中国个人住房贷款余额25.75万亿元,四大商业银行个人住房贷款分析.pdfVIP

中国个人住房贷款余额25.75万亿元，四大商

业银行个人住房贷款分析

中国的房地产市场自1998年以来迅速发展，受各种因素推动，平均

房价迅速增长。近几年，一线城市房价仍不断攀升，尽管国家数次通

过各种手段对房地产市场进行调控，更是在不少城市实行限贷限购措

施，但效果并不显著，房价仍居高不下。个人住房贷款业务近些年的

快速发展的另一个重要因素是房地产市场的快速发展，个人住房贷款

占银行总资产余额的比重也逐年上升。个人住房贷款作为银行贷款业

务中以住房为抵押物，贷款用途真实性强、抵押率高、贷款期限长，

一般20年左右，最长可达30年、风险较小且分期还款的金额小，相

比于其他类型的贷款的不良率较小，安全性较高，易于被大众接受。

从完善个贷服务，降低金融风险的角度出发，深入研究借款人个贷产

品选择行为具有现实意义。

2019年1—6月份，房地产开发企业房屋施工面积772292万平方米，

同比增长8.8%，增速与1—5月份持平。其中，住宅施工面积538284

万平方米，增长10.3%。房屋新开工面积105509万平方米，增长10.1%，

增速回落0.4个百分点。其中，住宅新开工面积77998万平方米，增

长10.5%。房屋竣工面积32426万平方米，下降12.7%，降幅扩大0.3

个百分点。其中，住宅竣工面积22929万平方米，下降11.7%。

2019年1-6月，全国房屋新开工面积105509万平方米，增长10.1%，

增速回落0.4个百分点。其中，住宅新开工面积77998万平方米，增

长10.5%。

2019年1—6月份，全国商品房销售面积75786万平方米，同比下

降1.8%，降幅比1—5月份扩大0.2个百分点。其中，住宅销售面积

下降1.0%，办公楼销售面积下降10.0%，商业营业用房销售面积下降

12.3%。

上个世纪的80年代中到90年代初，个人住房贷款业务在我国逐步

兴起，而在美国的上世纪的三十年代个人住房贷款业务就已经兴起。

美国的个人住房贷款业务的发展较早，相应的服务体系较为完善和成

熟，稳定性也较好，而经济的发展也在房地产产业的推动下发展迅速。

在1998年，我国的正式成立了住房体制改革的货币化道路，紧接着

个人住房贷款业务逐步发展壮大，很快成为国家重要的经济支撑，有

效的放开房地产市场，多措并举以实际的优惠引导人们的消费模式，

促使消费转型升级。不仅如此，在金融领域一致以零售型业务来定义

个人住房贷款业务，抓住其违约率低、开发难度小、市场开阔等特点，

全力发展该业务。当然的，各大银行为了更大的占有市场份额，也积

极推出新的产品、更好的服务，以期更具市场竞争力。经过了二十多

年的发展，个人住房贷款业务更加的走向成熟，市场的前景也愈发开

阔。

《2020-2026年中国住房贷款行业营销渠道现状及投资战略咨询报告》

显示：2018年末，我国人民币房地产贷款余额38.7万亿元，同比增

长20%，增速比上年末低0.9个百分点；其中房地产开发贷款余额

10.19万亿元，个人住房贷款余额25.75万亿元。

随着房地产行业的发展，个人住房贷款业务已成为商业银行个人贷

款业务中占比最重的业务。在2018年内，四大国有银行的个人住房

贷款业务都占个人贷款业务的重要部分。其中，建行的个人贷款业务

量最高。

2018年四大商业银行个人住房贷款情况单位:亿元

房地产开发始终保持高负债的经营模式，房地产需求者也是高负债

群体，因此整个行业的供求两端均对贷款资金有着较强的依赖程度。

然而现阶段低廉融资渠道过于单一，主要是从银行获取资金，因此房

地产企业也需要在政府的合理引导和规范下寻求多元融资渠道。随着

我国房地产金融市场的发展和完善，债权市场领域出现了以房地产资

产证券化、房地产信托投资基金等形式的创新型融资方式，为房地产

行业降低对银行信贷资金的依赖性，盘活房地产市场提供金融工具支

持。