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网上银行面临的主要风险及防控措施

随着信息化与传统银行业的深度融合，近年来网上银行的发展突飞猛进，呈现出用

户规模不断扩大、交易规模阶跃式迅速增长、网银替代率增加的显著特点，据统计网银

业务的广泛应用使得银行柜面业务替代率已达到80%以上，并且还在不断地发展。银行

本质是经营风险的企业，提供服务的过程中必须管控好各类风险，才能更好地为用户服

务。故此，网上银行的风险亦不可忽视，近年来与网上银行相关的操作风险和客户因办

理网上银行业务而造成损失的事件也频频发生。

一.网上银行主要面临以下几种主要风险

（一）技术安全风险

网上银行面临的技术安全风险主要包括：一是网上银行客户端安全认证风险。网银

客户端使用证件号码、用户名和密码登录，一旦用户计算机感染病毒、木马或者被黑客

攻击，如果没有进行安全认证，网上银行用户所做的所有操作，都会被发送至控制用户

计算机的服务器后端，严重影响网银客户端用户的银行账号和密码安全。假冒银行网站

而出现钓鱼网站，就是将用户的所有操作通过键盘记录或者屏幕录制等方式，将账号和

密码信息传输至窃取人指定的服务器中，危及用户资金安全。二是网络传输风险。网上

银行业务通过网络在银行和用户之间进行数据传输，在数据传输过程中要求进行加密处

理，如果网络传输系统和环境被攻破，或者加密算法被黑客攻击，将使网上银行客户的

资金、账号、密码在网络传输中如同明文传输，造成客户信息泄露，严重影响网上银行

用户信息安全。三是系统漏洞风险。网上银行应用系统和数据库在技术上依然存在一些

系统漏洞和隐患，这些漏洞往往会被黑客、计算机病毒所利用，对网上银行系统造成很

大的信息安全风险。四是数据安全风险。网上银行的数据要求绝对安全和保密。用户基

本信息、支付信息、业务处理信息、数据交换信息等的丢失、泄露和篡改都会使银行产

生不可估量的损失。如何确保数据输入和传输的完整性、安全性和可靠性、如何防止对

数据的非法篡改、如何实现对数据非法操作的监控与控制是网上银行系统需要解决的问

题。

（二）管理安全风险

网上银行面临的管理安全风险主要包括有：一是系统应急风险。银行在系统建设和

运行中，应不间断按照业务运行应急计划进行演练，制定应对电力中断、地震、洪水等

灾害的措施，加强系统运行的稳健性。二是内部控制风险。网上银行的内控制度指对网

上银行日常运行处理过程进行流程或制度规范，一旦执行不到位，将会造成网上银行在

运行或者业务操作中出现问题，比如由单个维护人员完成对客户的密码重臵或者客户账

户信息调整等，造成网上银行系统信息安全风险。三是外包管理风险。网上银行在快速

发展过程中，由于银行专业人才不足，在系统开发、运行维护过程中，很多是通过购买

第三方外包服务的方式提供网上银行技术支持。如果网上银行外包服务管理不到位，将

给银行带来数据泄露的风险。

（三）链接服务风险

链接服务风险主要是指网上银行链接不到足够的其他电子商务网站，银行无法为客

户在网上消费提供支付服务，造成客户转移注册，并最终导致银行收益损失的可能。在

客户决定着网上银行能否生存的情况下，客户在网上消费到哪里，所注册的网上银行就

应跟踪链接到哪里。

为此，银行一方面要向社会公众做好宣传与营销，提高自己品牌的知名度；另一方

面要做好与其他著名商务网站的合作，让他们提示客户在进行消费时优先链接到自己的

平台，使用本行提供的交易支付工具。如果网上银行链接不到足够的电子商城或其他知

名网站，在这个消费金融突出的时代，就会出现客户流失现象，并最终影响到银行的经

济收益。

（四）法律风险

法律风险是指由于有关网上交易法律法规的不健全而使网上银行陷入法律纠纷的

风险。同传统银行相比，网上银行有两个十分突出的特性：一是它传递信息包括契约采

用的是电子化方式；二是它体现了互联网的平等、开放、协作、共享精神，其业务和客

户随着互联网的延伸可达世界的每个角落。这就向传统的基于地理空间和纸质合约基础

上的法律法规提出了挑战。目前网上银行相关的法律法规还不够完善，相关的制度规范

和约束机制还不够健全，相对规范的法制环境需要进一步优化。

目前，有关法规中对于网上交易的权利与义务规定比较模糊，缺乏网络消费者权益

保护规则。银行与商家、客户的关系及签名有效性等不明确。由于网络银行业务涉及诸

多其他法律如消费者权益保护法、知识产权法、货币发行制度等，银行可能因使用电子

货币或使用虚拟金融服务而损害客户隐私以致被提起诉讼，或因在自己的网页上建立与

重要客户的链接而陷人