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个人理财的论文

关于个人理财的论文

理财，是当今社会发展的重要趋势，学会理财，也即懂得怎么更

好的处理自己的资金，下面是关于个人理财的论文，一起来看看吧！

关于个人理财的论文

一、网上借贷业务

P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配，

需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力和意愿的人群。

P2P网贷平台整合了搜索引擎、社交网络、信息处理和云计算的优势，

能够有效克服市场信息的不对称性，达成点对点的直接交易，大大降

低交易成本，实现资源的高效配置。在该类业务中，借款项目的收益

完全由市场决定，由平台运营方或第三方机构负责提供担保，多个资

金出借人可共同分担一笔借款项目的额度，以此分散风险、共享收益。

截至2013年上半年，以人人贷、拍拍贷为代表的P2P网贷平台，已

近400家，网贷平台上成交规模或可达到600亿元。

二、互联网金融对银行个人理财业务带来了冲击和替代

个人理财业务，又称财富管理业务，是银行利用掌握的客户信息

与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制

定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目

标的一系列服务过程，是商业银行利润的重要来源之一。而如今，互

联网金融以其“关注用户体验”、“致力界面友好”的设计理念、独

特的经营模式和迅猛的价值创造方式，对银行个人理财业务传统的经

营模式形成直接冲击甚至替代。

（一）银行支付功能日益边缘化随着互联网和电子商务的发展，

中国的互联网第三方支付已经成为一个庞大的产业。在获得第三方支

付牌照的企业中，包括了阿里巴巴、腾讯、盛大、百度和EBay等互联

网巨头，在2012年度3.66万亿的互联网支付规模中，支付宝和财付

通两家企业就占据了69.2%的份额①。目前，互联网金融模式下第三

方支付业务也已经能够实现个人客户的收付款、转账汇款、水电煤代

缴、保险理财购买、缴纳学费等日常支付结算服务，对商业银行的支

付功能形成了明显的替代效应。这种替代主要体现为：在线上，网上

支付市场被支付宝、财付通等网络公司所占据，银行开展网上支付业

务往往不得不依赖于这些第三方支付平台的渠道；在线下，越来越多

的传统个人支付业务纷纷“触网”，支持网上支付，继而又被第三方

支付公司的线上支付所取代。银行传统的通过网银、USB-Key进行认

证支付、转账的功能日趋被冷落。

（二）加快储蓄存款利率市场化进程互联网余额理财模式的出现，

将货币基金的投资价值、流动性、支付功能与用户体验立体结合，既

满足了个人客户的对流动性和支付便利性的需求，又提供了高于银行

储蓄存款利率的收益，给银行储蓄存款，尤其是活期存款带来了不小

的竞争压力。如上表可见，虽然从产品性质上而言，互联网余额理财

产品挂钩于货币基金，与银行储蓄存款类产品没有可比性，但从其产

品的变现能力、支付功能和风险等级上看，已与储蓄存款差别不大。

个人客户从实用性角度出发，当然偏向选择功能趋同、风险相近但收

益率更高的“余额宝”“、活期宝”产品。由于国家对存款利率的控

制和银行自身对存款利差的依赖，商业银行之前并没有动力调整利率

或开发类似的个人现金管理账户或产品。但随着互联网金融模式下理

财业务的日趋成熟和互联网商业生态的日益完善，在支付习惯和巨大

利差的吸引下，会诱使越来越多的个人客户选择将存款从银行搬离，

导致银行存款吸引力下降和大量流失现象。这将迫使银行不得不主动

寻求开放存款利率控制以及提高存款利率等途径，有利于加快国家利

率市场化改革的步伐，也对银行未来的资产管理能力提出了更高的要

求。

（三）银行间个人理财产品竞争更加激烈互联网金融的发展还带

来了银行间理财产品的竞争加剧。互联网金融的竞争基础是网络技术、

信息技术和数据处理技术，其强调互联网技术与金融核心业务的深度

整合，以客户体验为根本诉求，而需求响应、期限匹配、管理等业务

流程被大大简化。互联网金融模式下，银行理财产品销售将不再遵照

原有的自主推介销售的模式，而是逐步转向第三方销售平台的自助性

销售模式，对于一些同质化程度较高的中低端理财产品，个人客户可

以不再通过银行进行了解、选择、购买，而是在第三方网站上对所有

银行发售的所有同类产品直接搜索、比价（比较收益率），并