资以积累经验，保证本金的安全，

获得良好收益。张先生家可以选择的产品无非包括储蓄，国债，基金，保

险，证券。储蓄，基金定投，既可以解决未来抚养孩子所需，也可满足养

老需求，针对孩子还可以选择专用的少儿保险，而养老方面可以选择专用

投资型养老保险作为补充。

再次是降低负债不是最好的选择。很多人会问，张先生家目前有10

万元，用来提前还清部分贷款，好不好呢?这是一种选择，但是结合我国

过去十年的发展，大家会发现，贷款买房的人，后来都发现合适了，因为

经济增长速度是大于贷款所付出的成本的，因此适当的负债，也就是说贷

款买房可以帮助我们分享社会进步的果实。

最后是计划一经制定，要坚持完成，并养成节约的好习惯。很多人在

计划订立之初都可以积极的完成，随着时间的推移，各种各样的原因及诱

惑成为我们完成自我计划的各种障碍，为此一定要保证订立的计划如期完

成，理财是从一点一滴做起的，只有坚持不懈，才能聚沙成塔。

专家支招二：做好家庭经济支柱意外保障

一提到理财，人们就会想到股票、基金、房产、黄金、期货等，而随

着通胀的加剧，理财更成为人们生活的.焦点了，那么究竟什么是理

财?“理财”是根据自己的理想，为自己的人生制定一个财务计划，从而

实现不同人生阶段的财务需求，实现人生梦想。这也是我们要进行理财所

要达到的目的。

案例分析：

解决方案：

根据张先生夫妇的理财需求，他们可将10万结余分出3万进行银行

储蓄，作为应急支出的储备金，毕竟作为婚礼“份子钱”未来随时可能要

“回礼”，