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中国保险业中中介市场存在的问题及解决对

策

作者：曹祥涛

来源：《中国民商》2023年第12期

摘要：在我国保险业日益激烈的市场环境下，我国的保险中介在我国的发展非常迅速。

保险中介的存在对于保险资源的合理配置，降低保险成本，保护保险合同当事人的利益，促进

保险企业经营模式的转变，加快与国际保险市场接轨具有重要意义。政府、保险行业以及相关

各方，都要加快建立和健全监管制度与规则，注重加强行业的正面指导，不断地优化保险中介

市场，不断提高保险中介的专业水平，建立保险中介与保险公司的新型合作关系。

关键词：保险中介；保险市场；发展策略

保险中介具有非常强大的功能，对于保险产品的买家来说，他们能够为买家提供对于保险

消费的理解，让买家更好地认识自己的需求，并且详细地向他们讲解不同产品的优缺点，以及

索赔和赔付等，以便他们能够选择合适的产品。其次，对一家保险公司来说，将自己的核心业

务进行进一步的划分，可以让自己的企业更加专业化，将自己的发展重点从市场的管理和产品

的营销，转移到新产品的研发和市场的开发上，并增加了自己的资本，从而提高了企业的整体

运营能力。总的来说，利用保险中介，可以在保险人和被保险人间形成一个双向平衡，使得二

者的交易更加顺利，实现双赢。

一、中国保险业中中介市场存在的意义

伴随着我国经济的快速发展，人们对于保险的需求也在不断增加。近些年，保险中介机构

也随之快速发展，尤其是在保险销售方面，越来越多的保险代理人也加入了保险中介行业，成

为了中国保险业中的重要力量。中介市场在我国经历了一个从无到有、从有到强的过程，主要

经历了四个阶段。第一阶段，1980年代以前，保险中介市场的发展比较缓慢，主要是一些保

险公司的内部机构或个人的经纪人为投保人提供保险咨询、代办投保手续等服务。第二阶

段，1980年代到1990年代中期，这一阶段中介机构开始逐渐进入人们的视野，保险中介市场

开始发展。第三阶段，1990年代中后期到21世纪初，这一阶段是中国保险中介市场发展最为

迅速的时期。第四阶段，21世纪初至今。

在整个中国保险业中，保险中介机构有着不可替代的重要作用。保险中介机构不仅能够帮

助保险公司减少自身的成本，同时还能够使保险公司获得更好的发展，因此，我们应当看到保

险中介机构的重要作用。首先，中介机构为我国保险市场提供了产品创新和服务质量提升的空

间，使得保险产品能够满足消费者多样化的需求，提高了消费者对保险业的满意度。其次，中

介机构通过为消费者提供专业的服务和咨询，使消费者能够更加了解自己需要的保险产品，从

而有效降低了保险销售的风险。最后，中介机构能够对保险公司进行监督和管理，使得我国保

险业能够得到健康发展。

中介机构在整个保险业中所起到的作用是非常重要的，因此我们应该充分重视中介机构对

整个保险业的作用。保险中介市场的建立能够有效地解决保险业中的诸多问题，例如专业知识

的不足、销售渠道不畅、服务质量低等等。在保险行业快速发展的同时，中介机构也在不断成

长。中介机构能够帮助保险公司和投保人更好地进行沟通，以专业知识来进行保险产品的介绍

和销售，帮助投保人解决遇到的各种问题，为投保人提供更加完善和优质的服务。而在这个过

程中，保险中介机构也逐渐成为了保险业中不可或缺的重要力量。所以，我们要正确看待保险

中介机构在保险业中所起到的作用，将其优势最大化地发挥出来。

二、我国保险中介的发展存在问题

中国的保险中介市场是随着市场经济发展逐渐形成的，从20世纪90年代初开始，中国的

保险中介市场发展迅速。截止目前，已经形成了比较完善的中介服务体系，但还存在一些不规

范现象，制约了保险行业的发展。例如：有的中介机构在为客户服务时，不能做到诚信经营；

有的中介机构不能够为客户提供专业的咨询服务等。甚至有些保险中介机构违规违法经营；有

的保险中介机构内部管理制度不健全等等。所以针对这些情况，需要从多维度进行解決。首

先，加强对我国保险业中中介市场从业人员的培训与考核；其次，提高行业整体从业人员的专

业素质；最后，加强对从业人员的职业道德教育。

（一）保险中介市场的不均衡和不完善

首先，中国保险市场结构失衡。目前，我国的保险行业仍处于相对滞后的阶段，主要是以

兼业代理人和销售人员为主体，而在我国的保险行业中，以个人代理和兼业代理等形式出现了

“超常规”的发展态势。从保费收入的视角来分析，在所有的中介通道中，职业中介的保费收入

所占的比重非常小，还不到10%，而兼业代理和保险推销员的保费收入所占比重超