普惠金融背景下金融科技对商业银行负债结构的影响研究.pdfVIP

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金融Finance

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普惠金融背景下

金融科技对商业银行负债结构的影响研究

苗佳斌/文

摘要：金融科技和普惠金融的快速发展，作用于商业银行的传统存款业务中，必然对商业银行的存款融

资造成一定的影响。为探索普惠金融和金融科技等因素对商业银行负债结构产生的具体影响、产生影响的原

回归模型，进行计量回归分析，同时，根据回归结果，在检验通过的条件下得出结论：普惠金融会促进商业

银行对于更多存款类负债的吸收，改善商业银行的负债结构，但金融科技会对商业银行造成分流等负面影响，

降低存款在负债中的比重，不利于商业银行的经营管理。同时，作者根据回归结果提出相应的举措建议，促

使商业银行提高经营效率，在保证安全性和流动性的前提下，实现盈利性目标

关键词：金融科技；普惠金融；银行总存款；银行总负债

引言用于借贷资金供求、移动支付、资产管理、结算交易、零

（一）研究背景售机构及保险等金融领域，以提高金融服务的质量和效率，

金融科技是将金融业务与大数据、人工智能、区块链成为我国金融行业的主流趋势。

及云端计算等新兴前沿科学技术相联系起来，可以提高金金融科技不仅带来了眼前的便利，还有许多潜在的福

融业务的运营效率，同时降低运营成本。金融科技可以应利。首先，金融科技更新迭代较快，具有融合性，促进了

14黑龙江金融

普惠

InclusiveFinance金融

技术前沿产业与金融行业的融合。其次，金融科技具有精（二）文献综述

准性，能够准确地满足客户需求，扩大业务范围。金融科金融科技对商业银行的负债业务会产生影响。四川银

技具有交叉网络外部性，这意味着随着金融科技使用者的监局课题组（2013）研究发现，第三方支付虽然不会影响

人数增加，每个使用者所能获得的效用也会随之增加。再商业银行存款总量，但会对其存款造成分流，影响存款结

次，金融科技具有开放性，商业银行能够利用金融科技实构，对中小银行带来的揽存压力更大。同时，第三方支付

现高度化合作。最后，金融科技的应用可以降低商业银行平台也挤压商业银行中间业务的发展空间，因为商业银行

的金融服务门槛和成本，改善服务质量和用户体验，同时的中间业务被互联网支付所替代。此外，互联网融资也抢

促进社会诚信环境和意识的培养，推动金融包容性发展。占了商业银行信贷资源。Rahmath等（2014）认为，商业

例如，通过金融科技的应用，商业银行可以实现自动化处银行网络化能够在交易成本、服务质量、业务结构等方面

理和智能化管理，节省人力、时间成本，而且还可以提高得到优化，推动银行业务转型升级。郑联盛（2014）发现，

服务质量和效率。同时，金融科技也能够提高金融服务的长期而言，互联网金融对银行部门存贷款业务可能会形成

可及性和普及性，对于那些传统金融服务覆盖不到的人群，全面深刻的影响。具体表现为，第三方支付在信用创造和

特别是为小微企业、农民工、低收入群体等提供更加便捷融资服务上与银行直接展开竞争；互联网金融产品的发展

和实惠的金融服务，推动金融包容性发展。同时，金融科减少了银行资金获取来源，提升银行吸收存款成本，降低

技也能够培养社会诚信环境和意识。例如，通过区块链等银行存款吸收能力。

技术手段，实现信息共享和信用评估，推动金融行业的透