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普惠金融背景下金融科技促进银行服务效率提升

■文/赵晨露

摘要：普惠金融是我国自2015年以来重要的战略发展方向，可以促进金融体系的可持续均衡发展，对于社会和

谐发展具有重要的战略意义。然而，普惠金融由于小额、分散、信息不对称等特征，使得银行业在发展普惠金融

时具有收益和风险不对称的特征，从而降低了银行业的服务效率。金融科技对于解决普惠金融痛点具有天然的优

势，可以通过创新业务新模式、提升风险管控能力和改善服务供给能力三种路径来提升银行的服务效率。

关键词：普惠金融；金融科技；银行服务效率

中图分类号：F832文献识别码：A

普惠金融主要是为社会各阶层、各群体，尤其是为网点的庞大组织结构，结构完整、覆盖面广、规模经济

小微企业、收入弱势群体的金融需求提供有效适当的金优势都为商业银行实行普惠金融提供了必要助力。但是

融服务，从而促进我国金融业的可持续均衡发展和社会普惠金融作为基础金融和银行业的全新赛道，具有其自

和谐发展。我国在2015年政府工作报告中提出“大力身特性，银行业发展普惠金融时面临着一些机遇与挑战。

发展普惠金融”，随后在2017年和2018年的政府工作（一）商业银行发展普惠金融的机遇

报告中分别提出“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事1．基于长尾理论扩大市场份额

业部”和“推动银行业小微企业金融服务高质量发展”。长尾理论是指众多非主流市场即小市场汇聚在一

在政策的支持和指引下，商业银行大力发展普惠金融，起的需求可以与主流市场即大市场的需求相匹敌，也就

普惠金融业务数量不断攀升。是说“尾部”的需求汇聚在一起可以匹敌甚至超过“头

然而，由于普惠金融具有小额、分散、降利、信息部”的需求，其最早是由克里斯·安德森提出。长尾理论

不对称等特点，使得银行在进行普惠金融业务时，常常与二八定律相对应，是二八定律的另一种关注面，二八

面临着运营成本高（小额、分散、信息不对称）、运营定律是由著名的意大利经济学家帕累托在1897年提出

风险高（普惠金融贷款人信用资质不高、担保方式不多、的，他通过调查发现，国家的经济财富大多数流向了一

偿还保障不足）和收益低（降利）等问题，降低了银行个相对集中的少部分群体当中，通过分析总结后提出社

业的服务效率。近年来，随着金融科技飞速发展，可以会财富分配的不均等，表现为80%的财富掌握在20%

通过大数据挖掘、人工智能和云计算，赋能普惠金融，的人手中。我国银行业之前典型的营销管理手段就是应

从而提升银行服务效率。用二八定律，只关注20%少量的客户群体，而忽略了

一、普惠金融给银行业发展带来的机遇与挑战剩下的80%的客户群体。银行业基于长尾效应关注剩下

普惠金融这一概念最早由联合国提出，旨在于为金80%的客户群体，可以实现市场份额的增加，进入一个

融弱势群体（中小微企业、低收入人群、农民等）提供全新的蓝海市场。

有效可负担的金融服务，从而消除绝对贫困与缩小收入数据显示，截至2023年年末，我国普惠小微贷款

分配差距，进而实现社会公平。我国在2015年国务院余额29.4万亿元，余额同比增长23.5%，增速比上年末

印发的《推进普惠金融发展规划（—年）》低个百分点，全年增加万亿元，同比多增

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中提出，为弱势群体提供可负担、有效和适当的金融服