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保险的起源与保险制度的形成

一、古代的保险思想和原始保险形态

公元前4500年左右，在古埃及修建金字塔的石匠中盛行一种互助基

金组织，用参加者缴纳的会费支付会员因意外事故而死亡的丧葬费用。公

元前2500年前后，巴比伦国王曾命令僧侣、官员、村长等对其所辖境内

居民征收税金，作为火灾及其他天灾救济之用。在公元前3世纪的古罗马

军队中，曾有过带有宗教色彩的士兵互助团体，凡加入团体者要缴纳会费，

当士兵战死后由该团体向其家属支付一定的抚恤费用；调职时给付旅费；

终止服役时退还本金。到了中世纪，在欧洲各国城市中出现了各种行会组

织，如工匠行会、商人行会、村落行会、宗教行会等。这些具有互助共济

性质的行会的保障范围包括会员的死亡、贫困、疾病。衰老、伤残、盲哑、

结婚、丧失家畜、房屋损坏、船舶沉没等人身事件和财产损失。

中国自古以来就有积谷防饥、防患于未然的思想；各个朝代都有储粮

备荒以赈济灾民的传统制度。孔子在《论语》中曾阐述了“耕三余一”的

主张，即每年要有1／3的粮食储备起来，连续三年就可以存足一年的粮

食以备荒年。从公元前1000多年西周时期的“委积”制度，到西汉时期

官办的“常平仓”制度，再到隋、唐时期盛行的官督民办的“义仓”制度，

宋、明以后民间自行设立的“社仓”制度等，均属于实物形态的后备制度，

可以在一定范围内起到互助共济的作用。在我国漫长的封建社会里，民间

还产生和发展了长青会、老人会、葬亲会等丧葬互助组织，当会员或其亲

属死亡时，其他入会者要分摊一定的丧葬费用。

上述历史长河中的代表性事例说明，受经济基础所限，古人虽有保险

需求和思想，但古代社会的保险制度却只能在较小的范围内采取互助保险

的形式或实物后备的形式，其保障范围和保障程度都非常有限。

二、海上保险

（一）共同海损分摊原则是产生海上保险的萌芽

在公元前2000年的地中海地区已有广泛的海上贸易活动。由于当时

船舶构造简陋，抵御海上风浪的能力较弱，航海被认为是一种很大的冒险

活动。在遇到狂风巨浪等海上风险时，人们采取抛弃部分货物入海的办法

以减轻船舶载重而转危为安，为了使被抛弃的货物损失能从其他受益方获

得补偿，当时在航海商人中间有一个共同遵循的原则：“一人为众，众为

一人。”这个原则在公元前916年被纳入罗地安海商法并规定：“凡因减

轻船只载重而投弃入海的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归

还。”虽然共同海损是海上运输中的特殊损失而并非保险制度，但是，由

于共同海损分摊原则体现了损失分担这一保险的基本原理，因此后人认为

共同海损分摊原则是产生海上保险的萌芽。

（二）船货抵押借款制度是海上保险的雏形

希腊大哲学家亚里士多德（公元前384～前322年）曾将早期的大规

模商业活动分为三类：造船、运输和放款。放款即指船货抵押借款，在公

元前800～前700年间已很盛行。这种借款制度规定，当船舶在海运途中

急需用款时，船东可以船舶或货物为抵押向高利贷者借款，如果船货安全

抵达目的地，须还本付息；如果船货中途发生损失，则可免去借款人部分

甚至全部债务。船货抵押借款制度是贷款与损失保障的结合，它已具备了

保险的基本要素和

特征。借贷双方同时相当于保险当事人，船舶或货物相当于保险标的，

一旦船货受损，免去借款人部分或全部债务，等于用借款预付了赔款。由

于贷款人要冒很大的风险，为了保证自身利益，只能采用高利率，利率通

常为本金的1／3或1／4。这种利率实际包含两部分，一部分为当时一般

借贷利率，另一部分相当于保险费率，即超出一般借贷利息的超额利息相

当于保险费，保险费率应与船货损失概率直接相关。

（三）海上保险的产生与发展

海上保险是最早产生的商业保险。13～14世纪，随着商品经济的逐

渐发展，海外贸易、海上运输和国际金融迅速发展，大规模的海外贸易和

海上运输，既可带来丰厚的利润，同时也面临比陆上财产更大的风险，船

主和货主已不满足于互助保险或船货抵押借款，客观上要求社会化的商业

保险制度来保障其物质利益。于是，社会分工的发展使船货抵押借款制度

逐渐分解为两个行业——银行业和保险业，保险的商业化和专业化逐步形

成。

早期的国际贸易主要在古代东西方交通要冲——地中海沿岸各文明古

国之间进行，与之相关的海上运输、金融、保险也以地中海为中心展开。

意大利以其在地中海的交通要冲位置使其成为海上保险的发源地。世界上

迄今发现最早的保险单是意大利热那亚